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2013銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》第三章知識點

  【知識點4】貸款申請受理

  1.面談訪問

  無論對于商業(yè)銀行主動營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶,信貸客戶經(jīng)理都應盡可能通過安排面談等方式進行前期調(diào)查。

  前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù),是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談,以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

  面談結(jié)束時的注意事項:

  如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理),調(diào)查人員應當向客戶獲取進一步的信息資料,并準備后續(xù)調(diào)查工作,注意不得超越權(quán)限作出有關(guān)承諾。

  如客戶的貸款申請不予考慮,調(diào)查人員應留有余地地表明銀行立場,向客戶耐心解釋原因,并建議其他融資渠道,或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機會。

  2.內(nèi)部意見反饋

  客戶經(jīng)理在與客戶面談以后,應當進行內(nèi)部意見反饋,使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。

 、倜嬲勄闆r匯報

  ②撰寫會談紀要

  3.貸款意向階段

 、偃绻_立了貸款意向,則表明貸款可以正式受理。

 、谠谠撾A段,客戶經(jīng)理應做到:

  及時以合理的方式(如通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理,或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書;

  要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料;(貸款申請資料)

  擬訂下階段公司目標計劃;

  將儲備項目納入貸款項目庫。

  補充說明:

  一、貸款意向書與貸款承諾的異同

  1.相同點

  貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果,常見于中長期貸款。

  但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾,有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾。

  2.不同點

  貸款意向書不具備法律效力。而貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達成一致,銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的),貸款承諾具有法律效力。

  出具貸款意向書通常在項目建議書批準階段或之前。出具貸款承諾則是在可行性研究報告批準階段。

  出具貸款意向書通常沒有權(quán)限限制。出具貸款承諾應按批準貸款的權(quán)限掌握;超權(quán)限要上報。

  3.注意事項

  銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力,則對其中的貸款安排應以借款合同來對待。

  貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準后方可對外出具。

  二、貸款申請資料的準備

  在確立貸款意向后,向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環(huán)節(jié)。

  以下部分是客戶通常需要提供的申請材料。

  1.對借款申請書的要求

  客戶需要向銀行提供一份正式的借款申請書。業(yè)務(wù)人員應要求客戶在擬定借款申請書時寫明:借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。

  業(yè)務(wù)人員還應要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請書上簽字并加蓋借款人公章。

  2.對借款人提供其他資料的要求

 、僮缘怯浕蚺鷾食闪⒌挠嘘P(guān)文件及其最新年檢證明;

  ②技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機構(gòu)代碼證書及最新年檢證明;

 、劢杩钊硕悇(wù)登記證;

  ④借款人的驗資;

 、萁杩罱旰妥罱黄诘呢攧(wù)報表;

  ⑥借款人貸款卡及最新年檢證明;

 、呓杩钊祟A留印鑒卡及開戶證明;

 、喾ㄈ舜砘蜇撠熑松矸葑C明及其必要的個人信息;

 、峤杩钊俗杂匈Y金、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件;

 、庥嘘P(guān)交易合同、協(xié)議;

 、崛缃杩钊藶橥馍掏顿Y企業(yè)或股份制企業(yè),應提交關(guān)于同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。

  3.根據(jù)貸款類型,借款人還需要提供的其他材料

  三、注意事項

  1.對企業(yè)提交的經(jīng)審計和未審計的財務(wù)報表應區(qū)別對待,對企業(yè)財務(wù)狀況的分析應以經(jīng)權(quán)威部門審計的財務(wù)報表為主,其他財務(wù)資料為輔。如為新建項目,對于提供財務(wù)報表可不作嚴格要求,但應及時獲取借款人重要的財務(wù)數(shù)據(jù)。

  2.應認真借閱借款人或擔保人公司章程的具體規(guī)定,以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

  3.借款人提供復印件需加蓋公章,業(yè)務(wù)人員應對借款人提供的復印件與相應的文件正本進行核對,核對無誤后,業(yè)務(wù)人員在復印件上簽字確認。

  在實務(wù)操作中,業(yè)務(wù)人員還可根據(jù)貸款項目的具體情況,要求借款人增加、補充或修改有關(guān)材料,直至完全符合貸款的要求。

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