三、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)(★★★)

　　(一)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)

　　理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)具有多重性，客戶需求是理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的出發(fā)點(diǎn)，但僅有客戶需求難以形成實(shí)際的產(chǎn)品開發(fā)動(dòng)力。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)在滿足客戶理財(cái)需求的同時(shí)，還具有以下幾個(gè)功能：

　　首先，增加業(yè)務(wù)收入，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu);其次，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，提升客戶質(zhì)量;最后，增強(qiáng)業(yè)務(wù)影響，樹立品牌形象。商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)時(shí)往往會(huì)綜合考慮理財(cái)產(chǎn)品的各種功能，理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)具有多重性。

　　(二)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)原則

　　商業(yè)銀行應(yīng)本著符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益應(yīng)該匹配。在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行科學(xué)的測(cè)算，對(duì)客戶資金的安全性進(jìn)行嚴(yán)格管理。

　　理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該易于解釋，從而容易被客戶所認(rèn)知。在理財(cái)產(chǎn)品俞名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)涵潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。

　　(三)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)管理

　　個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)管理有以下幾個(gè)重點(diǎn)：

　�、偕虡I(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進(jìn)行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標(biāo)客戶群等進(jìn)行分析，并報(bào)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)。

　　②商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展需要研發(fā)的新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料，應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)部管理有關(guān)規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。

　�、坌庐a(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告，并經(jīng)各相關(guān)部門審核簽字。產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶及銷售方式，主要風(fēng)險(xiǎn)及其測(cè)算和控制方法，風(fēng)險(xiǎn)限額，風(fēng)險(xiǎn)控制部門對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理權(quán)力與責(zé)任，會(huì)計(jì)核算與財(cái)務(wù)管理方法，后續(xù)服務(wù)，應(yīng)急計(jì)劃等。

　　④商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度，在新產(chǎn)品推出后，對(duì)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評(píng)估。

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