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　　第四章　金融法律制度

　　【考點(diǎn)一】商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止

　　1.商業(yè)銀行設(shè)立注冊(cè)資本最低限額：實(shí)繳資本

　�、偃珖�(guó)性商業(yè)銀行10億元;②城市商業(yè)銀行1億元;③農(nóng)村商業(yè)銀行5000萬(wàn)元。

　　2.★分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立

　　(1)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

　　(2)在我國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。

　　(3)撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的60%。

　　(4)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。

　　3.★接管：

　　(1)條件：商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。

　　(2)債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化，接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力。

　　(3)接管期由銀監(jiān)會(huì)決定，最長(zhǎng)不超過(guò)2年。

　　4.★商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。

　　【考點(diǎn)二】商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.存款業(yè)務(wù)基本原則：

　　(1)中國(guó)人民銀行是國(guó)家利率管理的唯一機(jī)構(gòu)，確定存款利率的上下限。商業(yè)銀行在上下限范圍內(nèi)確定存款利率。

　　(2)財(cái)政性存款由中國(guó)人民銀行專(zhuān)營(yíng)，不計(jì)利息。

　　(3)我國(guó)能吸收公眾存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行、信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。

　　2.結(jié)息規(guī)則：乖乖的到期按開(kāi)戶(hù)定期，否則按支取日活期。

　　3.協(xié)助查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款規(guī)則：

　　4.★單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。只能以“轉(zhuǎn)賬方式”將存款轉(zhuǎn)入其“基本存款賬戶(hù)”，不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶(hù)中提取現(xiàn)金。

　　5.財(cái)政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機(jī)構(gòu)。

　　【考點(diǎn)三】商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.種類(lèi)：

　　(1)按照有無(wú)擔(dān)保及擔(dān)保方式：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)

　　(2)按其資產(chǎn)質(zhì)量：正常、關(guān)注(不利影響)、次級(jí)(一定的損失)、可疑(較大損失)、損失(本息仍無(wú)法收回)

　　2.貸款人的義務(wù)：

　　(1)貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款;

　　(2)針對(duì)個(gè)人貸款，要面談、面簽(除電子銀行渠道辦理);

　　(3)針對(duì)個(gè)人貸款、單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元的貸款，資金支付要受托支付。

　　3.對(duì)貸款人的限制：

　　4.對(duì)借款人的限制：

　　(1)完全民事行為能力人，可以是境外的自然人，但不可以是機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)。

　　(2)不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款;

　　(3)不得用貸款從事股本權(quán)益性投資、從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。

　　5.貸款期限規(guī)則：

　　(1)設(shè)定：自營(yíng)(不超過(guò)10年)、票據(jù)貼現(xiàn)(不超過(guò)6個(gè)月)

　　(2)展期：短期(不得超過(guò)原貸款期限)、中期(不得超過(guò)原貸款期限的一半)、長(zhǎng)期(不得超過(guò)3年)

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