第二節(jié) 金融企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)

　　一、貸款關(guān)系人及其權(quán)利義務(wù)

　　(一)貸款人

　　1.貸款人的概念和資格

　　貸款人是指提供貸款的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，并持有頒發(fā)的經(jīng)營許可證，和憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　2.貸款人的權(quán)利和義務(wù)

　　3.對貸款人的限制

　　(1)貸款人發(fā)放貸款，必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)。

　　(2)對關(guān)系人貸款的限制。

　　關(guān)系人是指銀行董事、監(jiān)事、管理人員及其親屬，以及上述人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織。

　　不能對關(guān)系人發(fā)放信用貸款;

　　對關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件，不能優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

　　(3)未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，除信用卡透支外，不能對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

　　(4)自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收利息外不能收取其他任何費用。

　　(5)嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款。

　　(6)借款人有下列情況之一者，不得對其發(fā)放貸款。

　　(二)借款人

　　1.借款人的概念和資格

　　借款人是向銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)借款的企、事業(yè)單位和個人，它必須具有如下資格：

　　經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和工商戶;

　　具有中華人民共和國國籍和完全民事行為能力的自然人。

　　2.借款人的權(quán)利和義務(wù)

　　(1)借款人的權(quán)利

　　(2)借款人的義務(wù)

　　3.對借款人的限制

　　(三)擔(dān)保人

　　二、 我國金融企業(yè)貸款種類

　　(一)我國金融企業(yè)貸款種類的劃分

　　我國金融企業(yè)提供的貸款，可以從不同角度進(jìn)行若干分類。

　　1.按貸款期限長短分

　　可分為長期貸款(5年以上)、中期貸款(1-5年)、短期貸款(1年及1年以下，3個月以上)和臨時貸款(不足3個月)。

　　2.按貸款保障分

　　可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

　　信用貸款是只憑借款人的信用，借款人不必提供任何擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

　　3.按貸款人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任

　　可分為自營貸款和委托貸款。

　　自營貸款是金融企業(yè)以合法方式籌集資金，自主發(fā)放的貸款。

　　委托貸款是金融機(jī)構(gòu)接受資金所有者的委托，按委托人指定的貸款對象、金額、期限、用途、利率等代為發(fā)放監(jiān)督使用和代為按期收回的貸款。貸款利息歸委托人，金融機(jī)構(gòu)收取手續(xù)費。

　　4.按貸款的經(jīng)濟(jì)用途分

　　可分為生產(chǎn)經(jīng)營貸款(流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款)、消費貸款和科技開放貸款。

　　例題：單選

　　金融企業(yè)以合法方式籌集資金，自主發(fā)放的貸款是(c )。

　　A.委托貸款 B.擔(dān)保貸款

　　c.自營貸款 D.臨時貸款

　　貸款人對企業(yè)用于購買和儲備勞動對象、勞動產(chǎn)品、商品等資金不足發(fā)放的貸款是(D )。

　　A.固定資產(chǎn)貸款 B.科技開發(fā)代款

　　c.消費貸款 D.流動資金貸款