三、產(chǎn)品特征信息(★★★)

　　產(chǎn)品特征信息是一款產(chǎn)品區(qū)別于其他產(chǎn)品的重要信息，也是客戶了解產(chǎn)品所需要掌握的基本信息。產(chǎn)品特征信息內(nèi)容比較多，其中比較重要的內(nèi)容有以下幾類：

　　(一)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益類型

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品按收益或者本金是否可以保全可分為兩類：保本產(chǎn)品和非保本產(chǎn)品。

　　保本類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是投資者在到期日以獲得100%的本金，并有機(jī)會獲得更高投資回報(bào)。保本類理財(cái)產(chǎn)品適合特定投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度為“保守型”或“保守型”以上客戶。保本類理財(cái)產(chǎn)品雖然可以保證到期El本金沒有損失，但并不意味著完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。保本類理財(cái)產(chǎn)品一舟迂不得提前支取，投資者應(yīng)確信在投資期間不使用投資本金;或允許提前支取，但需按照銀行參照產(chǎn)品市場價(jià)值提供的提前贖回價(jià)格計(jì)算返還金額，可能高于或低于本金。如購買外匯理財(cái)產(chǎn)品，投資者的實(shí)際投資回報(bào)則可能會受到貨幣兌換的影響;此外，投資者也需要有心理準(zhǔn)備面對利率調(diào)整和通貨膨脹所帶來的本金相對價(jià)值的減少。非保本類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是銀行不保證在到期日投資者可以獲得l00%的本金。投資者有可能損失部分或者全部的本金。非保本類理財(cái)產(chǎn)品適合能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者。

　　(二)理財(cái)產(chǎn)品交易類型

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品按交易類型可分為兩類：開放式產(chǎn)品和封閉式產(chǎn)品。 與基金類似，開放式產(chǎn)品總體份額與總體金額都是可變的，即可以隨時(shí)根據(jù)市場供求情況發(fā)行新份額或被投資者贖回的理財(cái)產(chǎn)品。而封閉式產(chǎn)品是總體份額在存續(xù)期內(nèi)不變，而總體金額是可能變化的理財(cái)產(chǎn)品。對于封閉式產(chǎn)品，投資者在產(chǎn)品存續(xù)期既不能申購也不能贖回，或只能贖回不能申購的理財(cái)產(chǎn) 品。封閉式產(chǎn)品的贖回一般都會有特定的條款，該條款規(guī)定客戶或者銀行在觸發(fā)條款規(guī)定時(shí)具有贖回的權(quán)利�！�

　　(三)產(chǎn)品期次性

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品按期次性可分為兩種：期次類和滾動發(fā)行。期次類產(chǎn)品只在一段銷售時(shí)間內(nèi)銷售，比如委托期為一周或一年的產(chǎn)品，到期后利隨本清，產(chǎn)品結(jié)束;而滾動發(fā)行產(chǎn)品，比如每月滾動銷售的產(chǎn)品，是采取循環(huán)銷售的方式，這樣投資者可以進(jìn)行連續(xù)投資，擁有更多的選擇機(jī)會。在滾動發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，一些銀行為了方便客戶，通過一次性簽約形式自動實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的滾動。

　　(四)產(chǎn)品投資類型

　　隨著市場的不斷發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資模式和投資標(biāo)的日益多樣化和復(fù)雜化，從投資類型來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)投資或者掛鉤的對象可以分為利率掛鉤、股票掛鉤、基金掛鉤、外匯掛鉤、商品掛鉤、信用掛鉤、保險(xiǎn)掛鉤、混合掛鉤八大類。

　　(五)產(chǎn)品期限分類

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品按期限類型可分為6個(gè)月以內(nèi)、1年以內(nèi)、1年至2年期以及2年以上期產(chǎn)品。其中.6個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品又可分為1個(gè)月以內(nèi)、1個(gè)月至3個(gè)月以及3個(gè)月至6個(gè)月三種類型。根據(jù)市場一般性劃分，1個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品稱為超短期理財(cái)產(chǎn)品，1個(gè)月至1年期的理財(cái)產(chǎn)品稱為短期理財(cái)產(chǎn)品，l年至2年期的理財(cái)產(chǎn)品稱為中期理財(cái)產(chǎn)品，2年期以上理財(cái)產(chǎn)品稱為長期理財(cái)產(chǎn)品。

　　(六)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級

　　最常見的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)等，其他還有操作風(fēng)險(xiǎn)、交易對手管理風(fēng)險(xiǎn)、延期風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力及意外事件等風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行按照這些風(fēng)險(xiǎn)的整體情況，對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，并根據(jù)評估結(jié)果對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分級。不同級別的理財(cái)產(chǎn)品適合不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。

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