查看匯總：2014年銀行業(yè)初級資格考試《個人理財》章節(jié)輔導(dǎo)匯總

　　第四章銀行理財產(chǎn)品

　　第二節(jié) 銀行理財產(chǎn)品要素

　　銀行理財產(chǎn)品要素所包含的信息可以分為三大類：產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息和嚴(yán)品特征信息。其中產(chǎn)品開發(fā)主體信息包括發(fā)行人、托管機(jī)構(gòu)和投資顧問等與產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)的主體;產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息是產(chǎn)品的銷售對象，包括適合的客戶群特征，如客戶風(fēng)險承受能力、客戶資產(chǎn)規(guī)模、客戶在銀行的等級、產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)、資金門檻(起售金額)和最小遞增金額等;產(chǎn)品特征信息包括產(chǎn)品的資產(chǎn)主類、風(fēng)險等級、委托幣種、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益類型、交易類型、預(yù)期收益率、銀行終止權(quán)、客戶贖回權(quán)、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。對于理財人員而言，這些要素是認(rèn)識產(chǎn)品所必須了解的信息。

　　一、產(chǎn)品開發(fā)主體信息(★)

　　在產(chǎn)品要素中，與理財產(chǎn)品開發(fā)主體相關(guān)的信息主要包括理財產(chǎn)品發(fā)行人、托管機(jī)構(gòu)和投資顧問等。

　　(一)產(chǎn)品發(fā)行人

　　產(chǎn)品發(fā)行人是指理財產(chǎn)品的發(fā)行主體。一般而言，銀行理財產(chǎn)品是由商業(yè)銀行自己開發(fā)的。 (二)托管機(jī)構(gòu)

　　為保證理財產(chǎn)品所募集的資金的規(guī)范運(yùn)作和安全完整，理財產(chǎn)品往往作為委托方選擇一個獨(dú)立機(jī)構(gòu)作為資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)，來管理理財產(chǎn)品所募集的資金(委托資產(chǎn))。

　　(三)投資顧問

　　為提高理財產(chǎn)品的資金管理水平，一些商業(yè)銀行往往根據(jù)需要為理財產(chǎn)品聘請投資顧問。在這里，投資顧問是指為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品所募集資金(如理財資金成立的信托財產(chǎn))投資運(yùn)作提供咨詢服務(wù)、承擔(dān)日常的投資運(yùn)作管理的第三方機(jī)構(gòu)，如基金、陽光私募基金、資產(chǎn)管理公司、證券公司、信托公司等。

　　二、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息(★★★)

　　(一)客戶風(fēng)險承受能力

　　客戶風(fēng)險承受能力主要是通過銀行的客戶風(fēng)險承受能力評估得到的。公司的理財產(chǎn)品風(fēng)險不同，銀行理財人員不得將高風(fēng)險級別理財產(chǎn)品推介給低風(fēng)險承受能力的客戶。

　　(二)客戶資產(chǎn)規(guī)模和客戶等級

　　客戶資產(chǎn)規(guī)模是銀行進(jìn)行客戶管理的重要指標(biāo)，一些商業(yè)銀行根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)�；蛘呖蛻舻腁UM(Asste undei Management)對客戶進(jìn)行分類，根據(jù)不同等級的客戶推出不同的理財產(chǎn)品。

　　(三)產(chǎn)品發(fā)行范圍

　　一些商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品是面向一定地域的客戶進(jìn)行銷售的，因此一些理財產(chǎn)品說明書中會限定理財產(chǎn)品的發(fā)行區(qū)域。

　　(四)資金門檻和最小遞增金額

　　根據(jù)監(jiān)管要求，理財產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。在實(shí)際銷售過程，商業(yè)銀行往往根據(jù)產(chǎn)品目標(biāo)客戶限定資金門檻和最小遞增金額。

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