查看匯總：2014年銀行業(yè)初級資格考試《公司信貸》章節(jié)輔導匯總

　　第十章貸款合同與發(fā)放支付

　　本章知識框架圖：

　　第一節(jié) 貸款合同與管理

　　一、貸款合同簽訂(★)

　　(一)貸款合同概述

　　1.貸款合同的定義

　　貸款合同是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機構(gòu)與法人、其他組之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務的書面法律文件。

　　從借款人主體角度而言，貸款合同也稱為借款合同。

　　2.貸款合同的內(nèi)容

　　貸款合同的內(nèi)容主要包括：

　�、佼斒氯说拿�稱(姓名)和住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利與義務、擔保方式、違約責任等。

　�、诟鶕�(jù)貸款新規(guī)的相關(guān)規(guī)定，貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。

　�、圪J款人還應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。

　　3.貸款合同的分類

　　貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。

　　格式合同是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務管理要求，針對某項業(yè)務制定的在機構(gòu)內(nèi)部普遍使用的格式統(tǒng)一的合同。

　　4.貸款合同的制定原則

　　銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款合同應當依據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章、現(xiàn)行制度規(guī)定、業(yè)務操作規(guī)程以及業(yè)務需求制定，并應遵守以下原則：

　�、俨粵_突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

　�、谶m宜相容原則，即貸款合同要符合銀行業(yè)金融機構(gòu)自身各項基本制度的規(guī)定和業(yè)務發(fā)展需求。

　�、劬S權(quán)原則，即貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權(quán)益。

　�、芡晟菩栽瓌t，即貸款合同文本內(nèi)容應力求完善，借貸雙方權(quán)利義務明確，條理清晰。

　　(二)貸款合同的簽訂

　　經(jīng)審批同意后，貸款人應與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同。合同中應詳細約定各方當事人的權(quán)利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

　　根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求;及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料;配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查;發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人;進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。

　　貸款合同的簽訂流程如下：

　　1.填寫合同

　　貸款發(fā)放人員在填寫有關(guān)合同文本的過程中，應注意以下問題：

　　①合同文本應該使用統(tǒng)一的格式，對單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定。

　　②合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改。

　　③需要填寫空白欄且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準備填寫內(nèi)容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章。

　　④貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等條款要與貸款最終審批意見一致。

　　2.審核合同

　　合同填寫完畢后，填寫人員應及時將合同文本交合同復核人員進行復核。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。

　　①合同復核人員負責根據(jù)審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性、合規(guī)性，主要包括：

　　文本書寫是否規(guī)范;內(nèi)容是否與審批意見一致;合同條款填寫是否齊全、準確;文字表達是否清晰;主從合同及附件是否齊全等。

　�、诤贤�文本復核人員應就復核中發(fā)現(xiàn)的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

　　3.簽訂合同

　　合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　①在簽訂(預簽)有關(guān)合同文本前，應履行充分告知義務，告知借款人(包括共同借款人)、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務、還款方式以及還款過程中應當注意的問題等。

　�、诮杩钊�、保證人為自然人的，應在當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字;如果簽約人委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權(quán)書。對保證人為法人的，保證方簽字人應為其法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件。

　�、蹖Σ扇〉盅簱�保方式的，應要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字。

　�、芙杩钊�、擔保人等簽字后，貸款發(fā)放人應將有關(guān)合同文本、貨款調(diào)查審批表和合同文本復核記錄等材料送交銀行有權(quán)簽字人審查，有權(quán)簽字人審查通過后在合同上簽字或加蓋按個人簽字筆跡制作的個人名章，之后按照用印管理規(guī)定負責加蓋銀行貸款合同專用章。

　�、葶y行可根據(jù)實際情況決定是否辦理合同公證。

　　二、貸款合同管理(★★★)

　　(一)貸款合同管理的定義及模式

　　l.貸款合同管理的定義

　　貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部控制與風險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進行管理的活動。

　　2.貸款合同管理模式

　　貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸1：1管理和各業(yè)務部門、各分支機構(gòu)分級劃塊管理相結(jié)合的管理模式。在市場經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)金融機構(gòu)為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟目的，明確相互權(quán)利義務關(guān)系而簽訂的貸款合同是民事合同，通過合同所確立的民事關(guān)系是一種受法律保護的民事法律關(guān)系，所以通過簽訂合同建立法律關(guān)系的行為是一種民事法律行為。貸款合同本身的特征決定了貸款合同管理工作不同于銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部管理工作，涉及大量的法律專業(yè)問題，應由專門的法律工作部門或崗位歸13管理。

　　法律工作部門對貸款合同的制定、簽訂和履行負有監(jiān)督、檢查和指導的職責。各業(yè)務部門和各分支機構(gòu)作為合同具體管理單位，負責本部門、本機構(gòu)的合同簽訂和履行。銀行業(yè)金融機構(gòu)和所屬各部門、各分支機構(gòu)對貸款合同的管理應做到落實機構(gòu)、人員和制度，形成完善的合同管理體系。

　　相關(guān)推薦：

　　試題:法律法規(guī)與綜合|個人理財|個人貸款|公司信貸|風險管理

　　考試吧深度對比分析：銀行專業(yè)資格考試與銀行從業(yè)資格考試

　　2014上半年銀行專業(yè)初級資格考試時間 | 報名時間:3.31-5.16