農(nóng)村金融農(nóng)民貸款委托貸款農(nóng)民貸款難已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一。本文在目前已有的委托貸款界定的基礎(chǔ)上，將借款人定位為普通農(nóng)民，委托人擴(kuò)展為金融機(jī)構(gòu)及個人，并提出用委托貸款這一嶄新視角解決農(nóng)村金融問題。本文先從概念入手，給出這種新型委托貸款的界定。然后再分析它的優(yōu)勢、障礙及解決方法。

　　一、相關(guān)概念的界定

　　《貸款通則》第七條規(guī)定：委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。

　　本文所說的用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的途徑，是指農(nóng)民作為委托貸款的借款人的一種新型的特殊的委托貸款。此種貸款的委托人依舊可以是政府部門、企事業(yè)單位及個人，任何愿意提供貸款給農(nóng)民的主體;受托人不再只局限于金融機(jī)構(gòu)，也可以是個人;借款人可以是農(nóng)民自己，也可以是農(nóng)村企業(yè)。

　　二、用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的優(yōu)勢

　　1.三贏局面。對委托人。首先，對于委托人來講是收益率的上升，把剩余資金存入銀行一年期的存款利率僅為3.87%，而把錢貸出去每年的貸款利率肯定會比存款利率高。其次，還有利于委托人拓寬投資渠道，分散風(fēng)險，促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。

　　對受托人。主要是擴(kuò)大了業(yè)務(wù)收入。目前，銀行的業(yè)務(wù)收入過于單一，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的收入占絕對比例，而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)收入的重要途徑。委托貸款的業(yè)務(wù)收入是手續(xù)費(fèi)，它不受貸款風(fēng)險和貸款效益的直接影響，因而比利差收入更為穩(wěn)定，而且成本費(fèi)用極低，業(yè)務(wù)收入幾乎等同于可實(shí)現(xiàn)利潤。此外，還有利于分散銀行的風(fēng)險和增加其競爭力。如果受托人是個人，主要也是增加了其收入。

　　對借款人。主要是貸款可以得到滿足。從瑞安市對十個村一百戶農(nóng)戶問卷調(diào)查得出：瑞安市農(nóng)戶對投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的主要資金，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請貸款。這說明還有49%的農(nóng)民希望通過借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農(nóng)民貸款需求，農(nóng)民貸款需求仍有較大空間。從該資料中不難得出，如果針對農(nóng)民的委托貸款得到推廣就可以滿足部分農(nóng)民的貸款需求，從而可以解決農(nóng)民的生產(chǎn)和生活問題，促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。

　　2.兩個促進(jìn)。有助于促進(jìn)資金從城市到農(nóng)村的流動。目前，普通的城市企業(yè)和廣大年的城市居民即使是有剩余資金想投資農(nóng)村也沒有好的途徑。如果推廣委托貸款這種方法，就能使得原來并不了解的雙方成為資金鏈條的兩極，從而打破從城市到農(nóng)村的資金無通道的局面。

　　有助于促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)部資金的循環(huán)利用。委托方當(dāng)然可以是農(nóng)民自己，他們之間基本是對稱的，部分富裕的農(nóng)民或有資金剩余的農(nóng)民完全可以通過這種有法律保護(hù)的途徑把錢借給其他農(nóng)民，從而使得農(nóng)村本身的資金得到更加充分有效的利用，緩解農(nóng)村資金的外流。

　　3.杠桿效應(yīng)。政府為了解決三農(nóng)問題從各個方面作了大量工作，如果財(cái)政撥款是在給農(nóng)民輸血的話，那金融貸款就是在造血。而在金融貸款中委托貸款和其他貸款相比就在于它很強(qiáng)大的杠桿效應(yīng)。如果將委托貸款比作一個支點(diǎn)，將政府所作出的工作比作所用的力，那這個杠桿撬動的就不只是原來的那種政策性貸款所帶來的微小的資金量，而是整個社會巨大的資金量，其中不僅包括農(nóng)村自身的也抱括城市的，不僅包括企業(yè)、機(jī)構(gòu)，也包括個人的。這是其它貸款所沒有的。此外，這一方法還有打壓高利貸，制止地下錢莊和地下金融，以及緩解流動性過剩的作用。

　　三、用委托貸款解決農(nóng)民貸款難的障礙

　　雖然這種委托貸款有諸多優(yōu)勢，但是推廣它也存在許多障礙。站在委托人的立場上，分析這種特殊的委托貸款實(shí)現(xiàn)的障礙，可以從源自借款人的風(fēng)險和受托人的風(fēng)險這兩個方面加以說明：

　　1.借款人的風(fēng)險

　　目前，國內(nèi)的各商業(yè)銀行的委托貸款業(yè)務(wù)的借款對象主要是針對市政建設(shè)、舊城改造、道路開發(fā)等項(xiàng)目，而作為政策性銀行的農(nóng)發(fā)行的委托貸款則針對的是有相當(dāng)規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)，這中間均沒農(nóng)民。農(nóng)民難以成為委托貸款的主角，主要是源于其貸款風(fēng)險相對于其他貸款主體的風(fēng)險更高。主要是以下兩點(diǎn)：

　　是自然風(fēng)險。其廣泛意義上指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險，如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險。本文指的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大，導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，從而會導(dǎo)致貸款的風(fēng)險。

