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　　3 公司信貸的種類

　　1、按幣種：人民幣、外匯(美元、港元、日元、歐元和英鎊)。

　　2、按貸款期限：透支、短期、中期、長期(注意與利率分類區(qū)別)。

　　3、按經(jīng)營模式：自營貸款(風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān))、委托貸款、特定貸款(國務(wù)院批準(zhǔn))、銀團(tuán)貸款。

　　4、按保證方式：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。

　　5、按貸款用途：固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款。

　　6、按貸款主體的經(jīng)營特性：生產(chǎn)企業(yè)貸款、流通企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款。

　　4 公司信貸理論的發(fā)展

　　1、真實(shí)票據(jù)理論·即商業(yè)貸款理論(亞當(dāng)·斯密，注重資金流動(dòng)性——銀行最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款，這種貸款的特點(diǎn)是：利于滿足銀行資金流動(dòng)性需求，有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證作抵押，帶有自動(dòng)清償性質(zhì))

　�、倮碚摂U(kuò)展：a銀行不能發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和長期設(shè)備貸款;b長期投資的資金來源應(yīng)為長期資源，如留存收益、發(fā)行新股票或長期債券;

　　②問題：a銀行發(fā)放中長期貸款的能力受到限制，局限于短期貸款不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展;b加大經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

　　2、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論(H.G..莫爾頓《商業(yè)銀行與資本形成》，銀行能否保持流動(dòng)性，關(guān)鍵在于資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn);在該理論作用下，銀行資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大，效益顯著提高)

　�、倮碚摂U(kuò)展：銀行把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，既可以滿足銀行的流動(dòng)性需求，又可以使得銀行效益得到提高

　　②問題：a缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件;b證券的大量拋售會(huì)造成銀行的巨額損失;c貸款平均期限的延長會(huì)增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、預(yù)期收入理論(赫伯特·V.普羅克諾《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》，貸款能否到期歸還以未來收入為基礎(chǔ);穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保基礎(chǔ)上;央行成為了資金流動(dòng)性的最后來源)

　�、倮碚摂U(kuò)展：長期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速發(fā)展

　�、趩栴}：a收入預(yù)測和經(jīng)濟(jì)周期密切聯(lián)系，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能增加;b銀行危機(jī)的影響增大。

　　4、超貨幣供給理論(銀行資產(chǎn)應(yīng)提供多樣化的服務(wù)，使銀行資產(chǎn)經(jīng)營向深度和廣度發(fā)展)

　�、倮碚摂U(kuò)展：銀行信貸的經(jīng)營管理應(yīng)與銀行整體營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來，發(fā)揮更大的作用;

　�、趩栴}：a涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盲目擴(kuò)大規(guī)模成為當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的一大根源;b金融的證券化、國際化、表外化和電子化增強(qiáng)了金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　5 公司信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程及其特征

　　1、信貸資金的運(yùn)動(dòng)過程

　�、俣�義：信貸資金的籌集、運(yùn)用、分配和增值過程的總稱。

　　②特點(diǎn)：二重支付(銀行支付給使用者，使用者用于經(jīng)營)，二重歸流(資金回流，支付本息)

　　2、信貸資金的運(yùn)動(dòng)特征(信貸資金運(yùn)動(dòng)和社會(huì)其他資金運(yùn)動(dòng)構(gòu)成了整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)資金的運(yùn)動(dòng))：

　�、僖詢斶�為前提的支出，有條件的讓渡;②與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合;③產(chǎn)生較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán);④信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心。

　　6公司信貸的原則

　　1、合法合規(guī)原則：區(qū)別對待，擇優(yōu)扶植

　　①貸款發(fā)放和使用符合國家的法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門的行政規(guī)章;

　　②貸款投向突出重點(diǎn);

　�、鄹鶕�(jù)企業(yè)的經(jīng)營管理和經(jīng)濟(jì)效益選擇貸款對象，嚴(yán)格區(qū)分優(yōu)劣，合理投放貸款;

　�、馨闯绦蜣k理貸款。

　　2、效益性、安全性和流動(dòng)性原則

　　3、平等、自立、公平和誠實(shí)信用原則

　　4、公平競爭、密切協(xié)作原則

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