第四節(jié) 公積金個人住房貸款

　　一、基礎(chǔ)知識

　　(一)公積金個人住房貸款的概念(★★★★★)

　　公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費(fèi)貸款。公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)�！钡脑瓌t。

　　(二)公積金個人住房貸款的特點(diǎn)(★★★★★)

　　(1)互助性。公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

　　(2)普遍性。只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。

　　(3)利率低。相對于商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。

　　(4)期限長。目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。

　　(三)公積金個人住房貸款的要素(★★★★★)

　　1．貸款對象

　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：

　　(1)具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

　　(2)按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶；

　　(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　　(4)有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；

　　(5)有當(dāng)?shù)刈》抗�積金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款；

　　(6)有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；

　　(7)符合當(dāng)?shù)刈》抗�積金管理部門規(guī)定的其他借款條件。

　　2．貸款利率

　　公積金個人住房貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行�，F(xiàn)行的公積金個人住房貸款利率如下：5年期以下(含)為3.50％，5年期以上為4.05％。

　　3．貸款期限

　　公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓�積金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗�積金信貸政策執(zhí)行。

　　4．還款方式

　　公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般而言，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息；貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

　　5．擔(dān)保方式

　　目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

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