查看匯總：2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人理財(cái)》章節(jié)輔導(dǎo)匯總

　　第七章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　本章知識(shí)框架圖

　　第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律

　　一、《中華人民共和國(guó)民法通則》(★★★★★)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中商業(yè)銀行和客戶是兩個(gè)平等的民事主體，民事主體之間進(jìn)行的民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國(guó)民法通則》(以下簡(jiǎn)稱《民法通則》)的規(guī)定。

　　(一)民事法律行為的基本原則

　　《民法通則》第四條規(guī)定，民事活動(dòng)應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須遵守民事法律的基本原則——誠(chéng)實(shí)信用原則。

　　(二)民事法律關(guān)系主體

　　在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體是商業(yè)銀行(法人組織)和個(gè)人客戶(公民或自然人)。

　　1.公民(自然人)

　　公民，是指具有某一國(guó)家的國(guó)籍，根據(jù)該國(guó)的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。

　　我國(guó)的公民，就是指具有中華人民共和國(guó)的國(guó)籍，享有中華人民共和國(guó)法律規(guī)定的權(quán)利并履行法律規(guī)定的義務(wù)的自然人。在一個(gè)國(guó)家中生活的自然人不僅有本國(guó)公民，還包括外國(guó)人和無(wú)國(guó)籍人。

　　(1)自然人的民事權(quán)利能力

　　自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓等特征、始于出生終于死亡。

　　(2)自然人的民事行為能力

　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨(dú)立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。

　　第一，完全民事行為能力人：18周歲以上的公民是完全民事行為能力人;l6周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。

　　第二，限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人;不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人。

　　第三，無(wú)民事行為能力人：不滿lo周歲的未成年人;不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　2.法人

　　(1)法人的概念

　　《民法通則》第三十六條規(guī)定，法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

　　(2)法人成立的要件�！睹穹ㄍ▌t》第三十七條規(guī)定：“法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(一)依法成立;(二)有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi);(三)有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所;(四)能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任�！�

　　(3)法人的分類

　　《民法通則》以法人活動(dòng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。

　　3.非法人組織

　　非法人組織又稱非法入團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。

　　(三)民事代理制度

　　民事代理制度是最重要的民事法律制度之一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財(cái)，實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財(cái)，客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　1.代理的基本含義

　　代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。

　　2.代理的特征

　　①代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為。

　�、诖�理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為。

　�、鄞�理行為必須是具有法律效力的行為。

　�、艽�理行為須直接對(duì)被代理人發(fā)生效力。

　�、荽�理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。

　　3.代理的分類

　　根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。

　　4.委托代理

　　委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。

　　5.代理的法律責(zé)任

　�、�?zèng)]有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否調(diào)表示的，視為同意。

　　②代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

　�、鄞�理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。

　　④第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理漢已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。

　�、荽�理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的，或者被代理人知道代理人的代理行為制法不表示反對(duì)的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　�、薮�理的終止

　　有下列情形之一的，委托代理終止：

　　代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成;

　　第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托;

　　第三，代理人死亡;

　　第四，代理人喪失民事行為能力;

　　作為被代理人或者代理人的法人終止。

　　有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：

　　第一，被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力;

　　第二，被代理人或者代理人死亡;

　　第三，代理人喪失民事行為能力;

　　第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定;

　　第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。

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