二、操作風(fēng)險管理

　　操作風(fēng)險是指在個人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險，是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　(一)貸款流程中的風(fēng)險(★★★★★)

　　1．貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

　　(1)貸款受理中的風(fēng)險。個人住房貸款的受理環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險點主要有以下幾個方面：

　�、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合所申請貸款管理辦法的規(guī)定。包括：是否具有完全民事行為能力；對不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購買住房貸款；是否有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力。

　�、诮杩钌暾埲颂峤坏馁Y料是否齊全，格式是否符合銀行的要求；所有原件和復(fù)印件之間是否一致。

　　(2)貸前調(diào)查中的風(fēng)險。個人住房貸款貸前調(diào)查中的風(fēng)險來自對項目的調(diào)查和對借款人的調(diào)查兩個方面：

　�、夙椖空{(diào)查中的風(fēng)險：提供貸款業(yè)務(wù)的項目未按規(guī)定上報審批，或?qū)徟�未批�?zhǔn)的情況下開展業(yè)務(wù)。提供貸款業(yè)務(wù)的項目，根據(jù)情況應(yīng)當(dāng)落實有關(guān)方面承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，未按規(guī)定與之簽訂協(xié)議或簽訂的協(xié)議無效。

　�、诮杩钊苏{(diào)查中的風(fēng)險：借款申請人所提交的資料是否真實、合法；借款申請人的第一還款來源是否穩(wěn)定、充足；借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。第三方保證人是否具備擔(dān)保資格和保證能力。

　　2．貸款審查和審批中的風(fēng)險

　　貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點為：①未按獨立公正原則審批；②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；③審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

　　3．貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　　(1)合同簽訂的風(fēng)險。這一環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點有：①未簽訂合同或是簽訂無效合同；②合同文本中的不規(guī)范行為；③未對合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實。

　　(2)貸款發(fā)放的風(fēng)險。貸款發(fā)放是資金劃撥的過程，主要從貸款發(fā)放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個方面加以考慮，主要風(fēng)險點如下：①個人信貸信息錄入是否準(zhǔn)確；②貸款發(fā)放程序是否合規(guī)。貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效；③抵(質(zhì))押物是否辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。在發(fā)放條件不齊全的情況下放款。

　�、茉谫Y金劃撥中的風(fēng)險點有會計憑證填制不合要求；未對會計憑證進(jìn)行審查；貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有銑記賬、后放款”等。⑤未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發(fā)放貸款。

　　4．貸款支付管理中的風(fēng)險

　　(1)貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證。

　　(2)未按規(guī)定將貸款發(fā)放至相應(yīng)賬戶。

　　(3)在未接到借款人支付申請、支付委托的情況下，直接將貸款資金支付出去。

　　(4)未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證。

　　5．貸后管理中的風(fēng)險

　　(1)貸后管理的風(fēng)險主要包括：①未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對重點貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查。②房屋他項權(quán)證辦理不及時。③逾期貸款催收不及時，不良貸款處置不力，造成貸款損失。④未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；他項權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失。⑤只關(guān)注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經(jīng)營情況及抵i押物價值、用途等變動情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

　　(2)檔案管理中的風(fēng)險主要包括：①是否按照要求收集整理貸款檔案資料，是否按要求立卷歸檔。②是否對每筆貸款設(shè)立專卷，是否按貸款種類、業(yè)務(wù)發(fā)生時間編序，是否核對“個人貸款檔案清單”。③重要單證保管是否及時移交會計部門專管，檔案資料使用是否實施借閱審批登記制度。

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