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2013銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》第三章知識(shí)點(diǎn)

　　【知識(shí)點(diǎn)7】貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求

　　固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求

　　項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求

　　商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容

固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
　　商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查的重點(diǎn)是收集整理借款人、主要股東或?qū)嶋H控制人以及貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息，并對(duì)借款人和項(xiàng)目的建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合分析、評(píng)估、判斷。
　　調(diào)查報(bào)告一般包括以下內(nèi)容。
　　①借款人資信情況
　　主要包括借款人的概況、借款人財(cái)務(wù)狀況、借款人的人員情況、借款人管理情況、借款人同銀行的關(guān)系等內(nèi)容。
　　②項(xiàng)目合法性要件取得情況
　　主要包括可行性研究報(bào)告批復(fù)、立項(xiàng)批復(fù)、土地利用合法性文件、規(guī)劃批復(fù)、環(huán)評(píng)批復(fù)等合法性要件的取得時(shí)間、批文文號(hào)、批復(fù)內(nèi)容與項(xiàng)目是否一致；項(xiàng)目總投資、投資構(gòu)成及來(lái)源；產(chǎn)品名稱(chēng)、規(guī)模；經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益評(píng)價(jià)等內(nèi)容。
　　③投資估算與資金籌措安排情況
　　主要包括銀行對(duì)項(xiàng)目總投資、投資構(gòu)成及來(lái)源的評(píng)估結(jié)果；項(xiàng)目資本金的落實(shí)情況；申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款金額、幣別、用途、期限、利息；申請(qǐng)其他銀行固定資產(chǎn)貸款金額、幣別、用途、期限、利息；流動(dòng)資金落實(shí)情況；投資進(jìn)度；銀行貸款的用款計(jì)劃等內(nèi)容。
　　④項(xiàng)目情況
　　主要包括行業(yè)分析、市場(chǎng)情況、項(xiàng)目引進(jìn)設(shè)備情況、非引進(jìn)項(xiàng)目使用國(guó)內(nèi)設(shè)備情況、商務(wù)合同等。
　　⑤項(xiàng)目配套條件落實(shí)情況
　　主要包括廠址選擇和土地征用的落實(shí)情況；資源條件和原材料、輔助材料、燃料供應(yīng)的落實(shí)情況；配套水、電、氣條件的落實(shí)情況；運(yùn)輸條件的落實(shí)情況；環(huán)保指標(biāo)是否達(dá)到有關(guān)部門(mén)的要求，環(huán)境影響報(bào)告書(shū)是否已經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)。
　　⑥項(xiàng)目效益情況
　　主要包括相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)、盈虧平衡點(diǎn)分析、敏感性分析等內(nèi)容。
　　⑦還款能力
　　主要包括還款來(lái)源；分析、說(shuō)明借款人是否有還貸資金缺口；還款計(jì)劃。
　　⑧擔(dān)保情況
　　主要包括保證人簡(jiǎn)況、保證人擔(dān)保能力評(píng)價(jià)、抵（質(zhì)）押的合法性和估值等內(nèi)容。
　　⑨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收益預(yù)測(cè)
　　主要包括利息收入、轉(zhuǎn)貨手續(xù)費(fèi)、年結(jié)算量及結(jié)算收入、日均存款額、盤(pán)活貸款存量／有助于收回已投放貸款額、其他收入和收益等內(nèi)容。
　　⑩ 結(jié)論性意見(jiàn)
　　主要包括是否提供貸款；貸款的金額、期限和利率；尚需進(jìn)一步落實(shí)的問(wèn)題。
項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
　　對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)技術(shù)、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性進(jìn)行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。
　　 貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容分為非財(cái)務(wù)分析和財(cái)務(wù)分析兩大部分。
　　1.非財(cái)務(wù)分析
　　①項(xiàng)目背景
　�、陧�(xiàng)目建設(shè)環(huán)境條件
　�、垌�(xiàng)目組織與人力資源水平
　　④技術(shù)與工藝流程
　�、萆a(chǎn)規(guī)模及原輔材料
　　市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)（產(chǎn)品特征分析、潛在市場(chǎng)需求量分析、市場(chǎng)占有率）
　　2.財(cái)務(wù)分析
　�、夙�(xiàng)目投資估算與資金籌措評(píng)估
　　②項(xiàng)目建設(shè)期和運(yùn)營(yíng)期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析。
　�、垌�(xiàng)目盈利能力分析
　�、茼�(xiàng)目清償能力評(píng)價(jià)
　　⑤項(xiàng)目不確定性分析
商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容
　　流動(dòng)資金貸款的貸前調(diào)查主要是了解借款人管理、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等方面的情況，流動(dòng)資金需求及需求影響因素，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，其貸前調(diào)查報(bào)告一般包括以下內(nèi)容。
　　①借款人基本情況
　　主要包括借款人名稱(chēng)、性質(zhì)、成立日期、經(jīng)營(yíng)年限、上級(jí)單位（或股東）等基本情況；借款人所屬行業(yè)、提供產(chǎn)品或服務(wù)的年生產(chǎn)能力；借款人的技術(shù)、管理情況；主要管理人員的品行，專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平，經(jīng)營(yíng)管理能力評(píng)價(jià)；借款人是否涉入兼并（被兼并）、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng)；借款人其他附屬（聯(lián)營(yíng)）企業(yè)的情況。
