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　　商業(yè)銀行貸款業(yè)務

　　貸款業(yè)務的全過程包括：不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品及相關產(chǎn)品，使之適應客戶需要;選擇和準入貸款客戶;貸款發(fā)放后持續(xù)與客戶合作開展貸后管理，直至最終收回所發(fā)放貸款;對無法全額回收的貸款還需要開展清收處置。

　　(一)創(chuàng)新產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)安排

　　從營銷的角度來說，貸款業(yè)務需要不斷有新產(chǎn)品。

　　進行合理貸款結(jié)構(gòu)安排的重要性并不亞于創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，根據(jù)客戶現(xiàn)金流合理安排貸款結(jié)構(gòu)，對于貸款客戶能夠按期償還貸款是十分必要的。

　　(二)選擇和準入貸款客戶

　　從貸款經(jīng)營的角度看，選擇貸款客戶的實質(zhì)是選擇市場和開拓市場。商業(yè)銀行要具有戰(zhàn)略眼光，在選擇客戶上要善于發(fā)展和培養(yǎng)那些潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。

　　具體貸款客戶的選擇主要從以下兩個方面著手：①客戶所在的行業(yè);②客戶自身情況及貸款用途方面。

　　客戶自身情況及貸款用途方面包括：①客戶的資信狀況。個人客戶、企業(yè)客戶的信用記錄， 乃至企業(yè)的領導者品德是否優(yōu)良都將決定貸款最終能否回收;②客戶的財務狀況。這決定其日后的現(xiàn)金流能否支撐按時歸還貸款;③客戶所要投資項目的優(yōu)劣、市場前景如何等。

　　要完成對客戶自身及項目的了解，通常銀行的信貸人員要完成三個步驟：

　　(1)貸款面談：有效鑒別客戶身份，了解借款的真實用途，調(diào)查客戶的信用狀況和還款能力，確保貸款的真實性，從而有效地防范貸款風險。

　　(2)信用調(diào)查：通常采用“5C”標準來確定客戶的貸款申請是否符合本銀行的信貸政策， 以及客戶的信用狀況。

　　信用“5C”標準：品格(character)、償還能力(capacity)、資本(capital)、經(jīng)營環(huán)境 (condition)、擔保品(collateral)。

　　(3)財務分析：包括獲取企業(yè)的會計核算和報表資料及其他相關資料，采用一系列專門的分析技術(shù)和方法，對企業(yè)過去和現(xiàn)在的盈利水平、營運能力、償債能力和增長能力狀況等進行分析與評價。

　　(三)交叉銷售銀行的其他產(chǎn)品

　　與客戶進行的貸款談判，為銀行提供了創(chuàng)造更多交叉銷售的機會。貸款談判可能形成兩類交叉銷售機會：①由貸款發(fā)放本身所引起的;②通過貸款談判了解到客戶新的需求或另外的客戶。

　　(四)貸后管理

　　貸后管理是指客戶實際使用授信到本息收回或該授信完全終止前的各種檢查工作。檢查對象包括借款人及其主要關聯(lián)企業(yè)、擔保人以及抵(質(zhì))押物、項目貸款對應的項目等。

　　正常授信項目的貸后管理主要包括信貸資金監(jiān)控、客戶回訪以及其他檢查等方式。

　　(五)不良金融資產(chǎn)處置

　　不良金融資產(chǎn)處置指銀行業(yè)金融機構(gòu)和金融資產(chǎn)管理公司對不良金融資產(chǎn)開展的資產(chǎn)處置前期調(diào)查、資產(chǎn)處置方式選擇、資產(chǎn)定價、資產(chǎn)處置方案制定、審核審批和執(zhí)行等各項活動。傳統(tǒng)不良資產(chǎn)處置方式包括清收、不良貸款重組、轉(zhuǎn)讓賣斷、債轉(zhuǎn)股等。

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