查看匯總：2014年銀行業(yè)初級資格考試《個人理財》章節(jié)輔導匯總

　　第八章個人理財業(yè)務管理

　　第三節(jié) 個人理財業(yè)務流程管理

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務流程管理的目標是通過一套符合實際的工維流程，合理有效地把人、財、物姿源分配在各個不同的個人理財工作環(huán)節(jié)中，使得工作流程各環(huán)節(jié)均能有效地發(fā)揮作用并連續(xù)配合，從而提高工作效率。個人理財業(yè)務流程管理可分為理財顧問業(yè)務的理財業(yè)務流程管理和商業(yè)銀行綜合理霓j服務流程管理兩個部分，前一個部分內容可見第7章理財顧問服務，本節(jié)重點對商業(yè)銀行綜合理財服務流程管理進行概述。由于各家銀行管理體系存在差異，個人理財業(yè)務流程管理也存在差異。

　　一、業(yè)務人員管理(★)

　　個人理財是一項復雜的業(yè)務，商業(yè)銀行從事個人理財業(yè)務的相關人員，除應具備一一定的業(yè)務資格外.還必須具備相應的業(yè)務技能和業(yè)務知識。不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃(產(chǎn)品)，不僅可能會給客戶造成損失，還會給銀行帶來風險。

　　①商業(yè)銀行應當根據(jù)有關規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。[《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱《指引》)第十九條]

　　②為了嚴格理財業(yè)務人員管理，提高理財從業(yè)人員素質，《辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行應配備與開展的個人理財業(yè)務相適應的理財業(yè)務人員，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。商業(yè)銀行應詳細記錄理財業(yè)務人員的培訓方式、培訓時間及考核結果等，未達到培訓要求的理財業(yè)務人員應暫停從事個人理財業(yè)務活動。(《辦法》第二十條)

　�、凵虡I(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向投資者提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。投資者在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務，一般產(chǎn)品銷售和服務人員應將投資者移交理財業(yè)務人員。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務人員可以協(xié)助理財業(yè)務人員向投資者提供個人理財顧問服務，但必須制定明確的業(yè)務管理辦法和授權管理規(guī)則。(《指引》第二十條)

　　④《指引》規(guī)定商業(yè)銀行從事財務規(guī)劃、投資顧問和產(chǎn)品推介等個人理財顧問服務活動的業(yè)務人員，以及相關協(xié)助人員，應了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質、風險收益狀況及市場發(fā)展情況。⑤2008年4月中國銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀彳j個人理財業(yè)務有關問題的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行應建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。

　　二、客戶需求調查(★)

　　理財業(yè)務的出發(fā)點是客戶需求。影響客戶理財業(yè)務需求的因素很多，實際操作中，商業(yè)銀行可以根據(jù)多個維度對客戶進行分層。在大多數(shù)情形下，商業(yè)銀行一般會根據(jù)客戶的資產(chǎn)(包括金融資產(chǎn)和其他資產(chǎn))規(guī)模對客戶進行分層，在分層的基礎上調查客戶需求的共性。

　　在客戶分層基礎上，商業(yè)銀行可以確定不同的目標客戶群，根據(jù)對目標客戶群的需求所進行調查的結果來開發(fā)理財產(chǎn)品(計劃)。對于一些特殊客戶，譬如私人銀行客戶，商業(yè)銀行可以通過一對一的服務來調查客戶需求，制訂理財計劃，滿足客戶需求。

　　商業(yè)銀行調查的信息包括客戶群對理財產(chǎn)品收益率的要求、客戶群對理財產(chǎn)品流動性的要求、客戶群風險整體承受能力以及客戶群對理財產(chǎn)品需求規(guī)模的預估等。

　　在不同時期，客戶對理財產(chǎn)品的需求會隨著市場情況不斷變化，因此商業(yè)銀行在進行客戶需求調查過程中，會定期或不定期傾聽客戶訴求，通過溝通及時了解客戶的新變化、新動向，根據(jù)市場變化，開發(fā)新產(chǎn)品，同時對既定的理財投資方案進行跟蹤。

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