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第二章 信用與利息

第一節(jié) 信 用

　　信用的概念：

　　(一)信用：是一種借貸行為，以?xún)斶�和付息為條件的價(jià)值單方面運(yùn)動(dòng)。

　　信用特點(diǎn)：有借有還，到期歸還，償還帶有利息;

　　信用實(shí)質(zhì)：是以還本付息為條件，財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的暫時(shí)讓渡。

　　(二)信用的產(chǎn)生和發(fā)展

　　1、私有制、剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)與貧富分化是信用產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)。

　　2、商品貨幣關(guān)系——是信用存在和發(fā)展的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

　　(三)借貸資本及特點(diǎn)

　　借貸資本：是貨幣資本家為了獲取利息貸給職能資本家使用的貨幣資本。

　　借貸資本的特點(diǎn)：1、借貸資本是作為商品的資本。

　　2、借貸資本是所有權(quán)資本。

　　3、借貸資本有特殊的運(yùn)動(dòng)形式： G-G’。

　　4、借貸資本最富拜物教的性質(zhì)：物生出，掩蓋人與人關(guān)系。

　　現(xiàn)代信用的主要形式：

　　(一)商業(yè)信用

　　1、含義：企業(yè)之間在商品交易中相互提供的信用。 2、形式：賒銷(xiāo)商品、預(yù)付貨款 3、信用主體：債權(quán)人，債務(wù)人都是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者; 4、特點(diǎn)：債權(quán)債務(wù)人都是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、貸出的資本是商品;資本、規(guī)模與產(chǎn)業(yè)資本動(dòng)態(tài)一致。5、局限性

　　(1)商業(yè)信用規(guī)模受企業(yè)能提供的資本數(shù)量限制。(2)商業(yè)信用的供求有嚴(yán)格的方向性。(3)商業(yè)信用期限的局限性(短期借貸)。

　　(二)銀行信用——是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最主要的信用形式之一。

　　1、含義：銀行和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式提供的信用。 2、信用主體：銀行和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)是信用中介。

　　3、特點(diǎn)

　　(1)銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的。(2)銀行信用克服了商業(yè)信用在數(shù)量和期限上的局限性。(3)銀行信用以銀行和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為媒介。 (三)國(guó)家信用

　　1、含義：國(guó)家(政府)以債務(wù)人身份籌集資金的一種信用形式。 2、形式：公債、國(guó)庫(kù)券3、信用主體——債權(quán)人：購(gòu)買(mǎi)國(guó)家債券的企業(yè)、居民;債務(wù)人：國(guó)家(政府) 4、作用

　　(1)調(diào)劑政府收支不平衡 (2)彌補(bǔ)財(cái)政赤字(方法有增稅、擠占銀行信貸、借債，其(4)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

　　(四)消費(fèi)信用

　　1、含義：工商企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供的信用。提供的對(duì)象可以商品、貨幣、勞務(wù)等對(duì)象。2、形式：賒銷(xiāo)、分期付款購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)貸款3、信用主體：債權(quán)人：工商企業(yè)、銀行、其他金融機(jī)構(gòu);債務(wù)人：消費(fèi)者

　　(五)租賃信用

　　1、含義：租賃公司、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)出租設(shè)備或工具而收取租金的一種信用形式。

　　2、信用主體：債權(quán)人：租賃公司、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)(所有權(quán))

　　債務(wù)人：承租人(使用權(quán))

　　3、形式(記憶選擇題)

　　(1)金融租賃(財(cái)務(wù)租賃)：融資和融物相結(jié)合。(2)經(jīng)營(yíng)租賃(服務(wù)租賃)：提供租賃設(shè)備或工具短期使用權(quán)的租賃形式。(3)杠桿租賃：投資和信貸相結(jié)合。

　　(六)國(guó)際信用

　　1、含義：國(guó)際間相互提供的信用。2、形式

　　信用的作用：

　　(一)信用在生產(chǎn)中的作用

　　1、信用是社會(huì)資本再分配的形式，促進(jìn)利潤(rùn)的平均化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

　　2、信用加速資本的積累和轉(zhuǎn)化，促進(jìn)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(銀行信用和債券發(fā)行)

　　3、信用促進(jìn)資本的集中，推動(dòng)股份經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展，提高生產(chǎn)的社會(huì)化程度。

　　(二)信用在商品流通中的作用

　　1、信用工具可以節(jié)約流通費(fèi)用，加速資本周轉(zhuǎn)。

　　2、信用加快了資本形態(tài)變化，提高了商品交換的速度，減少了商品交換中資本的占用，降低了商品保管費(fèi)用和流通費(fèi)用。

　　(三)信用在消費(fèi)中的作用

　　1、調(diào)劑消費(fèi)

　　2、推遲消費(fèi)

　　3、擴(kuò)大消費(fèi)

　　(四)信用在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)管理中的作用

　　(五)信用是產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的重要條件

　　1、信用是商品經(jīng)濟(jì)過(guò)度擴(kuò)張的重要條件。

　　2、信用是加重國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡的條件。

　　3、信用為許多投機(jī)行為提供了條件。

　　社會(huì)信用體系：

　　(一)社會(huì)信用體系定義：是與信用信息的征集、披露、使用有關(guān)的一系列法律法規(guī)、制度、規(guī)范、組織機(jī)構(gòu)、監(jiān)管體制、技術(shù)手段、交易工具的總和。

　　(二)社會(huì)信用體系的內(nèi)容

　　1、信用信息系統(tǒng)(社會(huì)信用體系的關(guān)鍵)：信用體系建設(shè)的核心——信用信息共享。

　　2、信用法律制度體系

　　3、信用中介服務(wù)體系——其發(fā)展是社會(huì)信用體系的重要內(nèi)容之一。

　　包括：征信機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行信用、保理機(jī)構(gòu)、信用管理咨詢(xún)機(jī)構(gòu)。

　　4、信用監(jiān)督管理體系

　　5、守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制

　　征信和征信服務(wù)：

　　征信——社會(huì)信用體系的核心環(huán)節(jié)之一。

　　(一)定義：是以了解企業(yè)資信與個(gè)人信用為目的的調(diào)查，包括對(duì)一些與交易有關(guān)的數(shù)據(jù)采集、核實(shí)和依法傳播的操作全過(guò)程�？煞譃槠髽I(yè)征信與個(gè)人征信。

　　(二)征信的種類(lèi)

　　1、個(gè)人征信

　　(1)主動(dòng)式征信，不論被記錄者本人是否愿意、也不在意是否有委托調(diào)查在前。

　　(2)財(cái)產(chǎn)征信：對(duì)于金融機(jī)構(gòu)接受信貸申請(qǐng)人使用其個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行抵押的國(guó)家

　　或地區(qū)，存在專(zhuān)門(mén)對(duì)守信人和其保證人名下的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)查的服務(wù)。

　　包括：個(gè)人財(cái)產(chǎn)征信、法人財(cái)產(chǎn)征信、個(gè)體工商戶(hù)財(cái)產(chǎn)征信。

　　2、企業(yè)征信

　　(1)必須得到信用交易中授信方的委托才進(jìn)行調(diào)查。

　　(2)業(yè)務(wù)流程：數(shù)據(jù)聯(lián)合采集、數(shù)據(jù)加工入庫(kù)、企業(yè)征信服務(wù)。

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