第三節(jié) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)共性風(fēng)險(xiǎn)及控制措施

　　一、借款人風(fēng)險(xiǎn)及控制措施

　　(一)借款人風(fēng)險(xiǎn)

　　1.借款人個(gè)人真實(shí)收入狀況難以掌握，銀行難以持續(xù)跟蹤收入的穩(wěn)定性。

　　2.借款人以保值、投資甚至投機(jī)為目的的貸款，一旦判斷失誤，就可能拖延還款甚至放棄還款。

　　3.借款人行為風(fēng)險(xiǎn)，借款人因違規(guī)、違法行為受到處罰。

　　4.借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)借款人風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

　　1.從借款人個(gè)人素質(zhì)品行、還款能力、還款意愿、收入穩(wěn)定性、投資經(jīng)營能力等多方面考察借款人綜合信用等級。

　　2.多途徑證實(shí)借款人收入證明的真實(shí)性。

　　3.通過人民銀行征信記錄、公安部身份驗(yàn)證系統(tǒng)對借款人身份信息、交易信息、信用狀況進(jìn)行查詢，查證借款人提供身份信息的真實(shí)性，了解借款申請人在其他金融機(jī)構(gòu)是否具有不良信用記錄。

　　4.銀行客戶經(jīng)理人員要認(rèn)真執(zhí)行面簽和訪談的有關(guān)規(guī)定，利用談話技巧，判斷借款人貸款的真正意圖及買賣交易的真實(shí)性和可靠性。

　　5.充分利用電話核查、上門家訪等各種方式進(jìn)行貸前信息核查和貸后回訪，及時(shí)掌握借款人的最新狀況，并及時(shí)采取相應(yīng)措施降低銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、抵押物風(fēng)險(xiǎn)及控制措施

　　(一))抵押物風(fēng)險(xiǎn)

　　1.銀行未及時(shí)辦理抵押手續(xù)或抵押手續(xù)無效而導(dǎo)致抵押物懸空，抵押權(quán)力無效，在發(fā)生貸款損失需處置抵押品時(shí)，銀行權(quán)利無法得到法律保障。

　　2.抵押物權(quán)利瑕疵風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.抵押物價(jià)值下跌風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.各地區(qū)政策不統(tǒng)一，地方法規(guī)不健全使銀行推出產(chǎn)品和出臺制度規(guī)定無法完全顧及地區(qū)差異。

　　(二)抵押物風(fēng)險(xiǎn)管理措施

　　1.確保抵押物的真實(shí)性、合法性和安全性。

　　2.合理評估抵押物價(jià)值。

　　3.確保抵押合同的有效性。

　　4.及時(shí)辦理抵押登記或預(yù)抵押登記，確保銀行抵押權(quán)利的有效性。

　　三、合作方風(fēng)險(xiǎn)及控制措施

　　(一)合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1.合作機(jī)構(gòu)的信用狀況2.合作機(jī)構(gòu)的償債能力3.合作機(jī)構(gòu)的管理水平4.合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)

　　(二)合作機(jī)構(gòu)管理措施1.加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查合作機(jī)構(gòu)的資信狀況。

　　2.嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　3.對由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，要實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金。

　　4.對于履約保證保險(xiǎn)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因?yàn)閰f(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　四、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)及管理措施

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)

　　1.銀行業(yè)務(wù)人員不按操作流程要求或規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)。

　　2.銀行內(nèi)部貸款管理體制不健全，崗位設(shè)置不合理，責(zé)權(quán)不明確，對大額貸款和風(fēng)險(xiǎn)高的貸款品種沒有進(jìn)行認(rèn)真的事前盡職調(diào)查和貸款后評價(jià)。

　　3.銀行信貸人員法律保護(hù)意識淡薄，在簽署借款、擔(dān)保合同時(shí)主要條款出現(xiàn)疏漏或合同要素不齊全、追償已過時(shí)效等。

　　4.銀行內(nèi)部檔案管理不規(guī)范，對借款合同和有價(jià)證券等重要法律文件和質(zhì)押品不按規(guī)定保管。

　　5.銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)管理措施

　　1.建立完善的銀行內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化對業(yè)務(wù)操作過程的控制，建立操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過持續(xù)監(jiān)測和早期預(yù)警，采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)控手段，使管理人員及時(shí)采取預(yù)防措施。

　　2.建立完整而清晰的崗位職責(zé)制度，明確崗位的職責(zé)、崗位工作目標(biāo)等。

　　3.加強(qiáng)系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善系統(tǒng)控制，利用計(jì)算機(jī)程序監(jiān)控等現(xiàn)代化手段，設(shè)置和鎖定分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)權(quán)限，系統(tǒng)自動核對、實(shí)時(shí)準(zhǔn)確生成管理信息和報(bào)表，增強(qiáng)管理層和上級機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的能力。

　　4.建立應(yīng)急預(yù)案。

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