二、貸款申請受理(掌握)

　　(一)面談訪問

　　1.面談準備

　　2.面談內(nèi)容

　　面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Contro1)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

　　面談中需了解的信息如下：

　�、倏蛻舻墓�司狀況，

　�、诳蛻舻馁J款需求狀況，

　　③客戶的還貸能力，

　�、艿盅浩返目山邮苄�，

　�、菘蛻襞c銀行關(guān)系，

　　(二)內(nèi)部意見反饋

　　1.面談情況匯報

　　客戶經(jīng)理在面談后，應(yīng)向主管匯報了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時、全面、準確，避免上級領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。同時通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進行初步查詢。

　　2.撰寫會談紀要

　　面談后，業(yè)務(wù)人員須及時撰寫會談紀要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導(dǎo)提供進行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。

　　(三)貸款意向階段

　　1.出具貸款意向書

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　　貸款意向書只是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束;而貸款承諾則是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達成一致，銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的，貸款承諾具有法律效力)。

　　(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　�、俪鼍哔J款意向書的權(quán)限。在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。

　　②出具貸款承諾的權(quán)限。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應(yīng)按批準貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項目須報上級行審批。

　�、鄢鼍哔J款意向書和貸款承諾的要求。對于需要貸款的項目應(yīng)及早介入、及時審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時要謹慎處理、嚴肅對待，注意不得擅自越權(quán)對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。有關(guān)出具貸款意向書和貸款承諾的具體要求和格式版本可參見各商業(yè)銀行內(nèi)部標準。

　　(3)注意事項

　　①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對待。

　�、谫J款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準后方可對外出具。

　　2.客戶提供貸款申請及其相關(guān)資料

　　(1)借款申請書;

　　(2)基本材料：

　　注冊登記或批準成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明;

　　技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機構(gòu)代碼證書及最新年檢證明;

　　借款人稅務(wù)登記證;

　　借款人的驗資;

　　借款近三年和最近一期的財務(wù)報表;

　　借款人貸款卡及最新年檢證明;

　　借款人預(yù)留印鑒卡及開戶證明;

　　法人代表或負責(zé)人身份證明及其必要的個人信息;

　　借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件;

　　有關(guān)交易合同、協(xié)議;

　　如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請借款的董事會決議和借款授權(quán)書正本。

　　(3)其他材料

　　如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔(dān)保人經(jīng)審計的近三年的財務(wù)報表;如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會決議和授權(quán)書正本。

　　如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價值評估報告;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;如抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵(質(zhì))押的董事會決議和授權(quán)書;借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動資金貸款，則需提交：原輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進出口商務(wù)合同;營運計劃及現(xiàn)金流量預(yù)測。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進口方銀行開立的信用證;如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。

　　如為固定資產(chǎn)貸款，則需提交：符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定的證明文件;項目可行性研究報告及有關(guān)部門對研究報告的批復(fù);其他配套條件落實的證明文件;如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項目，應(yīng)提交國家計劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標的批文;政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件

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