(二)貸款合同管理中存在的問題

　　整體來看，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸款合同管理中尚存在一些問題。

　　l.貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷當(dāng)前我國銀行業(yè)金融機構(gòu)使用的主要是格式合同，部分合同條款設(shè)置較為粗放簡單，對需要約定的情形和可能出現(xiàn)的各類情況考慮得不夠充分，操作中因合同本身的問題產(chǎn)生法律糾紛。例如：

　�、賹�借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力：貸款是否按約定用途使用，直接關(guān)系到貸款安全。銀行在發(fā)放貸款之前，必須對貸款項目進行考察，明確貸款用途，同時還要對借款人的信用情況進行考察，以判斷貸款風(fēng)險的大小。借款人擅自改變貸款用途，將會對貸款收回造成風(fēng)險。在實踐中，很多貸款合同中只是概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，而沒有約定違約救濟方式，借款人一旦未按照約定用途使用貸款資金，銀行往往對其束手無策。部分貸款合同雖然約定了在借款人未按照約定用途使用借款時，貸款人可對違約使用部分自違約使用之日起按照一定的標(biāo)準(zhǔn)計收罰息，但對所適用的基礎(chǔ)利率約定不明確，也會引起爭議。

　　②未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件。很多貸款合同沒有明確約定銀行提前收回貸款的具體條件，即使明顯發(fā)生不利于貸款人的情形，貸款人也很難提前收貸并解除合同。

　�、畚疵鞔_約定罰息的計算方法。在實踐中，由于貸款合同未明確約定罰息的計算方法并予以特別提示或說明，借貸雙方經(jīng)常會對罰息的計算方式產(chǎn)生分歧，借款人經(jīng)常認為罰息的計算基礎(chǔ)僅僅為本金，不包括利息，而銀行計算罰息的基礎(chǔ)為本金與利息之和。

　　④擔(dān)保方式的約定不明確、不具體。擔(dān)保是保護銀行利益的重要手段之一。選擇何種擔(dān)保方式對銀行利益的實現(xiàn)至關(guān)重要。在實踐中，少數(shù)貸款合同對物的擔(dān)保(抵押、質(zhì)押等)與人的擔(dān)保(保證)約定較為模糊，在第三人提供保證的情況下，到底是一般保證還是連帶責(zé)任保證約定不明，給以后發(fā)生糾紛時實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)益帶來不確定因素。

　　2.合同簽署前審查不嚴

　　合同簽署前審查不嚴，往往會隱藏法律風(fēng)險，這類法律風(fēng)險表現(xiàn)為對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴。根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，如借款人損害國家利益的，或惡意串通損害國家、集體或第三人利益的，或以合法形式掩蓋非法目的的，或違反法律、行政法規(guī)等強制性規(guī)定的，或借款人主體資格存在瑕疵的，均可能導(dǎo)致貸款合同無效或效力待定。如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關(guān)系無效或效力待定，會對銀行保全債權(quán)產(chǎn)生不確定性。

　　3.簽約過程違規(guī)操作

　　在貸款合同簽訂過程中，有些銀行違規(guī)操作，對下列情形疏于管理，應(yīng)引起關(guān)注。

　�、賹�借款人基本信息重視程度不夠。借款人的基本信息關(guān)系到借款主體資格和合同的真實有效性，必須如實填寫并確�；�本信息中相關(guān)事項與簽字或蓋章一致。

　�、趯τ袡�(quán)簽約人主體資格審查不嚴。合同一般廟法定代表人或其授權(quán)人簽字，如果與主體資格有瑕疵的當(dāng)事人簽署合同，將導(dǎo)致合同無效或效力待定。

　　③抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格。如果辦理共有財產(chǎn)抵押手續(xù)時未取得財產(chǎn)共有人書面同意，或以未成年人財產(chǎn)抵押、法律法規(guī)禁止設(shè)定抵押的財產(chǎn)設(shè)定抵押等，很可能會導(dǎo)致抵押權(quán)無法實現(xiàn)。

　　4.履行合同監(jiān)管不力

　�、俳杩詈贤�的變更不符合法律規(guī)定。合同的變更包括當(dāng)事人變更、擔(dān)保合同的變更、貸款展期、借款合同提款計劃和還款計劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。按照規(guī)定，變更借款合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，簽訂變更協(xié)議，并將變更協(xié)議作為原借款合同的附件。在此過程中，個別信貸員缺少法律意識，對臺同變更的嚴肅性認識不夠，沒有履行法定手續(xù)，造成信貸風(fēng)險。此外，貸款合同變更未取得保證人的書面同意。由于保證人只對已簽字的保證內(nèi)容承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果在原貸款合同變更時未重新取得保證人的書面同意，很可能會面臨保證人不承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險。

