三、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(★★★★★)

　　2003年l2月27日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過了《關(guān)于修改(中華人民共和國商業(yè)銀行法)的決定》。 　　《商業(yè)銀行法》是調(diào)整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律。商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的一個(gè)重要的法律主體。

　　《商業(yè)銀行法》第十一條規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國一務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得 在名稱中使用“銀行”字樣。

　　《商業(yè)銀行法》第十六條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照�！鄙虡I(yè)銀行沒立分支機(jī)構(gòu)也必須由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證。第二十一條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照�！�

　　(一)商業(yè)銀行的組織形式

　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：一是銀行有限責(zé)任公司，二是銀行股份有限公司。商業(yè)銀行可以在我國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)按照《商業(yè)銀行法》和銀行章程的規(guī)定向分行撥付營運(yùn)資金，撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60％；商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)立的法人資格，總行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。各分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對(duì)外先以自己經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，不足部分由總行承擔(dān)。

　　(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營活動(dòng)中要堅(jiān)持以下原則：

　　1．“三性”原則，即安全性原則、流動(dòng)性原則和效益性原則

　　《商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。

　�、侔踩�性原則�！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn)，而不能投資公司債券，以保證銀行資產(chǎn)在投資上的絕對(duì)安全。

　　②流動(dòng)性原則。銀行的放款應(yīng)當(dāng)對(duì)長期貸款、中期貸款和短朗貸款保持適當(dāng)?shù)谋壤�，其中還應(yīng)特別注重保持一定的流動(dòng)資產(chǎn)，以應(yīng)付支付還債的需要。

　�、坌б嫘栽瓌t。商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時(shí)須仔細(xì)核算銀行利潤，利高的資產(chǎn)項(xiàng)目多做、快做，利薄或者無利的項(xiàng)目少做或者不做以保證銀行資產(chǎn)收益和市場(chǎng)競爭能力。

　　2．業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則

　　商業(yè)銀行和其客戶以平等的身份參與到金融活動(dòng)中，遵循平等民事主體的基本行為準(zhǔn)則。3．保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則

　　4．公平競爭原則

　　5．依法經(jīng)營，不得損害社會(huì)公益的原則

　　6．嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則(三)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

　　我國《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

　　商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，按資金來源和用途可以分為以下三類：

　�、儇�(fù)債業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務(wù) 主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，吸收公眾存款是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。②資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動(dòng)的業(yè)務(wù)。

　　主要包括發(fā)放短期、中期和長期貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、買賣外匯等，其中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款。

　　③中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金，而代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

　　銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的一項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)。(四)違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任

　　1．侵犯存款人利益的法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行有下列行為之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付延遲履行的利息以及其他民事責(zé)任：無故拖延或者拒絕支付存款本金和利息的；違反票赫{(diào)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓單、壓票或者違反規(guī)定退票的；非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的；違反《商業(yè)銀行法》的規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成其他損害的。

　　2．商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責(zé)任《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定：

　　第七十四條 商業(yè)銀行有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(1)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的；

　　(2)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對(duì)變更事項(xiàng)不報(bào)批的；

　　(3)違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的；(4)出租、出借經(jīng)營許可證的；

　　(5)未經(jīng)批準(zhǔn)買賣、代理買賣外匯的；

　　(6)未經(jīng)批準(zhǔn)買賣政府債券或者發(fā)行、買賣金融債券的；

　　(7)違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)、向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的；

　　(8)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件的。

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