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第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)(★)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求(★)

　　根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)具有以下幾點(diǎn)基本要求：

　�、偕虡I(yè)銀行對(duì)各類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿足個(gè)人理財(cái)頤問(wèn)服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。

　�、谏虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力，以及其他必要的資源保證。

　�、凵虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，合規(guī)、有序地了：展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

　�、苌虡I(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度，并就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)管理方式、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算方法與標(biāo)準(zhǔn)，以及其他涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的重大問(wèn)題，積極主動(dòng)地與監(jiān)管部門溝通。

　　⑤商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。

　�、奚虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。對(duì)于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管。

　　⑦商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，并保證恰當(dāng)?shù)厥褂眠@些記錄。除法律法規(guī)另有規(guī)定，或給客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄。

　　三、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理(★★★)

　　(一)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

　�、偕虡I(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)充分認(rèn)識(shí)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對(duì)于降低個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等的重要性，應(yīng)至少建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審汁部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析與評(píng)估。

　　②商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的 獨(dú)立性。

　　(二)建立有效的規(guī)章制度

　�、偕虡I(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)可能對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生的重要影響，密切關(guān)注個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管控制度的實(shí)際執(zhí)行情況，確保個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　�、谏虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到不同層次的客戶、不同類型的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的不同渠道所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。

　�、凵虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。

　　④商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的跟蹤評(píng)估制度，定期對(duì)客戶評(píng)估報(bào)告或投資顧問(wèn)建議進(jìn)行重新評(píng)估，并向客戶說(shuō)明有關(guān)評(píng)估情況。

　�、萆虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證配置足夠的資源支持所開展的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，并向客戶提供有效的服務(wù)渠道。

　　(三)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理基本內(nèi)容

　　①商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的特點(diǎn)，以及客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力等，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯(cuò)誤銷售損害客戶利益。

　　②商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)類型的特點(diǎn)，確定向不同客戶群提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的通道。

　　③商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問(wèn)意見、銷售理財(cái)計(jì)劃。

　�、苌虡I(yè)銀行從事財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)和產(chǎn)品推介等個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)的業(yè)務(wù)人員，以及相關(guān)協(xié)助人員，應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況等。

　　⑤商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù)．應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶是否適合購(gòu)買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字。

　�、蘅蛻粼u(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購(gòu)買某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶仍然要求購(gòu)買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說(shuō)明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。

　�、邔�(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

　�、嗌虡I(yè)銀行在向客戶說(shuō)明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，配以必要的示例，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

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