8.4 客戶的合規(guī)性管理

　　8.4.1 客戶的準(zhǔn)入管理

　　理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合關(guān)了等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)。

　　理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論對(duì)商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)品種。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力均有一定的要求。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)，規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

　　從上述規(guī)定可以看出銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)入門檻有限制。

　　各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。綜上，設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻是非常必要的。

　　8.4.2 客戶的基本條件

　　1. 客戶的個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量

　　金融資產(chǎn)包括客戶在銀行的存款和購(gòu)買的各種投資產(chǎn)品等個(gè)人金融資產(chǎn)

　　2. 重要人士標(biāo)準(zhǔn)

　　銀行一般會(huì)將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)入范圍。詳見P279.

　　8.4.3 客戶的限制性條件

　　商業(yè)銀行在實(shí)際設(shè)立的各種理財(cái)計(jì)劃中，也沒有設(shè)立其他限制性條款。

　　充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況，建立客戶的資料檔案;同時(shí)，應(yīng)建立客戶評(píng)估機(jī)制，針對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評(píng)估書。

　　對(duì)于股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，尤其應(yīng)當(dāng)注意選擇科學(xué)、合理的評(píng)估方法，防止錯(cuò)誤銷售。

　　8.4.4 客戶的違法責(zé)任

　　客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實(shí)、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。

　　另外客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來源合法。

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