第六章 企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險合同

　　(一)企業(yè)財產(chǎn)保險合同

　　一、企業(yè)財產(chǎn)保險合同

　　保險人與企業(yè)單位簽訂并為其提供經(jīng)營、管理保障的一種財產(chǎn)保險合同，是我國最主要的一種保險合同。

　　企業(yè)財產(chǎn)保險合同保險期一般為一年。

　　投保人主要有兩類：一是國有企業(yè)和集體所有企業(yè)。

　　二是國家機關(guān)、事業(yè)單位或人民團體。

　　二、企業(yè)財產(chǎn)保險合同保險金額的確定方式：

　　1、固定財產(chǎn)保險金額的確定：

　　a。按照賬面原值投保。

　　b。由被保險人與保險公司協(xié)商按財面原值價成數(shù)作為保險金額。

　　c。按重置重建價值投保。

　　2、流動資產(chǎn)保險金額的確定：

　　a。按最近12個月的平均賬面余額投保。

　　b。按最近賬面余額投保。

　　3、已經(jīng)推銷或未列入帳面的財產(chǎn)保險金額的確定：

　　由被保險人與保險公司協(xié)商按實際價值投保。

　　三、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的保險責任：

　　1、不可預料和不可抗力的事故所致?lián)p失。

　　2、不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失。

　　3、為施救保險財產(chǎn)發(fā)生的費用。

　　四、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的除外責任：

　　1、戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為所致?lián)p失。

　　2、核子輻射的污染所致?lián)p失。

　　3、被保險人的故意行為所致?lián)p失。

　　4、保險單內(nèi)列明的其他除外責任。

　　五、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的保險費：

　　被保險人應(yīng)當在保險起保后的15日內(nèi)按照保險費率一次性交清保險費。數(shù)額較大的單位，可以分次交清，一般一年不能超過四次。

　　六、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的賠償處理：

　　程序：被保險人應(yīng)提供單證;保險人的審核及理賠。

　　賠償?shù)挠嬎惴椒ǎ?/P>

　　1、固定資產(chǎn)的賠償計算方法：

　　a。全部損失賠償計算方法：

　　不論何種投保方式，保險合同一般按保險金額賠償。

　　b。部分損失賠償計算方法：

　　其一、按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損失重建價值高于保險金額的情況：

　　賠償金額=保險金額/重建價值*損失金額

　　按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損時有殘值、重建價值低于保險金額的情況：

　　賠償金額=損失金額-損失余額

　　其二、按賬面原值加成數(shù)或按重建重置價值投保的財產(chǎn)，出險時發(fā)生部分損失的，均按實際損失計算賠償金額。

　　2、流動資產(chǎn)的賠償計算方法：

　　a。按最近12個月的平均賬面余額投保的賠償計算方法：

　　全部損失時：按出險時賬面的余額賠償金額。

　　部分損失時：按實際損失計算賠償金額。

　　b。按最近賬面余額投保的賠償計算方法：

　　全部損失時：按保險金額賠償。如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額時，以不超過實際損失為限。

　　部分損失時：按實際損失計算。如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的賬面金額，應(yīng)當按比例計算。

　　3、已經(jīng)推銷或未列入賬面財產(chǎn)投保的賠償計算方法：

　　a。全部損失時：按保險金額賠償。

　　b。部分損失時：按實際損失計算。

　　(二)家庭財產(chǎn)保險合同

　　一、家庭財產(chǎn)保險合同：

　　保險人與城鄉(xiāng)居民家庭簽訂的一種保險合同。

　　分類：家庭財產(chǎn)保險合同，家庭財產(chǎn)兩全保險合同。

　　對象：城鄉(xiāng)居民個人、個體勞動者。

　　二、家庭財產(chǎn)保險合同(一般家財險合同)的保險責任和除外責任

　　1、保險責任

　　a。基本責任

　　b。特約盜竊責任：

　　是一種附加責任，是被保險人與保險公司雙方的特別約定，凡放在保險地址室內(nèi)的保險財物(除手表、懷表外)遭受盜竊損失的，或存放在保險地址屋內(nèi)、院內(nèi)的保險的自行車遭受盜竊損失的，由保險人負責賠償。特約盜竊責任需要另行加收保險費。

　　2、除外責任：

　　a。戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為。

　　b。核子輻射或污染。

　　c。被保險人或其家屬的故意行為。

　　d。電機、電器(包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電器設(shè)備因使用過度或超電壓碰線、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身的損毀。

　　e。堆放在露天及罩棚下的保險財產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、麥稈等材料作外墻、屋頂、屋架的簡陋屋、棚，由于暴風、暴雨造成的損失。

　　f。蟲蛀、鼠咬、霉爛、變質(zhì)，以及其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失。

　　三、家庭財產(chǎn)保險合同的保險率

　　保險率：一等建筑物年利率千分之一;二等建筑物年利率千分之二;三等建筑物年利率千分之三、

　　四、家庭財產(chǎn)兩全保險合同

　　是一種長期的保險合同，具有經(jīng)濟補償和保險期滿還本的“兩全”性質(zhì)。

　　五、家庭財產(chǎn)保險合同與家庭財產(chǎn)兩全保險合同的區(qū)別：

　　1、保險對象不同：

　　家財保：無論城市或農(nóng)村居民只要愿意，保險公司都可以承保基本責任和附約盜竊責任。

　　家財兩保：一般只有對城市居民承保基本責任和附約盜竊責任;對農(nóng)村居民承�；�本責任。

　　2、保險期和保險金額不同：

　　家財保：一般為一年。保險金額是由被保險人根據(jù)保險財產(chǎn)的實際價值自行確定的。

　　家財兩保：一般為3和5年兩種。保險金額是采取沒份固定保險金額的方式，即城市居民以1000元為一份，農(nóng)村居民以2000元為一份，投保至少一份。

　　3、保險費的性質(zhì)和交費方法不同：

　　家財保：是按照投保財產(chǎn)坐落地址的房屋等級進行核計，分為三等。

　　家財兩保：是一種儲蓄性質(zhì)的，保險期屆滿時，保險公司將以前所交的保險儲金全部退還，主要是以保險儲金的利息為保險費。