第一節(jié) 貸款擔保概述

　　一、擔保的概念(★)

　　貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。銀行與借款人及其他第三人簽訂擔保協(xié)議后，當借款人財務狀況惡化、違反借款合同或無法償還本息時，銀行可以通過執(zhí)行擔保來收回貸款本息。擔保為銀行提供了一個可以影響或控制的潛在還款來源，從而增加了貸款最終償還的可能性。因此，在發(fā)放貸款時，銀行應要求借款人為貸款提供相應的擔保，這樣銀行資金更具安全性。

　　二、貸款擔保的作用(★★★)

　　貸款擔保對于有效防范銀行信貸風險、促進借款人改善經營管理、鞏固發(fā)展信用關系和健全市場經濟秩序等都具有非常重要的作用，具體來說，主要有以下四方面的作用。

　　(一)協(xié)調和穩(wěn)定商品流轉秩序，使國民經濟健康運行

　　隨著社會的進步和科學技術的發(fā)展，我國經濟市場化、商品化、貨幣化的程度已迅速提高。與此相適應，市場機制和競爭機制在商品經濟發(fā)展中的作用也越來越大。這一方面改善了社會資源分配，提高了社會經濟運行效率;另一方面也造成了部分經濟失衡狀態(tài)的加劇惡化。

　　為避免這種情況發(fā)生，客觀上要求建立一種債權債務關系的履行機制和保障制度。貸款擔保就是這樣一種機制，它是對借款企業(yè)和貸款銀行之間特定債權債務關系的擔保。它避免或減少了因借款企業(yè)不能歸還貸款本息而對銀行和其他經濟活動產生的不良影響，從而促進商品流轉秩序的協(xié)調穩(wěn)定和國民經濟的健康運行。

　　(二)降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率

　　銀行為避免借款企業(yè)無力還本付息可能造成的危害，除了在發(fā)放貸款時，通過認真征信、預測和分析以規(guī)避風險外，另一種有效途徑就是建立風險經營管理機制，通過轉移風險，共同承擔和約束風險來減少和消除損失。貸款擔保是信貸資產風險管理的一種方法，它可以減少銀行對借款企業(yè)違約的擔心，使貸款的償還有了雙重保證，把借款企業(yè)不還貸的風險轉移給了第三者。銀行貸款的順利收回有利于銀入場擴大貸款投放，充分發(fā)揮信貸資金的利用效果。所以，開辦擔保貸款有利于降低銀行貸款風險，提高銀行信貸資金使用效益。

　　(三)促進借款企業(yè)加強管理，改善經營管理狀況

　　在擔保貸款中，擔保企業(yè)作為第三者摹以其信譽或財產對借款企業(yè)的還貸責任予以擔保，因此，當借款企業(yè)不能按期償還貸款本息時，擔保企業(yè)就必須代為清償。擔保企業(yè)為了保證自身財產的案例，必然關心借款企業(yè)的經營狀況和履約能力的變化。為防止借款企業(yè)因經營不善而失去還貸能力，擔保企業(yè)不僅會督促借款企業(yè)按期還本付息，而且積極幫助借款企業(yè)提高管理、改善經營、克服經營中出現(xiàn)的困難。所以，擔保企業(yè)的行為有利于促進借款企業(yè)加強管理、改善經營管理狀況。

　　(四)鞏固和發(fā)展信用關系

　　首先，信用關系的健康存在和發(fā)展要求有良好的信用制度和償債還貸秩序。銀行開展擔保貸款業(yè)務，就能通過擔保形式的約束建立銀行與借款企業(yè)之間，借款企業(yè)與擔保企業(yè)之間以及擔保企業(yè)和銀行之間規(guī)范正常的信用關系。當某一方違約時，可通過法律手段進行調整，從而維護金融秩序的穩(wěn)定。

　　其次，利用擔保貸款有利于銀行信用的實現(xiàn)。由第三者對借款企業(yè)的還貸能力進行擔保，彌補了借款企業(yè)信用能力的不足，方便了銀行信用的實現(xiàn)。

　　三、貸款擔保的分類(★★★)

　　按照不同的標準，貸款擔保有不同的分類。按照擔保責任承載體的不同，貸款擔保可以分為人的擔保和財產擔保兩種。人的擔保主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。若債務人未按期還款，擔保人將承擔還款責任。財產擔保又分為不動產、動產和權利財產擔保，這類擔保主要是將債務人或第三人的特定財產抵押給銀行。

　　(一)抵押

　　抵押擔保是指借款人或者第三人在不轉移財產占有權的情況下，將財產作為債權的擔保，銀行持有抵押財產的擔保權益，當借款人不履行借款合同時，銀行有權以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。

　　(二)質押

　　質押是指債權人與債務人或債務人提供的第三人以協(xié)商訂立書面合同的方式，移轉債務人或者債務人提供的第三人的動產或權利的占有，在債務人不履行債務時，債權人有權以該財產價款優(yōu)先受償。

　　(三)保證

　　保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時。保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。

　　(四)留置

　　留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權按照規(guī)定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。

　　(五)定金

　　定金是指當事人約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。

　　四、擔保范圍(★)

　　擔保范圍分為法定范圍和約定范圍�！稉�保法》規(guī)定的法定范圍為：

　　①主債權，即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨立存在的債權。

　�、诶�息，由主債權所派生的利息。

　�、圻`約金，指由法律規(guī)定或合同約定的債務人不履行或不完全履行債務時，應付給銀行的金額。

　�、軗p害賠償金，是指債務人因不履行或不完全履行債務給銀行造成損失時，應向銀行支付的補償費。

　　⑤實現(xiàn)債權的費用，是指債務人在債務履行期屆滿而不履行或不完全履行債務，銀行為實現(xiàn)債權而支出的合理費用。一般包括訴訟費、鑒定評估費、公證費、拍賣費、變賣費、執(zhí)行費等費用。

　�、拶|物保管費用，是指在質押期間，因保管質物所發(fā)生的費用。

　　如需另行約定擔保責任范圍，可在擔保合同中予以約定。

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