第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

　　1.風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)單位的定義：風(fēng)險(xiǎn)的一般定義是指某一事件發(fā)生的結(jié)果的不確定性。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)單位就是一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能涉及的損失范圍，即可能遭受損失的人、場(chǎng)所或者事物。

　　例題1：

　　下面所列風(fēng)險(xiǎn)中，屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)的是：()

　　A.集郵;

　　B.購(gòu)買彩票;

　　C.摔斷胳膊;

　　D.股票買賣;

　　答案：C

　　例題2：

　　保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)通常指的是(　)。

　　A.盈利的不確定性

　　B.損失發(fā)生的不確定性

　　C.盈利的確定性

　　D.損失的確定性

　　答案：B

　　2.風(fēng)險(xiǎn)單位的特點(diǎn)：獨(dú)立性和同分布。

　　兩輛車在公路上行使，互相不影響，體現(xiàn)獨(dú)立性;隨著投保數(shù)量的增多，期望值和真實(shí)值越接近，有利于公司的平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)。獨(dú)立性特征的重要性在于它影響著保險(xiǎn)人分散其保險(xiǎn)集合的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的效率。如果兩個(gè)隨機(jī)變量服從相同的概率分布，這兩個(gè)變量就是同分布的，其分布的期望值和方差相等，這種現(xiàn)象的意義在于保險(xiǎn)人可以據(jù)此向每個(gè)潛在的被保險(xiǎn)人收取同樣的費(fèi)用。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)衡量與保險(xiǎn)：

　　風(fēng)險(xiǎn)的衡量是指風(fēng)險(xiǎn)管理人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事故的損失頻率和損失程度這兩方面的資料，對(duì)可能的損失后果進(jìn)行估測(cè)，從而來(lái)判斷是否采取保險(xiǎn)的方法管理風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：損失頻率和損失程度。

　　損失頻率的衡量主要考慮：風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，損失的形態(tài)，損失的原因。不論風(fēng)險(xiǎn)單位、損失原因和損失形態(tài)的組合如何，風(fēng)險(xiǎn)管理人員為了風(fēng)險(xiǎn)管理的目的可以將損失頻率分為四類：幾乎不會(huì)發(fā)生、不太可能發(fā)生、頻率適中、肯定發(fā)生。

　　損失程度：損失程度是指一旦發(fā)生致?lián)p事故，其可能造成的最大損失值，風(fēng)險(xiǎn)管理人員根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位自身特點(diǎn)，可用不同的方法來(lái)衡量損失幅度：最大可能損失、最大可信損失、年度預(yù)期損失、考慮風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)設(shè)施的損失程度的衡量、年度最大可信損失。

　　例題3：

　　一幢建筑物遭受火災(zāi)所致財(cái)產(chǎn)直接損失的頻率屬于：

　　A.一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位遭受單一損失原因所致單一損失形態(tài)的損失頻率;

　　B.一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位遭受多種損失原因所致單一損失形態(tài)的損失頻率;

　　C.一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位遭受單一損失原因所致多種損失形態(tài)的損失頻率;

　　D.多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位遭受單一損失原因所致單一損失形態(tài)的損失頻率。

　　答案：A

　　例題4：

　　風(fēng)險(xiǎn)管理人員為了風(fēng)險(xiǎn)管理的目的可將損失頻率分為：

　　A.幾乎不會(huì)發(fā)生;

　　B.幾乎會(huì)發(fā)生;

　　C.不太可能發(fā)生;

　　D.頻率適中;

　　E.肯定發(fā)生

　　答案：ACDE

　　例題5：

　　在其他條件相同而防護(hù)設(shè)施不同的情形下，一次火災(zāi)所造成的損失程度有如下幾種情況：

　　A.年度預(yù)期損失;

　　B.正常損失預(yù)期值;

　　C.可能最大損失;

　　D.最大可預(yù)期損失;

　　E.最大可能損失;

　　答案：BCDE

　　在估計(jì)損失程度時(shí)需要考慮以下三個(gè)方面的內(nèi)容：

　　第一，同一損失原因所致的各種損失形態(tài);

　　第二，一個(gè)損失原因所涉及的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù);

　　第三，考慮損失的時(shí)間性和損失金額。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)管理中保險(xiǎn)工具的使用：

　　企業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃主要分為以下四個(gè)方面：選擇保險(xiǎn)范圍，選擇保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同條件談判，定期檢查保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重要的手段，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中一種最重要、最有效的技術(shù)。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)管理的區(qū)別：不僅使用保險(xiǎn)對(duì)付存粹風(fēng)險(xiǎn)，也廣泛使用避免風(fēng)險(xiǎn)、損失控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

　　例題6：

　　關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系，下列說(shuō)法正確的包括(　)。

　　A.風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍小于保險(xiǎn)的范圍

　　B.風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍大于保險(xiǎn)的范圍

　　C.保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)

　　D.風(fēng)險(xiǎn)管理中的保險(xiǎn)主要是從企業(yè)或家庭的角度講怎樣購(gòu)買保險(xiǎn)

　　E.風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)針對(duì)的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　答案：BCD

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