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　　第四章 理財(cái)產(chǎn)品概述

　　第二節(jié) 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

　　考點(diǎn)：信托產(chǎn)品(★★★)

　　1.定義

　　《中華人民共和國(guó)信托法》所稱信托，是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進(jìn)行管理或者處分的行為。

　　銀行代理信托類(lèi)產(chǎn)品可以分為兩種情況.其一是代理信托計(jì)劃資金收付;其二是代為推介信托計(jì)劃。

　　2.特點(diǎn)

　　信托具有以下特點(diǎn)：

　　(1)信托是以信任為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理制度。

　　(2)信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體相分離。

　　(3)信托經(jīng)營(yíng)方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng)。

　　(4)信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性。

　　(5)信托管理具有連續(xù)性。

　　(6)受托人不承擔(dān)無(wú)過(guò)失的損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　(7)信托利益分配、損益計(jì)算遵循實(shí)績(jī)?cè)瓌t。

　　(8)信托具有資金融通的職能。

　　3.種類(lèi)

　　按信托關(guān)系建立方式可分為任意信托和法定信托。

　　按委托人或受托人的性質(zhì)不同可分為法人信托和個(gè)人信托。

　　按信托財(cái)產(chǎn)的不同可分為資金信托、動(dòng)產(chǎn)信托、不動(dòng)產(chǎn)信托和其他財(cái)產(chǎn)信托等。

　　4.流動(dòng)性

　　由于信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設(shè)計(jì)的.缺少轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，而且通常不可以提前支取，因此流動(dòng)性較差。但如果合同有約定，則在信托合約生效后幾個(gè)月，委托人(受益人)可以轉(zhuǎn)讓信托受益權(quán)。轉(zhuǎn)讓時(shí)，轉(zhuǎn)讓人和受讓人均應(yīng)到信托公司辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)，并繳納手續(xù)費(fèi)。

　　5.收益

　　信托機(jī)構(gòu)通過(guò)管理和處理信托財(cái)產(chǎn)而獲得的收益全部歸受益人所有。風(fēng)險(xiǎn)全部由委托者承擔(dān)。信托資產(chǎn)管理人的信譽(yù)狀況和投資運(yùn)作水平對(duì)資產(chǎn)收益有決定性影響。資產(chǎn)收益率和委托人的投資決策有關(guān)。

　　6.風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。信托產(chǎn)品多數(shù)是依靠項(xiàng)目自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流或利潤(rùn)作為還款來(lái)源，因此項(xiàng)目自身的風(fēng)險(xiǎn)是信托產(chǎn)品的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。包括項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等。

　　(2)項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)。信托項(xiàng)目的實(shí)際操作和經(jīng)營(yíng)管理主體的管理水平、財(cái)務(wù)狀況及還款意愿影響著信托產(chǎn)品的安全程度。此外，擔(dān)保公司的信譽(yù)度是決定信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，銀行擔(dān)保的信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低。

　　(3)信托公司風(fēng)險(xiǎn)。信托公司風(fēng)險(xiǎn)包括項(xiàng)目評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和信托產(chǎn)品的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。信托公司通常在對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估后.對(duì)其進(jìn)行信用加強(qiáng)，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目評(píng)估的結(jié)果和信用增強(qiáng)措施是影響信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。因此，信托公司項(xiàng)目評(píng)估能力的高低和信托產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平將直接決定信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高低。

　　(4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信托產(chǎn)品流動(dòng)性差、缺少轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　備考提示

　　信托管理公司通常只對(duì)信托產(chǎn)品承擔(dān)有限責(zé)任，絕大部分風(fēng)險(xiǎn)由信托業(yè)務(wù)委托人來(lái)承擔(dān)。

　　注意區(qū)分信托投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)、信托公司風(fēng)險(xiǎn)，容易考判斷題。

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