　　②借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況
　　主要包括借款人成立（特別是近三年）的成長(zhǎng)性、盈利水平和變動(dòng)趨勢(shì)；產(chǎn)成品與原材料的價(jià)格比例關(guān)系與變動(dòng)趨勢(shì)；近三年銷(xiāo)售收入、成本及利潤(rùn)的結(jié)構(gòu)、增長(zhǎng)率與未來(lái)變動(dòng)趨勢(shì)；產(chǎn)品市場(chǎng)占有份額與變動(dòng)趨勢(shì)；近三年原材料進(jìn)口數(shù)量和金額、產(chǎn)成品出口量和創(chuàng)匯額、進(jìn)出口商品盈虧及出口換匯成本分析；主要客戶(hù)、供應(yīng)商及分銷(xiāo)渠道；銷(xiāo)售模式、業(yè)務(wù)周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售季節(jié)特點(diǎn)。
　　③借款人財(cái)務(wù)狀況
　　主要包括根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表分析資產(chǎn)負(fù)債比率及流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)的近三年變化情況、未來(lái)變動(dòng)趨勢(shì)，側(cè)重分析借款人的短期償債能力；流動(dòng)資金數(shù)額和周轉(zhuǎn)速度；存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫(kù)存物資情況；應(yīng)收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長(zhǎng)的國(guó)內(nèi)外應(yīng)收賬款情況，相互拖欠款項(xiàng)及處理情況；對(duì)外投資情況，在建工程與固定資產(chǎn)的分布情況；虧損掛賬、待處理流動(dòng)資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。
　　④借款人與銀行的關(guān)系
　　主要包括借款人在銀行開(kāi)戶(hù)的情況；在銀行長(zhǎng)短期貸款余額，以往借款的還款付息情況（不良貸款比率和收息率）、信用等級(jí)、授信限額及額度占用情況；在銀行日平均存款余額、結(jié)算業(yè)務(wù)量、綜合收益；新增貸款后銀行新增的存款、結(jié)算量及各項(xiàng)收益預(yù)測(cè)；借款人的或有負(fù)債情況；借款人已經(jīng)提供的抵押（質(zhì)押）擔(dān)保情況；借款人與其他銀行的關(guān)系、在其他銀行的開(kāi)戶(hù)與借款情況。
　　⑤借款人流動(dòng)資金需求分析與測(cè)算
　　 此部分內(nèi)容主要包括分析借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模及運(yùn)作模式、季節(jié)性、技術(shù)性及結(jié)算方式等因素對(duì)借款人流動(dòng)資金需求量的影響。
　　 流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算是以企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)規(guī)模為參照指標(biāo)，并借助一定的計(jì)量方法，測(cè)算出企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)與產(chǎn)銷(xiāo)相匹配的流動(dòng)資金貸款需求規(guī)模，然后按照經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求及未來(lái)發(fā)展前景等情況，在合理預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)定量估算結(jié)果進(jìn)行必要調(diào)整，進(jìn)而確定實(shí)際流動(dòng)資金貸款需求量。
　　⑥對(duì)流動(dòng)資金貸款的必要性分析
　　此部分一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：該筆貸款的金額、期限、用途、提款計(jì)劃；該筆貸款所涉及的經(jīng)營(yíng)周期，結(jié)合借款人的實(shí)際需求、經(jīng)營(yíng)周期、現(xiàn)金流量情況分析貸款金額和期限的合理性；結(jié)合流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債的動(dòng)態(tài)平衡分析貸款的必要性。
　　⑦對(duì)流動(dòng)資金貸款的可行性分析
　　此部分一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：銀行貸款規(guī)模和貸款資金的落實(shí)情況；借款人依靠自身盈利補(bǔ)充流動(dòng)資金的方案與可靠性評(píng)價(jià)。
　　⑧對(duì)貸款擔(dān)保的分析
　　此部分一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：保證人基本狀況；保證人擔(dān)保能力評(píng)價(jià)：資信水平、信用等級(jí)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、其他對(duì)外保證金額、抵押或質(zhì)押情況；根據(jù)近三年的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、資產(chǎn)負(fù)債率、銷(xiāo)售收入、凈利潤(rùn)、創(chuàng)匯等指標(biāo)分析其資本信用與財(cái)務(wù)狀況；抵（質(zhì)）押的合法性；抵（質(zhì)）押物名稱(chēng)、所在地、數(shù)量、質(zhì)量和所有權(quán)／使用權(quán)人；抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)價(jià)；抵（質(zhì)）押率測(cè)算；抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力評(píng)價(jià)；抵押物是否已辦理保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)權(quán)益是否已轉(zhuǎn)讓銀行或是否已出具把保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行的承諾函。
　　⑨綜合性結(jié)論和建議
　　此部分一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：對(duì)借款人信用的綜合評(píng)價(jià)；對(duì)貸款安全性的綜合評(píng)價(jià)；對(duì)銀行綜合收益的總體估算；對(duì)是否發(fā)放貸款及貸款金額、期限、利率等的結(jié)論性意見(jiàn)和建議；尚需進(jìn)一步落實(shí)的事項(xiàng)或注意的問(wèn)題。

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