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　　第十一章貸后管理

　　本章知識框架圖：

　　第一節(jié) 對借款人的貸后監(jiān)控

　　在貸款發(fā)放后，公司信貸業(yè)務人員要密切跟蹤借款人經營管理狀況的變化，做好貸后檢查工作，及時找出問題根源、對癥下藥，切實保護銀行資產安全。對借款人的貸后監(jiān)控，主要是對借款人經營狀況、管理狀況、財務狀況、還款賬戶及與銀行往來情況的監(jiān)控。

　　一、經營狀況監(jiān)控(★★★)

　　公司信貸業(yè)務人員一定要培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對企業(yè)進行全面、廣泛的了解。一方面，要注意企業(yè)在日常的商務活動中是否出現(xiàn)不講誠信的行為，是否出現(xiàn)隱瞞經營情況的現(xiàn)象及其他各種異常情況;另一方面，對異常的經營情況和財務變動一定要進行調查和分析，找出問題根源。

　　經營風險主要體現(xiàn)在：

　�、俳洜I活動發(fā)生顯著變化，出現(xiàn)停產、半停產或經營停止狀態(tài)。

　�、跇I(yè)務性質、經營目標或習慣做法改變。

　�、壑饕獢�(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計中呈現(xiàn)不利的變化或趨勢。

　　④兼營不熟悉的業(yè)務、新的業(yè)務或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務。

　�、莶荒苓m應市場變化或客戶需求的變化。

　�、蕹钟幸还P大額訂單，不能較好地履行合約。

　�、弋a品結構單一。

　　⑧對存貨、生產和銷售的控制力下降。

　�、釋σ恍┛蛻艋蚬�應商過分依賴，可能引起巨大的損失。

　�、庠诠�應鏈中的地位關系變化，如供應商不再供貨或減少信用額度。

　�、赓徹浬虦p少采購。

　�、馄髽I(yè)的地點發(fā)生不利的變化或分支機構分布趨于不合理。

　　⑥收購其他企業(yè)或者開設新銷售網(wǎng)點，對銷售和經營有明顯影響，如收購只是出于財務動機，而與核心業(yè)務沒有密切關系。

　　⑩出售、變賣主要的生產性、經營性固定資產。

　　⑩廠房和設備未得到很好的維護，設備更新緩慢，缺乏關鍵產品生產線。

　�、饨ㄔO項目的可行性存在偏差，或計劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調整，如基建項目的工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或預算調整。

　　⑥借款人的產品質量或服務水平出現(xiàn)明顯下降。

　�、嗔魇б淮笈�財力雄厚的客戶。

　�、庥龅脚_風、火災、戰(zhàn)爭等嚴重自然災害或社會災難。

　�、馄髽I(yè)未實現(xiàn)預定的盈利目標。

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