一、理財顧問服務(wù)概述

　　(一)理財顧問服務(wù)概念

　　理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險

　　商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，不屬于理財顧問服務(wù)。

　　(二)理財顧問服務(wù)流程

　　國外金融機構(gòu)理財顧問業(yè)務(wù)流程

　　接觸客戶 -→基本資料收集-→資產(chǎn)現(xiàn)狀分析-→風(fēng)險分析-→資產(chǎn)管理目標分析-→ 客戶資產(chǎn)預(yù)測與評估-→財務(wù)目標的確認-→基礎(chǔ)規(guī)劃-→建立投資組合-→實施計劃-→績效評估。

　　國內(nèi)商業(yè)銀行理財顧問業(yè)務(wù)流程

　　接觸客戶-→收集客戶信息-→客戶財務(wù)分析-→客戶財務(wù)目標分析與確認-→財務(wù)規(guī)劃 投資組合-→實施計劃-→績效評估。

　　國外金融機構(gòu)理財顧問服務(wù)流程詳解：十步

　　第一步：基本資料收集

　　包括：客戶信息;客戶家庭信息;客戶事業(yè)信息

　　第二步：資產(chǎn)現(xiàn)狀分析

　　包括：收支現(xiàn)況;儲蓄現(xiàn)況;借貸現(xiàn)況;保障現(xiàn)況;投資現(xiàn)況;稅務(wù)現(xiàn)況

　　第三步：風(fēng)險分析

　　包括：經(jīng)濟風(fēng)險;事業(yè)風(fēng)險;個人風(fēng)險;財物風(fēng)險;責(zé)任風(fēng)險;投資風(fēng)險;市場風(fēng)險;風(fēng)險承受力;能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險

　　第四步：資產(chǎn)管理目標分析

　　包括：人生目標;階段性目標分解;各階段服務(wù)需要;各階段財務(wù)目標

　　第五步：客戶資產(chǎn)預(yù)測與評估

　　包括：資產(chǎn)未來預(yù)測;適用的假設(shè);現(xiàn)金流預(yù)測;資產(chǎn)狀況的財務(wù)優(yōu)劣;市場機會與威脅;資產(chǎn)評估

　　第六步：財務(wù)目標的確認

　　包括：服務(wù)需求;財務(wù)目標的確認;服務(wù)目標的分解;階段性財務(wù)目標的確認

　　第七步：基礎(chǔ)規(guī)劃

　　包括：基本財務(wù)策劃、保障的策劃、稅務(wù)的策劃、個人事業(yè)財務(wù)策劃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移與繼承策劃。其中

　　基本財務(wù)策劃包括：現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理

　　保障策劃包括：保障目標、風(fēng)險管理、保障策略、保障建議

　　稅務(wù)策劃包括：稅務(wù)的目標、稅務(wù)的策略、避稅的方法、資產(chǎn)海外的安排及實施方法

　　風(fēng)險管理包括：人生 (意外、健康、殘疾、養(yǎng)老)、家庭、事業(yè)、資產(chǎn)

　　第八步：建立投資組合

　　包括：建立投資組合(固定資產(chǎn)、私有和上市公司股權(quán)、金融憑證、貴重金屬、收藏品、繼承和信托資產(chǎn))、客戶資產(chǎn)管理未來預(yù)測、客戶得益整體預(yù)測

　　第九步：實施計劃

　　包括：實施時間表、實施步驟、實施目標

　　第十步：績效評估

　　包括：建立評估條件、考核業(yè)績、調(diào)整資產(chǎn)配置、修正目標

　　國內(nèi)金融機構(gòu)理財顧問服務(wù)流程詳解(1)

　　第一步：收集客戶信息

　　包括：客戶信息、客戶外部環(huán)境信息

　　第二步：客戶財務(wù)分析

　　包括：資產(chǎn)負債分析、收支分析、風(fēng)險保障分析、現(xiàn)金流與資產(chǎn)預(yù)測分析、財務(wù)比例分析

　　第三步：客戶財務(wù)目標分析與確認

　　包括：人生目標、階段性目標分解、各階段財務(wù)目標、財務(wù)目標確認

　　第四步：財務(wù)規(guī)劃

　　包括：基本財務(wù)規(guī)劃(現(xiàn)金流管理，消費管理，債務(wù)管理)、保險規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、人生事件規(guī)劃、投資規(guī)劃

　　第五步：投資組合

　　包括：建立投資組合、客戶收益率預(yù)測和客戶財務(wù)未來預(yù)測

　　第六步：實施計劃

　　包括：實施時間表、實施步驟

　　第七步：績效評估

　　包括：建立評估條件、考核業(yè)績、調(diào)整資產(chǎn)

　　配置、修正目標

　　(三)理財顧問服務(wù)特點

　　建議性：在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶

　　專業(yè)性：商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，不屬于理財顧問服務(wù)

　　綜合性：理財顧問服務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，要求能夠兼顧客戶財務(wù)的各個方面

　　制度性：商業(yè)銀行提供理財顧問服務(wù)應(yīng)具有標準的服務(wù)流程、健全的管理體系、明確的管理部門和相應(yīng)的管理規(guī)章制度以及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任

　　長期性：商業(yè)銀行提供理財顧問服務(wù)尋求的就是和客戶建立一個長期的關(guān)系，不能只追求短期的收益

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