2.2 理財價值觀

　　2.2.1 理財價值觀的含義

　　理財價值觀就是客戶對不同理財目標的優(yōu)先順序的主要評價�？蛻粼趥�人理財過程中的兩種支出：義務性支出和選擇性支出。義務性支出也成強制性支出，是收入中必須優(yōu)先滿足的支出;選擇性支出也成任意性支出，對于任意性支出的順序選擇會有所不同。

　　2.2.2 四種典型的理財價值觀

　　后享受型、先享受型、購房型和以子女為中心型

　　2.3 客戶的風險屬性

　　2.3.1 影響客戶投資風險承受能力的因素

　　1. 年齡

　　客戶年齡越大，所能夠承受的投資風險越低。

　　2. 資金的投資期限

　　如果用于投資的一項資金可以長時間持續(xù)進行投資而無須考慮短時間內變現，那么這項投資可承受的風險能力就較強。影響投資風險的主要有以下幾點因素。

　　(1) 景氣循環(huán)(2) 復利效益(3) 投資期限，投資期限越長，平均報酬率越穩(wěn)定。

　　3. 理財目標的彈性

　　理財目標的彈性越大，可承受的風險也越高。

　　4. 投資者主觀的風險偏好

　　個人的性格、閱歷、膽識、意識等主觀因素所決定的個人態(tài)度，直接決定了一個人對不同風險程度的產品的選擇與決策。

　　5. 學歷與知識水平

　　掌握專業(yè)技能和擁有高學歷的人，對風險的認識更清晰，管理風險的能力越強，往往能從事高風險的投資。

　　6. 財富

　　絕對風險承受能力隨財富的增加而增加，而相對風險承受能力未必隨財富的增加而增加。

　　2.3.2 客戶風險偏好的分類及風險評估

　　1. 分類

　　(1) 非常進取型

　　相對比較年輕、有專業(yè)知識技能、敢于冒險、社會負擔較輕的人士，他們對投資的損失也有很強的承受能力。

　　(2) 溫和進取型

　　愿意承受一定的風險，追求較高的投資收益。

　　(3) 中庸穩(wěn)健型

　　對任何投資都比較理性，尋找風險適中、收益適中的產品。

　　(4) 溫和保守型

　　對風險的關注更甚于對收益的關心。

　　(5) 非常保守型

　　往往對于投資風險的承受能力很低，選擇一項產品或投資工具首要考慮的是否能夠保本，然后才考慮追求收益。

　　2. 個人風險承受能力的評估

　　(1) 評估目的

　　風險承受能力的評估不是為了讓金融理財師將自己的意見強加給客戶，可接受的風險水平應該由客戶自己來確定，金融理財師的角色是幫助客戶認識自我，以做出客觀的評估和明智的決策。

　　(2) 常見的評估方法

　�、� 定性方法和定量方法：定性評估方法對這些信息的評估基于直覺和印象;定量評估方法可以將觀察結果轉化為某種形式的數值。

　　② 客戶投資目標：必須幫助客戶明確自己投資目標。

　　③ 對投資產品的偏好：直接的辦法是讓客戶回答自己所偏好的投資產品，也可以讓客戶將投資產品從最喜歡到最不喜歡排序。

　�、� 概率和收益的權衡：第一，確定/不確定性偏好法。第二，最低成功概率法。所選的成功概率越高，說明其風險厭惡程度越高。第三，最低收益法。要求客戶就可能的收益而不是收益概率作出選擇。要求的收益越高，說明其風險厭惡程度越高。

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