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　　第二節(jié) 銀行理財產(chǎn)品要素

　　銀行理財產(chǎn)品要素信息包括三大類：產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標客戶信息、產(chǎn)品特征信息。

　　一、產(chǎn)品開發(fā)主體信息

　　(一)產(chǎn)品發(fā)行人：理財產(chǎn)品的發(fā)行主體

　　一般而言，銀行理財產(chǎn)品是由銀行自己開發(fā)的;也有銀行委托其他銀行代理開發(fā)理財產(chǎn)品;為了保證理財產(chǎn)品品牌的獨立性，產(chǎn)品發(fā)行人可能會是理財產(chǎn)品的銷售商。

　　(二)托管機構(gòu)

　　為保證理財產(chǎn)品所募集的資金的規(guī)范運作和安全完整;理財產(chǎn)品往往委托一個獨立機構(gòu)作為資產(chǎn)托管機構(gòu)來管理理財產(chǎn)品所募集的資金。

　　資產(chǎn)托管人主要由符合特定條件的商業(yè)銀行擔任，職責包括：

　　(1)安全保管委托資產(chǎn)

　　(2)根據(jù)投資管理人的合規(guī)指令及時辦理清算、交割事宜

　　(3)負責委托資產(chǎn)的會計核算和估值、復(fù)核、審查投資管理人計算的資產(chǎn)凈值

　　(4)及時與投資管理人核對報表、數(shù)據(jù)、按照規(guī)定監(jiān)督投資管理人的投資運作

　　(5)定期向委托人和有關(guān)監(jiān)管部門提交托管報告和財務(wù)會計報告

　　(6)法律、法規(guī)規(guī)定的其他職責

　　(三)投資顧問

　　投資顧問是指為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品所募集資金投資運作提供咨詢服務(wù)、承擔日常的投資運作管理的第三方機構(gòu)，如基金、陽光私募基金、資產(chǎn)管理公司、證券公司、信托公司等。

　　投資顧問服務(wù)的內(nèi)容包括：

　　1.提供投資原則和投資理念建議

　　2.提供投資策略建議

　　3.提供投資組合建議

　　4.提供投資計劃建議

　　5.提供具體投資建議以及約定的其他投資顧問服務(wù)

　　二、產(chǎn)品目標客戶信息

　　一般銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品過程中都會介紹產(chǎn)品所適合的客戶范圍。這方面的信息包括：

　　(一)客戶風(fēng)險承受能力：不得將高風(fēng)險產(chǎn)品介紹給低風(fēng)險承受能力的客戶。

　　(二)客戶資產(chǎn)規(guī)模和客戶等級：根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模對客戶進行分類，并根據(jù)不同等級的客戶推出不同產(chǎn)品。

　　(三)產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)。

　　(四)資金門檻和最小遞增金額：不得低于5萬元人民幣或等值外幣。

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