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　　生命周期與個人理財規(guī)劃

　　(一)生命周期理論

　　1.概念

　　(1)創(chuàng)建人：生命周期理論是由F·莫迪利亞尼等人創(chuàng)建的。

　　(2)基本思想：該理論指出個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。

　　也就是說一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入以及可預期的支出、工作時間、退休時間等因素，來決定當前的消費和儲蓄。使其消費水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

　　(3)主要觀點：

　　該理論將家庭的生命周期分為四個階段：

　　【例題】個人理財規(guī)劃的理論基礎是( )

　　A.風險管理理論

　　B.收益最大化理論

　　C.生命周期理論

　　D.財務安全理論

　　『正確答案』C

　　『答案解析』劃分客戶生命周期，目的在于劃分客戶所處的生命階段，分析不同階段的財務狀況和理財目標，從而有效對其進行個人理財規(guī)劃。生命周期理論是理財規(guī)劃的基礎。

　　2.家庭生命周期在金融理財方面的運用

　　(1)金融理財師應根據(jù)客戶家庭生命周期設計適合客戶的保險、信托、信貸理財套餐。

　　【例題】處于不同階段的家庭理財重點不同，下列說法正確的是( )

　　A.家庭形成期資產(chǎn)不多但流動性需求大，應以存款為主

　　B.家庭成長期的信貸運用多以房屋、汽車貸款為主

　　C.家庭成熟期的信貸安排以購置房產(chǎn)為主

　　D.家庭衰老期的核心資產(chǎn)配置應以股票為主

　　『正確答案』B

　　『答案解析』A年輕可承受風險較高的投資

　　C接近退休，信貸安排以還清貸款為主

　　D為耗用老本的階段，核心資產(chǎn)應以債券為主

　　(2)金融理財師應根據(jù)客戶家庭生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議，總體原則：

　�、僮优�小時和客戶年老時，注重流動性好的存款和貨幣基金的比重要高;

　�、诩彝バ纬善谥良彝ニダ掀�，隨客戶年齡增加，投資風險比重應逐步降低;

　�、奂彝ニダ掀诘氖找嫘孕枨笞畲�，投資組合中債券比重應該最高。

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