　　是風(fēng)險。這一點(diǎn)主要是指城市資金流向農(nóng)村的障礙。具體而言，由于地域差異，作為借款人的農(nóng)民比委托人擁有更多的，前者更確切地知道的這筆貸款的風(fēng)險與前景。委托人由于地域原因更愿意將錢借給相對熟悉的市政部門。

　　2.受托人的風(fēng)險。

       本文指的受托人不再只局限于金融機(jī)構(gòu)，還包括個人。一方面可以使得這種貸款更加靈活便于推廣，另一方面還可以是地下金融合法化。但這樣做本身會帶來受托人的信用風(fēng)險。委托人將資金委托給受托人，如果沒有有效的約束機(jī)制，受托人有可能將資金據(jù)為己有，也有可能和借款人串通故意制造不良貸款。四、針對障礙的幾點(diǎn)建議

　　1.開展業(yè)務(wù)宣傳。目前，社會公眾普遍對委托貸款都缺乏了解，更不用說針對農(nóng)民的委托貸款了。這是制約業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵間題，這個問題不解決就無法發(fā)展客戶，委托貸款就會成為無源之水。解決這個間題的最好辦法就是全方位大力開展業(yè)務(wù)宣傳。在宣傳過程中應(yīng)該重點(diǎn)宣傳以農(nóng)民為借款人的委托貸款。

　　2.建立農(nóng)村試點(diǎn)。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于創(chuàng)新，應(yīng)該尋找一個比較合適的農(nóng)村作為試點(diǎn)，向該村農(nóng)民詳細(xì)介紹，對有意借款的農(nóng)民提供一定的幫助。將其各種情況和建議記錄下來，及時的分析并調(diào)整政策。待試點(diǎn)取得成功之后再加以推廣。鑒于我國農(nóng)村的地區(qū)性差異很大，推廣時應(yīng)該因地制宜，不應(yīng)一刀切。

　　3.構(gòu)建平臺。鑒于目前我國金融運(yùn)行體制和當(dāng)前的有關(guān)制度規(guī)定，建議由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社牽頭，其它各商業(yè)銀行參與，定期發(fā)布針對農(nóng)民的委托貸款供求的相關(guān)。經(jīng)辦行可先大量資金供求，匯總后一批一批地定期通過報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒介向社會發(fā)布，構(gòu)建一個促進(jìn)委托人和借款人能夠相互了解、相互溝通的平臺�？梢钥陀^公正的發(fā)布借款人的基本情況，委托人所要求的條件和欲提供資金數(shù)目等內(nèi)容，使資金供需雙方真正得以相互溝通，以提高簽約的成功率。

　　4.協(xié)助設(shè)計(jì)產(chǎn)品。受托人作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)比委托人和借款人具有更多的專業(yè)知識，可以針對不同的貸款雙方設(shè)計(jì)不同的委托貸款的產(chǎn)品。設(shè)計(jì)時可以考慮以下幾點(diǎn)：抵押、擔(dān)保和信用的選擇，一次性和分期還款的選擇，利率的確定，借款期限長短的確定等等。

　　5.引入保險機(jī)制。針對自然風(fēng)險，可采用在委托貸款中引入貸款保險的方法，讓保險公司對這種委托貸款進(jìn)行承保，降低這種風(fēng)險對委托人造成的損失;也可以讓農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險，避免遭受災(zāi)害之后沒有收入，造成違約。建議這些保費(fèi)應(yīng)該由國家財(cái)政或地方財(cái)政出一部分，以鼓勵這種方式的推廣。

　　6.進(jìn)行風(fēng)險評級。受托人可以仿照西方銀行“6C”原則，設(shè)計(jì)一種專門針對這種農(nóng)民作為借款人的風(fēng)險評價標(biāo)準(zhǔn)�？梢愿鶕�(jù)以下幾個方面來評價：過去的借貸情況，抵押品情況，年收入情況，家庭成員的情況等等。評價的語言應(yīng)該淺顯易懂，便于農(nóng)民的理解。

　　7.進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。為了這種新型貸款的發(fā)展，就要得到廣大農(nóng)民的認(rèn)同，政府可以進(jìn)行一定的財(cái)政補(bǔ)貼以減輕農(nóng)民的費(fèi)用支出，補(bǔ)貼大小可以參考每筆這種特殊委托貸款的費(fèi)用。建議政府將補(bǔ)貼給與促成委托貸款的受托人，這樣一方面可以鼓勵銀行或信用社的積極性，另一方面可避免將補(bǔ)貼直接給委托人和借款人的容易引發(fā)的道德風(fēng)險。

　　8.監(jiān)控貸款使用。受托人應(yīng)積極主動地利用自己的貸款監(jiān)控系統(tǒng)幫助委托人監(jiān)控借款人的借款資金使用情況，并將有關(guān)及時告知委托人。對發(fā)現(xiàn)借款資金使用上存在的安全性問題時，應(yīng)主動及時地協(xié)助委托人采取有效措施加以防范，將貸款風(fēng)險降到最低�？傊�，這種委托貸款的推廣雖然有一定的障礙，但是它本身具有的強(qiáng)大優(yōu)勢是其他貸款所少有的。可以進(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)劃，盡量減少其弊端，讓它成為解決農(nóng)村金融問題的新途徑。

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