(三)貸款的簽約與發(fā)放

　　1.貸款的簽約

　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

　　借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

　　2.貸款的發(fā)放

　　貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，落實(shí)放款條件，發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

　　(四)支付管理

　　貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

　　采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

　　采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付;屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的;②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的;④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　(五)貸后管理

　　個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式，對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。

　　1.貸后檢查

　　①對借款人的檢查

　�、趯�擔(dān)保情況的檢查

　�、蹖Φ盅何锏臋z查

　�、軐�質(zhì)押權(quán)利的檢查

　　2.合同變更

　　(1)基本規(guī)定

　　①合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。

　�、诤贤�變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人(包括借款人、擔(dān)保人等)親自持本人向身份證件辦理或委托代理人代辦。

　　(2)合同主體變更

　　在合同履行期間，須變更借款合同主體的，借款人或財(cái)產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

　　(3)借款期限調(diào)整

　　期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。

　　(4)分期還款額的調(diào)整

　　提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定提前還款的方式。

　　(5)還款方式變更

　　借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：

　�、傧蜚y行提交還款方式變更申請書;

　�、诮杩钊说馁J款賬戶中沒有拖欠本息及其他費(fèi)用;

　�、劢杩钊嗽谧兏�還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　對經(jīng)審批同意變更擔(dān)保的，貸款銀行應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂變更擔(dān)保協(xié)議或重新簽訂擔(dān)保合同，辦理抵達(dá)(質(zhì))押登記變更等有關(guān)手續(xù)。

　　3.貸款的回收

　　(1)貸款支付方式

　　貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

　　(2)還款方式

　　貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期l個(gè)月之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時(shí)足額還本付息。

　　4.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款的管理

　　(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類

　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，并及時(shí)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)變化情況調(diào)整分類結(jié)果，準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量狀況。

　　(2)不良貸款的認(rèn)定

　　按照五級分類方式，不良個(gè)人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

　　(3)不良貸款的催收

　　對不同拖欠期限的不良個(gè)人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

　　(4)不良貸款的處置

　　抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。

　　5.貸款檔案管理

　　(1)貸款檔案的內(nèi)容貸款檔案主要包括：①借款人的相關(guān)資料;②貸后管理的相關(guān)資料。

　　(2)檔案的收集整理和歸檔登記

　　銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個(gè)人貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要?dú)w檔的個(gè)人貸款資料，并交檔案管理人員進(jìn)行登記。

　　(3)檔案的借(查)閱管理

　　當(dāng)已歸檔保存的個(gè)人貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時(shí)，檔案管理員應(yīng)根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫有關(guān)的登記表并簽字，對于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。

　　(4)檔案的移交和接管

　　根據(jù)業(yè)務(wù)需要，有關(guān)個(gè)人貸款檔案需要移交給其他檔案管理機(jī)構(gòu)或部門時(shí)，進(jìn)行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字，并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。

　　(5)檔案的退回

　　借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。