第六章 企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

　　(一)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

　　一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)人與企業(yè)單位簽訂并為其提供經(jīng)營(yíng)、管理保障的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是我國(guó)最主要的一種保險(xiǎn)合同。

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期一般為一年。

　　投保人主要有兩類：一是國(guó)有企業(yè)和集體所有企業(yè)。

　　二是國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或人民團(tuán)體。

　　二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的確定方式：

　　1、固定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：

　　a。按照賬面原值投保。

　　b。由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商按財(cái)面原值價(jià)成數(shù)作為保險(xiǎn)金額。

　　c。按重置重建價(jià)值投保。

　　2、流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：

　　a。按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保。

　　b。按最近賬面余額投保。

　　3、已經(jīng)推銷或未列入帳面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：

　　由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。

　　三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任：

　　1、不可預(yù)料和不可抗力的事故所致?lián)p失。

　　2、不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失。

　　3、為施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生的費(fèi)用。

　　四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任：

　　1、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴力行為所致?lián)p失。

　　2、核子輻射的污染所致?lián)p失。

　　3、被保險(xiǎn)人的故意行為所致?lián)p失。

　　4、保險(xiǎn)單內(nèi)列明的其他除外責(zé)任。

　　五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)：

　　被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)起保后的15日內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)。數(shù)額較大的單位，可以分次交清，一般一年不能超過四次。

　　六、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償處理：

　　程序：被保險(xiǎn)人應(yīng)提供單證;保險(xiǎn)人的審核及理賠。

　　賠償?shù)挠?jì)算方法：

　　1、固定資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法：

　　a。全部損失賠償計(jì)算方法：

　　不論何種投保方式，保險(xiǎn)合同一般按保險(xiǎn)金額賠償。

　　b。部分損失賠償計(jì)算方法：

　　其一、按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損失重建價(jià)值高于保險(xiǎn)金額的情況：

　　賠償金額=保險(xiǎn)金額/重建價(jià)值*損失金額

　　按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損時(shí)有殘值、重建價(jià)值低于保險(xiǎn)金額的情況：

　　賠償金額=損失金額-損失余額

　　其二、按賬面原值加成數(shù)或按重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生部分損失的，均按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

　　2、流動(dòng)資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法：

　　a。按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保的賠償計(jì)算方法：

　　全部損失時(shí)：按出險(xiǎn)時(shí)賬面的余額賠償金額。

　　部分損失時(shí)：按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

　　b。按最近賬面余額投保的賠償計(jì)算方法：

　　全部損失時(shí)：按保險(xiǎn)金額賠償。如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額時(shí)，以不超過實(shí)際損失為限。

　　部分損失時(shí)：按實(shí)際損失計(jì)算。如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的賬面金額，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算。

　　3、已經(jīng)推銷或未列入賬面財(cái)產(chǎn)投保的賠償計(jì)算方法：

　　a。全部損失時(shí)：按保險(xiǎn)金額賠償。

　　b。部分損失時(shí)：按實(shí)際損失計(jì)算。

　　(二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

　　一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：

　　保險(xiǎn)人與城鄉(xiāng)居民家庭簽訂的一種保險(xiǎn)合同。

　　分類：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同。

　　對(duì)象：城鄉(xiāng)居民個(gè)人、個(gè)體勞動(dòng)者。

　　二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(一般家財(cái)險(xiǎn)合同)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任

　　1、保險(xiǎn)責(zé)任

　　a�；�本責(zé)任

　　b。特約盜竊責(zé)任：

　　是一種附加責(zé)任，是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司雙方的特別約定，凡放在保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)物(除手表、懷表外)遭受盜竊損失的，或存放在保險(xiǎn)地址屋內(nèi)、院內(nèi)的保險(xiǎn)的自行車遭受盜竊損失的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。特約盜竊責(zé)任需要另行加收保險(xiǎn)費(fèi)。

　　2、除外責(zé)任：

　　a。戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴力行為。

　　b。核子輻射或污染。

　　c。被保險(xiǎn)人或其家屬的故意行為。

　　d。電機(jī)、電器(包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品)、電器設(shè)備因使用過度或超電壓碰線、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身的損毀。

　　e。堆放在露天及罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、麥稈等材料作外墻、屋頂、屋架的簡(jiǎn)陋屋、棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。

　　f。蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)�、變質(zhì)，以及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

　　三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)率

　　保險(xiǎn)率：一等建筑物年利率千分之一;二等建筑物年利率千分之二;三等建筑物年利率千分之三、

　　四、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同

　　是一種長(zhǎng)期的保險(xiǎn)合同，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)期滿還本的“兩全”性質(zhì)。

　　五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同的區(qū)別：

　　1、保險(xiǎn)對(duì)象不同：

　　家財(cái)保：無論城市或農(nóng)村居民只要愿意，保險(xiǎn)公司都可以承保基本責(zé)任和附約盜竊責(zé)任。

　　家財(cái)兩保：一般只有對(duì)城市居民承�；�本責(zé)任和附約盜竊責(zé)任;對(duì)農(nóng)村居民承�；�本責(zé)任。

　　2、保險(xiǎn)期和保險(xiǎn)金額不同：

　　家財(cái)保：一般為一年。保險(xiǎn)金額是由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定的。

　　家財(cái)兩保：一般為3和5年兩種。保險(xiǎn)金額是采取沒份固定保險(xiǎn)金額的方式，即城市居民以1000元為一份，農(nóng)村居民以2000元為一份，投保至少一份。

　　3、保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)和交費(fèi)方法不同：

　　家財(cái)保：是按照投保財(cái)產(chǎn)坐落地址的房屋等級(jí)進(jìn)行核計(jì)，分為三等。

　　家財(cái)兩保：是一種儲(chǔ)蓄性質(zhì)的，保險(xiǎn)期屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司將以前所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還，主要是以保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息為保險(xiǎn)費(fèi)。