　�、诳劭钋謾�(quán)，引發(fā)訴訟。貸款人在催收貸款過程中不按法律程序辦事，在未明確約定的情況下，單方面扣劃借款人、擔(dān)保人資金，或私自扣押借款人的財產(chǎn)及物品，或利用借款人、擔(dān)保人在本機構(gòu)開戶的條件扣收款項，造成侵權(quán)糾紛。

　　5.合同救濟超時

　　根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，債權(quán)適用2年訴訟時效規(guī)定，即自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起2年內(nèi)，權(quán)利人不向法院請求保護其民事權(quán)利，便喪失請求人民法院依訴訟程序強制義務(wù)人履行義務(wù)的勝訴權(quán)。訴訟時效還需要注意抵押權(quán)的行使期間。《物權(quán)法》第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán);未行使的，人民法院不予保護�！痹趯嵺`中對此應(yīng)加以注意。

　　(三)加強合同管理的實施要點

　　由于貸款合同管理是一項系統(tǒng)工程，涉及借款人、擔(dān)保方乃至法律環(huán)境等方方面面，在實施過程中需要多方配合才能實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。

　　1.修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

　　銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)全面梳理過去制定或執(zhí)行的貸款合同的內(nèi)部流程、框架和內(nèi)容，著重強化貸款支付環(huán)節(jié)的約定和要求借款人和擔(dān)保人履行承諾的條款，提高貸款合同中承諾條款的執(zhí)行力，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用，真正維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的權(quán)利。

　　2.建立完善有效的貸款合同管理制度

　　銀行業(yè)金融機構(gòu)能否有效管理貸款合同，把好貸款合同關(guān)，是其經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個重要標(biāo)志。為規(guī)范貸款合同管理，應(yīng)制定切實可行的、涵蓋合同管理全部內(nèi)容的管理制度，使貸款合同管理工作有章可循，做到管理層次清楚、職責(zé)明確、程序規(guī)范。、

　　3.加強貸款合同規(guī)范性審查管理

　　對銀行業(yè)金融機構(gòu)的各類貸款合同應(yīng)當(dāng)進行規(guī)范性審查。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定掌握銀行業(yè)務(wù)知識和相應(yīng)法律知識的人員擔(dān)任合同審查員，在合同簽章前對已填寫或打印完畢的合同進行審核。規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點：①合同文本選用正確;②在合同中落實的審批文件所規(guī)定的限制性條件準(zhǔn)確、完備;③格式合同文本的補充條款合規(guī);④主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;⑤合同的填寫符合規(guī)范要求;⑥一式多份合同的形式內(nèi)容一致;⑦其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容。

　　此外，對修改貸款合同條款內(nèi)容、在“其他事項”中填寫內(nèi)容、增加或限制銀行業(yè)金融機構(gòu)權(quán)利義務(wù)、菲格式合同、簽訂補充協(xié)議、變更或解除已經(jīng)成立的合同的，必須進行法律審查。

　　4.實施履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

　　首先，為保障合同的及時、有效履行，防止違約行為的發(fā)生，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)對貸款合同的履行進行監(jiān)督。通過監(jiān)督可以了解銀行業(yè)金融機構(gòu)各類貸款合同的履行情況，及時發(fā)現(xiàn)影響履行的原因，以便隨時向各部門反饋，排除阻礙，防止違約的發(fā)生。

　　其次，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立完善的檔案管理制度，定期對合同的使用、管理等情況進行檢查。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)當(dāng)及時整改。

　　5.做好有關(guān)配套和支持工作

　　①要做好內(nèi)部管理部門和崗位的設(shè)置和分工。銀行業(yè)金融機構(gòu)要合理落實貸款合同管理各環(huán)節(jié)的負責(zé)部門和崗位，建立法律工作部門與業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)作機制。

　�、谝�做好教育培訓(xùn)工作。由于貸款新規(guī)對貸款合同管理調(diào)整比較大，銀行業(yè)金融機構(gòu)需要做好對內(nèi)部員工，特別是一線員工的教育培訓(xùn)工作。 、

　　③要做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作。新調(diào)整的貸款合同管理加強了對借款人的約束，容易引起借款人和擔(dān)保人的誤解甚至抵觸。因此，需要采取多種措施做好充分的解釋說明和宣傳教育工作，使借款人充分理解貸款新規(guī)，清楚貸款合同的內(nèi)容變動，積極配合并逐漸形成良好的借貸意識和文化。

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