2．貸款審批

　　(1)登記臺賬。承辦銀行將通過初步審核的公積金貸款登記臺賬，按照公積金管理中心委托要求和管理規(guī)定，將貸款初步審核意見連同借款申請材料、面談記錄等公積金管理中心所需要的資料全部送交

　　公積金管理中心審批。

　　(2)貸款審批。公積金貸款的貸款風(fēng)險由公積金管理中心承擔(dān)，公積金貸款的審批決策權(quán)屬于公積金管理中心，公積金管理中心作為貸款審批環(huán)節(jié)的執(zhí)行者，對貸款額度、成數(shù)、年限作出最終的決策。

　　(3)核對或登記臺賬。承辦銀行取回公積金管理中心出具的審批意見和《委托放款通知書》后，核對已登記臺賬。對于公積金管理中心受理貸款申請的，承辦銀行要跟蹤公積金管理中心審批進(jìn)程，及時取回公積金管理中心出具的審批意見、《委托放款通知書》及貸款資料，并登記臺賬。

　　(三)貸款的簽約和發(fā)放

　　1．貸款簽約

　　借款人的申請通過公積金管理中心審批后，向受委托主辦銀行出具《委托貸款通知書》，明確貸款的對象、金額、期限、利率等內(nèi)容，同時公積金管理中心將委托貸款基金劃入銀行的住房委托貸款基金賬戶。銀行憑《委托放款通知書》與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，辦理抵押手續(xù)。借款合同生效后填制各類會計憑證，辦理貸款劃付手續(xù)。交易完成后，向客戶出具借款回單，向公積金管理中心移交和報送公積金貸款發(fā)放明細(xì)資料。

　　2．貸款的發(fā)放

　　承辦銀行必須在收到公積金管理中心撥付的住房委托貸款基金，辦妥所購房屋抵押登記(備案)手續(xù)，審核放款資料齊全性、真實性和有效性后發(fā)放貸款。除當(dāng)?shù)毓�積金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個人住房貸款資金必須以轉(zhuǎn)賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現(xiàn)金。發(fā)放完貸款，承辦銀行向客戶提供回單，并將有關(guān)放款資料報送公積金管理中心。

　　(四)支付管理

　　貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。除當(dāng)?shù)毓�積金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個人住房貸款必須采用委托支付的支付管理方式，即貸款資金必須由貸款銀行以轉(zhuǎn)賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現(xiàn)金。

　　受托支付的操作要點包括：明確借款人應(yīng)提交的資料要求；明確支付審核要求；完善操作流程；合理確定流動資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)；要合規(guī)使用放款用戶。

　　貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

　　(五)貸后管理

　　按照公積金管理中心委托要求，承辦銀行定期(按日)將有關(guān)公積金管理中心的賬戶記賬回單、公積金貸款回收、逾期及結(jié)清等資料移交和報送公積金管理中心，定期與公積金管理中心核對公積金個人住房貸款賬務(wù)，協(xié)助不良貸款的催收，及時結(jié)算住房委托貸款手續(xù)費。

　　1．貸款檢查

　　按照委托協(xié)議，承辦銀行應(yīng)定期對公積金貸款的辦理情況進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、是否按委托協(xié)議要求的工作時限辦理貸款業(yè)務(wù)、貸款賬戶的催收情況等。

　　2．協(xié)助不良貸款催收

　　如果借款人違反了借款合同的約定而沒有及時、足額地償還貸款本息，貸款銀行一般采取的催收措施為：(1)逾期90天以內(nèi)的，選擇短信、電話和信函等方式進(jìn)行催收。

　　(2)如果借款人超過90天不履行還款義務(wù)，會給借款人發(fā)出《提前還款通知書》，有權(quán)要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息。

　　(3)如果在《提前還款通知書》確定的還款期限屆滿時，仍未履行還款義務(wù)，將就抵押物的處置與借款人達(dá)成協(xié)議。

　　(4)逾期l80天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進(jìn)行處置；處分抵押物所得價款用于償還貸款利息、罰金及本金。

　　3．對賬工作

　　(1)與公積金管理中心對賬。為了保證貸款業(yè)務(wù)的真實性和準(zhǔn)確性，保障住房委托貸款資金的安全，承辦銀行應(yīng)與公積金管理中心定期對賬，核對公積金管理中心劃撥基金與銀行收到的基金是否一致，核對銀行住房回收貸款本息金額與公積金管理中心收到的回收貸款本息是否一致。

　　(2)與借款人對賬。承辦銀行以定期(按月、按季、按年)寄發(fā)對賬單或電子銀行查詢對賬的形式與借款人進(jìn)行賬務(wù)核對。

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