第五章　銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

　　銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念

　　要求：掌握概念

　　銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱代理業(yè)務(wù)，指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)非利息收入的業(yè)務(wù)。

　　近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，金融業(yè)持續(xù)深化改革，投資者銀行業(yè)務(wù)需求日益多樣化，銀行開(kāi)展代理業(yè)務(wù)可以為投資者提供廣闊的金融平臺(tái);

　　同時(shí)銀行代理業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，滿足了個(gè)人理財(cái)需求方面起到了重要作用。

　　特點(diǎn)：

　　發(fā)展代理業(yè)務(wù)，不僅有利于完善銀行的服務(wù)功能，為客戶提供更多的金融產(chǎn)品、更好的服務(wù)，滿足客戶需求，穩(wěn)定和擴(kuò)大客戶資源;也有利于充分利用銀行的資源來(lái)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來(lái)源。

　　【例題】不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)非利息收入的是( )

　　A.銀行貸款業(yè)務(wù)　　B.銀行代理業(yè)務(wù)

　　C.銀行投資業(yè)務(wù)　　D.銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

　　『正確答案』B

　　銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售的基本原則

　　(一)適用性原則

　　在銷售代理理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要綜合考慮客戶所屬的人生周期以及相匹配的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、客戶投資目標(biāo)、投資期限長(zhǎng)短、產(chǎn)品流動(dòng)性等因素，為客戶推薦適合的產(chǎn)品。

　　(二)客觀性原則

　　在向客戶推薦產(chǎn)品時(shí)，銀行從業(yè)人員應(yīng)客觀地向客戶說(shuō)明產(chǎn)品的各種要素，讓客戶在購(gòu)買產(chǎn)品前對(duì)產(chǎn)品類型、特點(diǎn)、購(gòu)買方式、投資方向、收益預(yù)期、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等有全面的了解。

　　銀行代理理財(cái)產(chǎn)品分類

　　銀行代理產(chǎn)品有幾十類，需要大家重點(diǎn)掌握以下幾類：

　　(一)基金

　　銀行作為開(kāi)放式基金銷售代理人，代表基金管理人與基金投資人進(jìn)行基金單位的買賣活動(dòng)。

　　客戶可以在大多數(shù)銀行柜臺(tái)或網(wǎng)上銀行辦理基金開(kāi)戶、認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回、轉(zhuǎn)換、修改分紅方式和定額定投業(yè)務(wù)。

　　1.基金開(kāi)戶

　　進(jìn)行基金投資，首先要開(kāi)立基金交易賬戶和基金TA賬戶;

　　投資者使用銀行卡辦理基金交易賬戶后，才可以開(kāi)立基金TA賬戶;

　　購(gòu)買不同基金公司發(fā)行的基金，需要開(kāi)立不同的基金TA賬戶。

　　2.基金認(rèn)購(gòu)

　　(1)基金認(rèn)購(gòu)是指投資者在開(kāi)放式基金募集期間申請(qǐng)購(gòu)買基金份額的行為。

　　(2)基金認(rèn)購(gòu)原則：“金額認(rèn)購(gòu)，面額發(fā)行”。即認(rèn)購(gòu)以金額申請(qǐng)，認(rèn)購(gòu)的有效份額按照實(shí)際確認(rèn)的認(rèn)購(gòu)金額在扣除相應(yīng)的費(fèi)用后，以基金份額面值為基準(zhǔn)計(jì)算。認(rèn)購(gòu)期內(nèi)產(chǎn)生的利息收入自動(dòng)轉(zhuǎn)換并增加投資者的認(rèn)購(gòu)份額。

　　(3)認(rèn)購(gòu)期一般按照基金面值1元錢購(gòu)買基金，認(rèn)購(gòu)費(fèi)率通常也要比申購(gòu)費(fèi)率優(yōu)惠。

　　認(rèn)購(gòu)申請(qǐng)一經(jīng)受理不得撤銷。

　　在募集期內(nèi)，基金注冊(cè)與過(guò)戶登記人對(duì)投資者的認(rèn)購(gòu)金額進(jìn)行確認(rèn);認(rèn)購(gòu)合同生效時(shí)，為投資者計(jì)算認(rèn)購(gòu)份額并登記權(quán)益。

　　(4)投資者進(jìn)行基金認(rèn)購(gòu)需攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫基金認(rèn)購(gòu)申請(qǐng)表，柜臺(tái)受理處理完畢后，投資人查詢結(jié)果并確認(rèn)份額。

　　3.基金申購(gòu)

　　(1)基金申購(gòu)是指投資者在基金存續(xù)期內(nèi)基金開(kāi)放日申請(qǐng)購(gòu)買基金份額的行為。

　　(2)投資者于T日申購(gòu)成功后，正常情況下，基金注冊(cè)登記人于T+1日為投資者增加權(quán)益并辦理注冊(cè)登記手續(xù)，投資者于T+2日可贖回該部分基金份額。

　　(3)基金申購(gòu)采取“未知價(jià)”原則，投資者申購(gòu)以申購(gòu)日(T日)的基金份額凈值為基礎(chǔ)計(jì)算申購(gòu)份額。T日的基金份額凈值在當(dāng)天收市后計(jì)算并于T+1日公告。

　　(4)定期定額申購(gòu)是指投資者通過(guò)向開(kāi)辦此業(yè)務(wù)的銷售機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，與銷售機(jī)構(gòu)約定扣款時(shí)間、扣款金額及扣款方式，由銷售機(jī)構(gòu)于每期約定扣款日在投資者指定銀行賬戶自動(dòng)完成扣款及基金申購(gòu)申請(qǐng)的一種投資方式。

　　投資者在辦理定期定額申購(gòu)時(shí)，每次供款金額不得少于基金管理人規(guī)定的定期定額申購(gòu)業(yè)務(wù)最低每期供款金額。

　　(5)投資者進(jìn)行基金申購(gòu)需攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫基金申購(gòu)申請(qǐng)表，柜臺(tái)受理處理完畢后，投資人查詢結(jié)果并確認(rèn)份額。

　　(6)前端收費(fèi)、后端收費(fèi)。

　　前端收費(fèi)是指投資人在申購(gòu)基金時(shí)繳納申購(gòu)費(fèi)用;

　　后端收費(fèi)是指投資人在贖回時(shí)繳納申購(gòu)費(fèi)用。

　　前端收費(fèi)按投資金額劃分費(fèi)率，而后端收費(fèi)以持有時(shí)間劃分費(fèi)率檔次。并有基金規(guī)定，如果持有期超過(guò)一定期限，可以免除申購(gòu)費(fèi)。

　　前端收費(fèi)與后端收費(fèi)是針對(duì)申購(gòu)費(fèi)而言，與贖回費(fèi)無(wú)關(guān)。

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