(二)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念

　　就是根據(jù)個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn)，針對(duì)學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來(lái)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。

　　2.個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)活動(dòng)

　　我們按年齡層把個(gè)人生命周期比照家庭生命周期分為6個(gè)階段。分別為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期。

　　(1)探索期：15-24歲。家庭形態(tài)以父母家庭為生活重心;理財(cái)活動(dòng)以求學(xué)深造提高收入為目的;投資工具以活期、定期存款、基金定投為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為預(yù)備;房產(chǎn)暫不考慮。

　　(2)建立期：25-34歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為擇偶結(jié)婚、或有學(xué)前子女;理財(cái)活動(dòng)要量入節(jié)出攢房產(chǎn)首付錢;投資工具以活期、股票、基金定投為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)為準(zhǔn)備。

　　(3)穩(wěn)定期：35-44歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女上中小學(xué)，理財(cái)活動(dòng)則以償還房貸、籌集教育金為主;投資工具以實(shí)業(yè)、自用房產(chǎn)、股票、基金為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)為主。

　　(4)維持期：45-54歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女進(jìn)入高等教育階段，理財(cái)活動(dòng)目的是為增加收入養(yǎng)老防病;投資工具可選擇多元化投資組合;保險(xiǎn)計(jì)劃選擇養(yǎng)老型、投資型、防病型保單。

　　(5)高原期：55-60歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女獨(dú)立;此時(shí)理財(cái)負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休;投資工具可選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的投資組合;保險(xiǎn)計(jì)劃選擇長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)、有固定退休年金的險(xiǎn)種為佳。

　　(6)退休期：60歲以后。家庭形態(tài)表現(xiàn)為夫妻二人為主，俗稱“空巢家庭”;理財(cái)活動(dòng)為享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)為主;投資工具可選擇固定收益投資(房產(chǎn)出租、存款)為主;保險(xiǎn)計(jì)劃是領(lǐng)退休年金至終老。

　　【例題】個(gè)人生命周期中探索期的理財(cái)活動(dòng)主要是( )

　　A.償還房貸，籌教育金

　　B.量入為出，存自備款

　　C.提升專業(yè)，提高收入

　　D.收入增加，籌退休金

　　『正確答案』C

　　『答案解析』探索期為15-24歲，為就學(xué)和職場(chǎng)新人階段，在此期間投資自己，提高未來(lái)收入是主要理財(cái)活動(dòng)。

　　A項(xiàng)是穩(wěn)定期的理財(cái)活動(dòng)

　　B是建立期的理財(cái)活動(dòng)

　　D是維持期的理財(cái)活動(dòng)

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