五、從業(yè)人員的限制性條款(★)

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》，商業(yè)銀行應(yīng)當明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財業(yè)務(wù)人員向客戶提供個人理財顧問服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。

　　嚴禁利用代客境外理財業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。

　　六、從業(yè)人員的法律責任(★★★)

　　(一)民事責任

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的。應(yīng)按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔責任：

　　①商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

　　②商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

　�、鄄痪邆淅碡敇I(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。(二)行政監(jiān)管措施與行政處罰

　�、偕虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理：

　　違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的;

　　未建立相關(guān)風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的;

　　泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

　�、谏虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰：

　　違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品的;

　　將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的;提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的;

　　未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的;未按規(guī)定進行客戶評估的。

　　③商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)則開展個人理財業(yè)務(wù)，或利用個人理財業(yè)務(wù)進行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責令其限期改正;逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施：

　　暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品;

　　建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)管理部門負責人;

　　建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風險管理部門、內(nèi)部審計部門負責人。

　�、苌虡I(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

　　(三)刑事責任

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在前述第(二)項第①小項中所列各情形之一·，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　2009年9月20日中國銀監(jiān)會頒布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》中規(guī)定：

　　商業(yè)銀行因違反相關(guān)規(guī)定，或因相關(guān)責任人嚴重疏忽，造成客戶重大經(jīng)濟損失，監(jiān)管部門將依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定，追究發(fā)售銀行高級管理層、理財業(yè)務(wù)管理部門以及相關(guān)風險管理部門、內(nèi)部審計部門負責人的相關(guān)責任，暫停該機構(gòu)發(fā)售新的理財產(chǎn)品。

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