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【模擬題】利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行有什么影響，怎么應(yīng)對(duì)?
【作答指導(dǎo)】
本題對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響以及具體應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行了詳細(xì)闡述，考生需要注意在答題內(nèi)容較多時(shí)，可以先按照一定的邏輯順序?qū)⑵浼?xì)分成不同層次或類(lèi)別，然后用首先、其次、最后或第一、第二、第三等關(guān)聯(lián)詞來(lái)分別闡述。
【中公參考答案】
利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響是雙方面的，既潛藏著風(fēng)險(xiǎn)，也蘊(yùn)含著機(jī)遇。簡(jiǎn)而言之，對(duì)商業(yè)銀行的影響主要有：
首先，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)下降。一旦利率管制放開(kāi)，金融機(jī)構(gòu)之間存款與貸款的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)加劇，銀行利潤(rùn)也會(huì)因此而下降，對(duì)于業(yè)務(wù)單一、以存貸利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是致命的打擊。
其次，商業(yè)銀行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略受到挑戰(zhàn)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)和壓力增加。在放開(kāi)利率管制的情況下，銀行生存的需求再也不能僅僅建立在單一存貸利差收入的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行必須在此基礎(chǔ)上調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從而應(yīng)對(duì)增加的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。
最后，商業(yè)銀行的主要市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將是利率風(fēng)險(xiǎn)。所謂利率風(fēng)險(xiǎn)，指的是由于利率的變動(dòng)導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值與收益相對(duì)于負(fù)債成本和價(jià)值發(fā)生不對(duì)稱(chēng)的變化，而造成銀行收入損失和資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀分析來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行由于利率市場(chǎng)化可能面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和收益曲線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
因此，我們要善于借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)加以應(yīng)對(duì)，具體而言，可以采取以下措施：
第一，采取新的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，重點(diǎn)以控制利率風(fēng)險(xiǎn)為主。實(shí)行利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)把首要任務(wù)放在建立以控制利率風(fēng)險(xiǎn)為目的的管理體制上，確立控制利率風(fēng)險(xiǎn)的核心地位。
第二，建立高效合理的定價(jià)體系。利率市場(chǎng)化要求商業(yè)銀行對(duì)新的金融產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)定價(jià)，同時(shí)也要求調(diào)整傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的定價(jià)，在商業(yè)銀行的運(yùn)作步驟之中，金融產(chǎn)品的定價(jià)是很重要的一個(gè)部分，對(duì)綜合收益的影響也很大。
第三，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。開(kāi)發(fā)高收益和高附加值的中間業(yè)務(wù)，是我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的必由之路。中間業(yè)務(wù)的范圍涉及融資、衍生品、擔(dān)保、管理等多個(gè)領(lǐng)域，有待國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的進(jìn)一步拓展。
第四，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，能夠達(dá)到調(diào)整利率風(fēng)險(xiǎn)的目的。加強(qiáng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，加大內(nèi)部控制力度，開(kāi)展期貨、期權(quán)相關(guān)的業(yè)務(wù)，都能夠給商業(yè)銀行提供更多的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，這些都是商業(yè)銀行加大自我控制力的有效手段。
第五，注重人才的培養(yǎng)。我國(guó)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于利率管制的保護(hù)傘之下，銀行缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從業(yè)人員缺少利率風(fēng)險(xiǎn)控制的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能。這就要求，我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，注重相關(guān)人才的培養(yǎng)，而且要做到專(zhuān)業(yè)化、高素質(zhì)化，以此來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)，最終與國(guó)際接軌。
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