三、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)屬性(★★★★★)

　　(一)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是理財(cái)業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶(hù)在理財(cái)活動(dòng)中所面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的歸類(lèi)和鑒別的過(guò)程。

　　(二)影響客戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素1.年齡

　　一般而言，客戶(hù)年齡越大，所能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)越低。2.受教育情況

　　一個(gè)人與生俱來(lái)的東西很少，后天的學(xué)習(xí)和工作是知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的差要來(lái)源，受教育程度對(duì)一個(gè)人的消費(fèi)觀念和生活態(tài)度影響巨大，進(jìn)而影響個(gè)人對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求。

　　3.收入、職業(yè)和財(cái)富規(guī)模

　　(1)收入水平。收入的高低決定了個(gè)人及家庭的消費(fèi)和積累，也決定個(gè)人對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。(2)職業(yè)。職業(yè)與收入密切相關(guān)，高收入者一般為企業(yè)老板、高薪白領(lǐng)、演藝人員等。

　　(3)財(cái)富規(guī)模。收入的高低決定著財(cái)富的多少，個(gè)人生活理財(cái)?shù)闹饕�目�?biāo)市場(chǎng)是財(cái)富較少的人，投資理財(cái)則把富人作為目標(biāo)群體。

　　4.資金的投資期限

　　如果用于投資的一項(xiàng)資金可以長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)進(jìn)行投資而無(wú)須考慮短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)，那么這項(xiàng)投資可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力就較強(qiáng)。相反，如果一項(xiàng)投資要準(zhǔn)備隨時(shí)變現(xiàn)，就要選擇更安全、流動(dòng)性更好的產(chǎn)品，那么這項(xiàng)投資可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力就較弱。

　　5.理財(cái)目標(biāo)的彈性

　　理財(cái)目標(biāo)的彈性越大，可承受的風(fēng)險(xiǎn)也越高。若理財(cái)目標(biāo)時(shí)間短且完全無(wú)彈性，則采取存款以保本保息是最佳選擇。

　　6.主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　投資者主觀上可以承受本金損失風(fēng)險(xiǎn)的程序是因人而異的。個(gè)人的性格、閱歷、膽識(shí)、意愿等主觀因素所決定的個(gè)人態(tài)度，直接決定了一個(gè)人對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的產(chǎn)品的選擇與決策。

　　7.其他影響因素

　　除上述影響因素外，客戶(hù)的性別、家庭情況和就業(yè)狀況等都會(huì)影響到其風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資風(fēng)格分類(lèi)

　　1.客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分類(lèi)

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者厭惡風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度消極，不愿為增加收益而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，非常注重資金安全，極力回避風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)偏愛(ài)型。風(fēng)險(xiǎn)偏愛(ài)型投資者喜愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)投資較為積極，愿意為獲取高收益而承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，重視風(fēng)險(xiǎn)分析和回避，不因風(fēng)險(xiǎn)的存在而放棄投資機(jī)會(huì)。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)中立型。風(fēng)險(xiǎn)中立型客戶(hù)介于前兩類(lèi)投資者之間。

　　2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)分級(jí)

　　(1)進(jìn)取型。進(jìn)取型的客戶(hù)一般是相對(duì)比較年輕、有專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能、敢于冒險(xiǎn)、社會(huì)負(fù)擔(dān)較輕的人士，他們敢于投資股票、期權(quán)、期貨、外匯、股權(quán)、藝術(shù)品等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品與投資工具，他們追求更高的收益和資產(chǎn)的快速增值，操作的手法往往比較大膽，同樣，他們對(duì)投資的損失也有很強(qiáng)的承受能力。進(jìn)取型客戶(hù)可以投資包括高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品或者投資工具。

　　(2)成長(zhǎng)型。成長(zhǎng)型的客戶(hù)一般是有一定的資產(chǎn)基礎(chǔ)、一定的知識(shí)水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人士，他們?cè)敢獬惺芤欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)，追求較高的投資收益，但是又不會(huì)像進(jìn)取型的人士過(guò)度冒險(xiǎn)投資那些具有高度風(fēng)險(xiǎn)的投資工具。

　　(3)平衡型。平衡型的客戶(hù)既不厭惡風(fēng)險(xiǎn)也不追求風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)任何投資都比較理性，往往會(huì)仔細(xì)分析不同的投資市場(chǎng)、工具與產(chǎn)品，從中尋找風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的產(chǎn)品，獲得社會(huì)平均水平的收益，同時(shí)承受社會(huì)平均風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4)穩(wěn)健型。穩(wěn)健型的客戶(hù)總體來(lái)說(shuō)已經(jīng)偏向保守，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注更甚于對(duì)收益的關(guān)心，更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)較低而不是收益較高的產(chǎn)品，喜歡選擇既保本又有較高收益機(jī)會(huì)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，往往以臨近退休的中老年人士為主。

　　(5)保守型。通常來(lái)說(shuō)，步入退休階段的老年人群，低收人家庭，家庭成員較多、社會(huì)負(fù)擔(dān)較重能’大家庭以及性格保守的投資者，往往對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力很低，選擇一項(xiàng)產(chǎn)品或投資工具首要考慮是否能夠保本，然后才考慮追求收益。

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