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　　第四章 理財產(chǎn)品概述

　　第一節(jié) 銀行理財產(chǎn)品

　　考點：銀行理財產(chǎn)品概述(★★)

　　1.銀行理財產(chǎn)品要素類型

　　銀行理財產(chǎn)品要素包含的信息可以分為三大類：產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標客戶信息和產(chǎn)品特征信息。

　　產(chǎn)品開發(fā)主體信息包括發(fā)行人、托管機構(gòu)和投資顧問等與產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)的主體;產(chǎn)品目標客戶信息是產(chǎn)品的銷售對象，包括適合的客戶群特征：產(chǎn)品特征信息包括產(chǎn)品標的資產(chǎn)類型、風險等級、委托幣種、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)收益類型等。

　　2.銀行理財產(chǎn)品發(fā)展概述

　　(1)萌芽階段：2005年11月之前。這一階段的主要特點是產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量較少、產(chǎn)品類型單一和資金規(guī)模較小等。

　　從2004年開始.各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品，此時的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、內(nèi)涵都比較簡單，基本就是銀行以投資門檻、流動性為條件，出讓自己的一部分低風險投資收益給客戶。

　　2005年年初.出現(xiàn)了國內(nèi)首款人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品.以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。

　　(2)發(fā)展階段：2005年11月至2008年中期。

　　這一階段的主要特點是產(chǎn)品數(shù)量飆升.產(chǎn)品類型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高等。

　　2005年11月正式實施的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》的頒布為劃分標志，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管框架逐步確立。2005

　　年12月.銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。銀行理財產(chǎn)品從此得到了較快發(fā)展，權(quán)益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII等類別的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。

　　(3)規(guī)范階段：2008年中期至2011年年底。

　　這一階段的主要特點是受全球金融危機影響.理財產(chǎn)品零/負收益和展望事件的不斷展露.法律法規(guī)的密集出臺等。隨著發(fā)行產(chǎn)品研發(fā)能力的不斷提高和監(jiān)管力度的不斷加大，銀行理財產(chǎn)品市場定將逐步走向成熟發(fā)展之路。

　　(4)改革和深化發(fā)展階段：2012年至今。

　　隨著《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的頒布實施在理財產(chǎn)品銷售規(guī)范化方面得到了較大提高。這一階段在對銀行理財產(chǎn)品投資方面加強了監(jiān)管。2013年3月銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》，規(guī)范了銀行理財產(chǎn)品在非標準化債權(quán)資產(chǎn)領(lǐng)域的投資行為.要求商業(yè)銀行實現(xiàn)每個理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)(標的物)的對應(yīng)。

　　備考提示

　　在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行綜合理財服務(wù)的一部分。

　　該考點需要考生大致了解我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的四個階段，以及各階段的標志性事件即可。

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