查看匯總：2015年銀行專業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)詳解匯總

　　第五章　銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

　　銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念

　　要求：掌握概念

　　銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)簡稱代理業(yè)務(wù)，指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。

　　近年來我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，金融業(yè)持續(xù)深化改革，投資者銀行業(yè)務(wù)需求日益多樣化，銀行開展代理業(yè)務(wù)可以為投資者提供廣闊的金融平臺(tái);

　　同時(shí)銀行代理業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，滿足了個(gè)人理財(cái)需求方面起到了重要作用。

　　特點(diǎn)：

　　發(fā)展代理業(yè)務(wù)，不僅有利于完善銀行的服務(wù)功能，為客戶提供更多的金融產(chǎn)品、更好的服務(wù)，滿足客戶需求，穩(wěn)定和擴(kuò)大客戶資源;也有利于充分利用銀行的資源來發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來源。

　　【例題】不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來非利息收入的是( )

　　A.銀行貸款業(yè)務(wù)　　B.銀行代理業(yè)務(wù)

　　C.銀行投資業(yè)務(wù)　　D.銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

　　『正確答案』B

　　銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售的基本原則

　　(一)適用性原則

　　在銷售代理理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、客戶投資目標(biāo)、投資期限長短、產(chǎn)品流動(dòng)性等因素，為客戶推薦適合的產(chǎn)品。

　　(二)客觀性原則

　　在向客戶推薦產(chǎn)品時(shí)，銀行從業(yè)人員應(yīng)客觀地向客戶說明產(chǎn)品的各種要素，讓客戶在購買產(chǎn)品前對產(chǎn)品類型、特點(diǎn)、購買方式、投資方向、收益預(yù)期、市場風(fēng)險(xiǎn)等有全面的了解。

　　銀行代理理財(cái)產(chǎn)品分類

　　銀行代理產(chǎn)品有幾十類，需要大家重點(diǎn)掌握以下幾類：

　　(一)基金

　　銀行作為開放式基金銷售代理人，代表基金管理人與基金投資人進(jìn)行基金單位的買賣活動(dòng)。

　　客戶可以在大多數(shù)銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行辦理基金開戶、認(rèn)購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換、修改分紅方式和定額定投業(yè)務(wù)。

　　1.基金開戶

　　進(jìn)行基金投資，首先要開立基金交易賬戶和基金TA賬戶;

　　投資者使用銀行卡辦理基金交易賬戶后，才可以開立基金TA賬戶;

　　購買不同基金公司發(fā)行的基金，需要開立不同的基金TA賬戶。

　　2.基金認(rèn)購

　　(1)基金認(rèn)購是指投資者在開放式基金募集期間申請購買基金份額的行為。

　　(2)基金認(rèn)購原則：“金額認(rèn)購，面額發(fā)行”。即認(rèn)購以金額申請，認(rèn)購的有效份額按照實(shí)際確認(rèn)的認(rèn)購金額在扣除相應(yīng)的費(fèi)用后，以基金份額面值為基準(zhǔn)計(jì)算。認(rèn)購期內(nèi)產(chǎn)生的利息收入自動(dòng)轉(zhuǎn)換并增加投資者的認(rèn)購份額。

　　(3)認(rèn)購期一般按照基金面值1元錢購買基金，認(rèn)購費(fèi)率通常也要比申購費(fèi)率優(yōu)惠。

　　認(rèn)購申請一經(jīng)受理不得撤銷。

　　在募集期內(nèi)，基金注冊與過戶登記人對投資者的認(rèn)購金額進(jìn)行確認(rèn);認(rèn)購合同生效時(shí)，為投資者計(jì)算認(rèn)購份額并登記權(quán)益。

　　(4)投資者進(jìn)行基金認(rèn)購需攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫基金認(rèn)購申請表，柜臺(tái)受理處理完畢后，投資人查詢結(jié)果并確認(rèn)份額。

　　3.基金申購

　　(1)基金申購是指投資者在基金存續(xù)期內(nèi)基金開放日申請購買基金份額的行為。

　　(2)投資者于T日申購成功后，正常情況下，基金注冊登記人于T+1日為投資者增加權(quán)益并辦理注冊登記手續(xù)，投資者于T+2日可贖回該部分基金份額。

　　(3)基金申購采取“未知價(jià)”原則，投資者申購以申購日(T日)的基金份額凈值為基礎(chǔ)計(jì)算申購份額。T日的基金份額凈值在當(dāng)天收市后計(jì)算并于T+1日公告。

　　(4)定期定額申購是指投資者通過向開辦此業(yè)務(wù)的銷售機(jī)構(gòu)申請，與銷售機(jī)構(gòu)約定扣款時(shí)間、扣款金額及扣款方式，由銷售機(jī)構(gòu)于每期約定扣款日在投資者指定銀行賬戶自動(dòng)完成扣款及基金申購申請的一種投資方式。

　　投資者在辦理定期定額申購時(shí)，每次供款金額不得少于基金管理人規(guī)定的定期定額申購業(yè)務(wù)最低每期供款金額。

　　(5)投資者進(jìn)行基金申購需攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫基金申購申請表，柜臺(tái)受理處理完畢后，投資人查詢結(jié)果并確認(rèn)份額。

　　(6)前端收費(fèi)、后端收費(fèi)。

　　前端收費(fèi)是指投資人在申購基金時(shí)繳納申購費(fèi)用;

　　后端收費(fèi)是指投資人在贖回時(shí)繳納申購費(fèi)用。

　　前端收費(fèi)按投資金額劃分費(fèi)率，而后端收費(fèi)以持有時(shí)間劃分費(fèi)率檔次。并有基金規(guī)定，如果持有期超過一定期限，可以免除申購費(fèi)。

　　前端收費(fèi)與后端收費(fèi)是針對申購費(fèi)而言，與贖回費(fèi)無關(guān)。

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