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第三節(jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹

　　一、貨幣型理財(cái)產(chǎn)品(★★★★★)

　　(一)貨幣型理財(cái)產(chǎn)品定義

　　貨幣型理財(cái)產(chǎn)品是投資于貨幣市場(chǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。它主要投資于信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融工具，包括國債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購，高信用級(jí)別的企業(yè)債、公司債、短期融資券，以及法律法規(guī)允許投資的其他金融工具。

　　(二)貨幣型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

　　貨幣型理財(cái)產(chǎn)品具有投資期短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點(diǎn)。該類產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。

　　(三)貨幣型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

　　由于貨幣型理財(cái)產(chǎn)品的投資方向是具有高信用級(jí)別的中短期金融工具，所以其信用風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小，屬于保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品。

　　(四)貨幣型理財(cái)產(chǎn)品舉例

　　例：A銀行——“××理財(cái)計(jì)劃”產(chǎn)品投向

　　本理財(cái)計(jì)劃投資于金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購以及高信用級(jí)別的企業(yè)債、公司債、短期融資券等。

　　產(chǎn)品的申購和贖回

　　理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)，投資者可根據(jù)資金狀況在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)每個(gè)]作日的交易時(shí)間內(nèi)隨時(shí)申購或贖回。

　　產(chǎn)品收益

　　本理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率超過銀行七天通知存款利率，A銀行每個(gè)工作日根據(jù)實(shí)際投資運(yùn)作的收益情況計(jì)算并公布產(chǎn)品當(dāng)日年化收益率。

　　如某投資者在4月21日購買該類產(chǎn)品100萬元，4月24日工作時(shí)間賣出，4月21日至4月24日每天的當(dāng)日年化收益率(已扣除管理費(fèi)用)(見表4—1)。

　　那么，在此期間理財(cái)收益為

　　(2.15%+2.20%+2.10%)÷365×100萬元一176.71元

　　二、債券型理財(cái)產(chǎn)品(★★★★★)

　　(一)債券型理財(cái)產(chǎn)品的定義

　　債券型理財(cái)產(chǎn)品是以國債、金融債和中央銀行票據(jù)為主要投資對(duì)象的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　(二)債券型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

　　債券型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、投資風(fēng)險(xiǎn)小、客戶預(yù)期收益穩(wěn)定。債券型理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度高，客戶容易理解。

　　(三)債券型理財(cái)產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)特征

　　目前，商業(yè)銀行推出的債券型理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是國債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級(jí)高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，因此其投資風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也不高，屬于保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品�；�于上述基本特點(diǎn)，其目標(biāo)客戶主要為風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者，適合保守型和穩(wěn)健型客戶投資。

　　(四)債券型理財(cái)產(chǎn)品的投資方向 債券型理財(cái)產(chǎn)品資金主要投向銀行間債券市場(chǎng)、國債雨場(chǎng)和企業(yè)債市場(chǎng)。 對(duì)于投資者而言，購買債券型理財(cái)產(chǎn)品面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)來自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　(五)債券型理財(cái)產(chǎn)品舉例

　　例：A銀行人民幣債券理財(cái)計(jì)劃

　　產(chǎn)品投向

　　主要投資于銀行問債券市場(chǎng)中信用等級(jí)較高的債券。

　　理財(cái)收益

　　A銀行人民幣債券理財(cái)計(jì)劃為1個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品，到期一次還本付息，根據(jù)本理財(cái)產(chǎn)品債券投資組合情況，預(yù)期本產(chǎn)品年收益率為2.62%。

　　理財(cái)收益=理財(cái)金額×年收益率×實(shí)際理財(cái)天數(shù)/365風(fēng)險(xiǎn)提示

　　(1)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：如果在理財(cái)期內(nèi)，市場(chǎng)利率上升，該產(chǎn)品的收益率不隨市場(chǎng)利率上升而提高。 (2)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：投資者沒有提前終止權(quán)。

　　(3)其他風(fēng)險(xiǎn)：如果自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗力因素出現(xiàn)，將嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行，從而導(dǎo)致理財(cái)資產(chǎn)收益降低或損失，甚至影響理財(cái)計(jì)劃的受理、投資、償還等的正常進(jìn)行，進(jìn)而影響理財(cái)計(jì)劃的資金收益安全。

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