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　　第八章 貸款擔保(掌握)

　　一、貸款擔保概述

　　(一)擔保的概念

　　貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。

　　(二)貸款擔保的分類

　　貸款擔�？煞譃槿说膿�保和財產擔保兩種：

　　人的擔保。主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務人未按期還款，擔保人將承擔還款的責任。

　　財產擔保。又分為不動產、動產和權利財產 (例如股票、債券、保險單等 ) 擔保。這類擔保主要是將債務人或第三人的特定財產抵押給銀行。

　　擔保的形式有多種，一筆貸款可以有幾種擔保，擔保的具體形式主要有如下幾種。

　　(1)抵押。抵押是指借款人或第三人在不轉移財產占有權的情況下，將財產作為債權的擔保，銀行持有抵押財產的擔保權益，當借款人不履行借款合同時，銀行有權以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。

　　(2)質押。質押是指債權人與債務人或債務人提供的第三人以協(xié)商訂立書面合同的方式，移轉債務人或者債務人提供的第三人的動產或權利的占有，在債務人不履行債務時，債權人有權以該財產價款優(yōu)先受償。

　　(3)保證。保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。

　　(4)留置。留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權按照規(guī)定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。

　　(5)定金。定金較少用于銀行信貸業(yè)務中。

　　銀行的貸款業(yè)務實踐中主要使用的貸款擔保形式主要是前三種，即抵押、質押和保證。

　　(三)擔保范圍

　　擔保范圍分為法定范圍和約定范圍。

　　法定范圍包括：

　　(1)主債權，即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等信貸主合同所確定的債權。

　　(2)利息，由主債權所派生的利息。

　　(3)違約金，指由法律規(guī)定或合同約定的債務人不履行或不完全履行債務時，應付給銀行的金額。

　　(4)損害賠償金，是指債務人因不履行或不完全履行債務給銀行造成損失時，應向銀行支付的補償費。

　　(5)實現(xiàn)債權的費用，是指債務人在債務履行期屆滿而不履行或不完全履行債務，銀行為實現(xiàn)債權而支出的合理費用。一般包括訴訟費、鑒定評估費、公證費、拍賣費、變賣費、執(zhí)行費等費用。

　　(6)質物保管費用，是指在質押期問，因保管質物所發(fā)生的費用。

　　銀行貸款如需另行約定擔保責任范圍，可在擔保合同中予以約定。

　　(四)擔保原則

　　《擔保法》規(guī)定，擔�；顒討�當遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則。

　　1.平等原則

　　平等原則是指參加民事活動的當事人無論是自然人或法人，無論其經(jīng)濟實力的強弱，其在法律上的地位一律平等，任何一方不得把自己的意志強加給對方，同時法律也對雙方提供平等的保護。

　　2.自愿原則

　　自愿原則是指公民、法人或者其他組織有權根據(jù)自己的意愿決定參不參加民事活動，參加何種民事活動，根據(jù)自己的意愿依法處分_己的財產和權利。

　　3.公平原則

　　公平原則是指當事人之間在設定民事權利和義務、承擔民事責任等方面應當公平、合情合理。在平等自愿的前提下，雙方當事人的權利義務一致，任何一方當事人不應享有特殊的權利，或者只享有權利而不承擔義務。

　　4.誠實信用原則

　　誠實信用原則，主要是指當事人在擔保活動中要言行一致、表里如一，恪盡擔保合同約定的義務。

　　(五)貸款擔保的作用

　　銀行開展擔保貸款業(yè)務具有重要的意義，擔保的作用主要表現(xiàn)為以下四個方面：

　　1.協(xié)調和穩(wěn)定商品流轉秩序，使國民經(jīng)濟健康運行

　　2.降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率

　　3.促進借款企業(yè)加強管理，改善經(jīng)營管理狀況

　　4.鞏固和發(fā)展信用關系

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