第三節(jié) 公司信貸管理

　　一、公司信貸管理的原則(★★★★★)

　　(一)全流程管理原則

　　全流程貸款管理原則強(qiáng)調(diào)，要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。強(qiáng)調(diào)貸款全流程管理，可以推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，真正實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理水平。

　　(二)誠信申貸原則

　　誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

　　(三)協(xié)議承諾原則

　　協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。

　　(四)貸放分控原則

　　貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。推行貸放分控，一方面可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn);另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作，強(qiáng)調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權(quán)力過于集中。

　　(五)實(shí)貸實(shí)付原則

　　實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對象的過程。實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(六)貸后管理原則

　　貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。重視貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控;強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。

　　二、信貸管理流程(★★★★★)

　　科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理過程實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。

　　(一)貸款申請

　　借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效。申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。

　　(二)受理與調(diào)查

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在接到借款人的借款申請后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評定資信等級，評估項(xiàng)目效益和還本付息能力。同時(shí)也應(yīng)對擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談。信貸員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。

　　(四)貸款審批

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級簽署審批意見。

　　(五)合同簽訂

　　合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人應(yīng)共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對于保證擔(dān)保貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還需與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同;對于抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還須簽訂抵(質(zhì))押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。

　　(六)貸款發(fā)放

　　貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

　　(七)貸款支付

　　貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(八)貸后管理

　　貸后管理是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性三個(gè)方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。

　　(九)貸款回收與處置

　　貸款回收與處置直接關(guān)系到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理;對于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。此外，一般還要進(jìn)行信貸檔案管理。貸款結(jié)清后，該筆信貸業(yè)務(wù)即已完成，貸款人應(yīng)及時(shí)將貸款的全部資料歸檔保管，并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負(fù)責(zé)。

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