查看匯總：2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人理財(cái)》章節(jié)輔導(dǎo)匯總

　　第八章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理

　　第三節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理的目標(biāo)是通過(guò)一套符合實(shí)際的工維流程，合理有效地把人、財(cái)、物姿源分配在各個(gè)不同的個(gè)人理財(cái)工作環(huán)節(jié)中，使得工作流程各環(huán)節(jié)均能有效地發(fā)揮作用并連續(xù)配合，從而提高工作效率。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理可分為理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理和商業(yè)銀行綜合理霓j服務(wù)流程管理兩個(gè)部分，前一個(gè)部分內(nèi)容可見(jiàn)第7章理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，本節(jié)重點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行綜合理財(cái)服務(wù)流程管理進(jìn)行概述。由于各家銀行管理體系存在差異，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程管理也存在差異。

　　一、業(yè)務(wù)人員管理(★)

　　個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)復(fù)雜的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)人員，除應(yīng)具備一一定的業(yè)務(wù)資格外.還必須具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)知識(shí)。不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷售理財(cái)計(jì)劃(產(chǎn)品)，不僅可能會(huì)給客戶造成損失，還會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

　�、偕虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。[《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)第十九條]

　�、跒榱藝�(yán)格理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理，提高理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)，《辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)配備與開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間及考核結(jié)果等，未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。(《辦法》第二十條)

　　③商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向投資者提供理財(cái)投資咨詢顧問(wèn)意見(jiàn)、銷售理財(cái)計(jì)劃。投資者在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，如需要銀行提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將投資者移交理財(cái)業(yè)務(wù)人員。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財(cái)業(yè)務(wù)人員向投資者提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。(《指引》第二十條)

　�、堋吨敢�》規(guī)定商業(yè)銀行從事財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)和產(chǎn)品推介等個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)的業(yè)務(wù)人員，以及相關(guān)協(xié)助人員，應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況。⑤2008年4月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀彳j個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，要建立問(wèn)責(zé)制，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

　　二、客戶需求調(diào)查(★)

　　理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是客戶需求。影響客戶理財(cái)業(yè)務(wù)需求的因素很多，實(shí)際操作中，商業(yè)銀行可以根據(jù)多個(gè)維度對(duì)客戶進(jìn)行分層。在大多數(shù)情形下，商業(yè)銀行一般會(huì)根據(jù)客戶的資產(chǎn)(包括金融資產(chǎn)和其他資產(chǎn))規(guī)模對(duì)客戶進(jìn)行分層，在分層的基礎(chǔ)上調(diào)查客戶需求的共性。

　　在客戶分層基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以確定不同的目標(biāo)客戶群，根據(jù)對(duì)目標(biāo)客戶群的需求所進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果來(lái)開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)。對(duì)于一些特殊客戶，譬如私人銀行客戶，商業(yè)銀行可以通過(guò)一對(duì)一的服務(wù)來(lái)調(diào)查客戶需求，制訂理財(cái)計(jì)劃，滿足客戶需求。

　　商業(yè)銀行調(diào)查的信息包括客戶群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益率的要求、客戶群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性的要求、客戶群風(fēng)險(xiǎn)整體承受能力以及客戶群對(duì)理財(cái)產(chǎn)品需求規(guī)模的預(yù)估等。

　　在不同時(shí)期，客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求會(huì)隨著市場(chǎng)情況不斷變化，因此商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶需求調(diào)查過(guò)程中，會(huì)定期或不定期傾聽(tīng)客戶訴求，通過(guò)溝通及時(shí)了解客戶的新變化、新動(dòng)向，根據(jù)市場(chǎng)變化，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)既定的理財(cái)投資方案進(jìn)行跟蹤。

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