(四)商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　�、偕虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務管理部門應當配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務的業(yè)務人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財預問服務品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　�、趥�人理財業(yè)務管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

　�、凵虡I(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務的業(yè)務審計，應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

　　④個人理財業(yè)務人員對客戶的評估報告，應報個人理財業(yè)務部門負責人或經(jīng)其授權的業(yè)務主管人員審核。

　　⑤對于投資金額較大的客戶，評估報告除應經(jīng)個人理財業(yè)務部門負責人審核批準外，還應經(jīng)其他相關部門或者商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的負責人審核。

　　(五)個人理財顧問服務的風險提示

　　①商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。

　　②商業(yè)銀行提供個人理財顧問服務業(yè)務時，要向客戶進行風險提示。風險提示應設計客戶確認欄和簽字欄�？蛻舸_認欄應載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已經(jīng)閱讀上述風險提示，充分了角并清楚知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔相關風險�！�

　　四、綜合理財業(yè)務的風險管理(★★★)

　　(一)設置綜合理財業(yè)務風險管理機構

　�、偕虡I(yè)銀行應清楚劃分相關業(yè)務運作部門的職責，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。

　�、诶碡斢媱澋膬�(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應當獨立于理財計劃的運營部門，適時對理財計劃的運營情況進行監(jiān)督檢查和審計，并直接向董事會和高級管理層報告。

　　(二)建立自上而下的風險管理制度體系

　�、偕虡I(yè)銀行的董事會和高級管理層應當充分了解和認識綜合理財服務的高風險性，建立健全綜合理財服務的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。

　　②商業(yè)銀行應定期對內(nèi)部風險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督部門應向董事會和高級管理層提供獨立的綜合理財業(yè)務風險管理評估報告。

　�、凵虡I(yè)銀行的董事會和高級管理層應根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、風險管理能力和人力資源狀況等，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

　�、苌虡I(yè)銀行的董事會或高級管理層應根據(jù)本行理財計劃的發(fā)展策略、資本實力和管理能力，確定本行理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。

　　⑤商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應確保理財計劃的風險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關部門或人員在理財計劃風險管理方面的權限與責任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機制。

　�、奚虡I(yè)銀行的董事會或高級管理層應當根據(jù)理財計劃及其所包含的投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。

　　(三)綜合理財產(chǎn)品的風險管理制度

　　①商業(yè)銀行應綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上。外幣應在5000美元(或等值外幣)以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。

　�、谏虡I(yè)銀行應當建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證商業(yè)銀行代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。未經(jīng)客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式。

　�、凵虡I(yè)銀行在銷售任何理財計劃時，應事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施，并建立分級審核批準制度。

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