第四節(jié) 信貸業(yè)務(wù)到期處理

　　一、貸款償還操作及提前還款處理

　　根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和借款合同的規(guī)定，借款人有義務(wù)按照借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息，銀行有權(quán)依照借款合同約定從借款人賬戶(hù)上劃收貸款本金和利息。對(duì)于借款人提前還款的，要按照借款合同約定進(jìn)行。借款人不能按照合同規(guī)定償還貸款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，并加付利息。

　　1.提前還款

　　提前還款是指借款人在借款合同規(guī)定的日期之前歸還銀行貸款的行為，包括銀行提前收貸要求的提前還款和借款人主動(dòng)申請(qǐng)的提前還款。由于兩種提前還款具有不同的合同規(guī)定與還款原因，因而它們需要注意的要點(diǎn)也各不相同。

　　(1)銀行提前收貸要求的提前還款。銀行提前收貸要求的提前還款是指，在借款人出現(xiàn)違約行為或出現(xiàn)較大的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而可能危及貸款本息安全時(shí)，銀行根據(jù)借款合同事先約定的條款在該筆貸款到期之前提前收回貸款本息的經(jīng)濟(jì)行為。

　　根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，銀行在下列情況下可提前收貸：

　　①借款人致使貸款債務(wù)落空，由貸款人停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成信貸資產(chǎn)損失的，借款人及其主管人員或其他個(gè)人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分或全部賠償責(zé)任。在未履行賠償責(zé)任之前，其他任何貸款人不得對(duì)其發(fā)放貸款。

　　②借款人有下列情形之一，由貸款人對(duì)其部分或全部加收利息;情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的;用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的;用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的;未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的;依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的;不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的;套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

　�、劢杩钊擞邢铝星樾沃�一，由貸款人責(zé)令改正。情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的;不如實(shí)向貸款人提供所有開(kāi)戶(hù)行、賬號(hào)及存貸款余額等資料的;拒絕接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督的。

　　在提前收貸時(shí)，銀行應(yīng)該嚴(yán)格根據(jù)借款合同中的約定向借款人發(fā)送《歸還貸款通知書(shū)》，借款人承擔(dān)借款到期時(shí)的同樣責(zé)任，銀行在法定標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)按照約定的罰息利率向借款人計(jì)收逾期罰息。借款人未按照要求歸還貸款本息和罰息的，銀行有權(quán)按照借款合同與擔(dān)保合同處分抵(質(zhì))押物，或向保證人索取貸款本息和罰息。銀行無(wú)法收取貸款本息和罰息的，或處分抵質(zhì)押物后仍然不足以補(bǔ)償貸款本息和罰息的，可以依法向人民法院提起訴訟。銀行提前收貸出現(xiàn)糾紛的，由人民法院根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)裁決。(2)借款人主動(dòng)申請(qǐng)的提前還款。借款人主動(dòng)申請(qǐng)的提前還款主要是由于借款人希望改變借款合同中事先約定的還款計(jì)劃，提前償還全部或部分貸款，由借款人提出申請(qǐng)、經(jīng)銀行同意，從而縮短貸款期限。

　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。如果借款人出于某種原因(比如貸款項(xiàng)目效益好)希望提前還款，將會(huì)打亂銀行原有的資金安排。因此，借款人應(yīng)該提前向銀行遞交提前還款計(jì)劃，在征得銀行的 同意后，才可以提前還款，并且由于提前還款而產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)由借款人負(fù)擔(dān)。在借款合同的提前還款條款中，銀行應(yīng)該與借款人約定提前還款的前提條件和必要的手續(xù)。提前還款條款通常包括如下幾項(xiàng)：

　�、傥唇�(jīng)銀行書(shū)面同意，借款人不得提前還款;

　�、诮杩钊颂崆斑�款的期間是最后提款日之后、貸款到期日之前的時(shí)間;

　�、劢杩钊诵枰�在提前還款日之前30天或60天以書(shū)面形式向銀行遞交提前還款的申請(qǐng)，并且列明借款人要求提前還款的本金金額;

　�、芙杩钊艘坏┨岢鎏崆斑�款申請(qǐng)就不可撤銷(xiāo)，借款人有義務(wù)提前還款;

　�、萁杩钊丝梢蕴崆皟斶�全部或部分本金，部分提前還款的金額應(yīng)該等于分期還款時(shí)一個(gè)時(shí)期分期還款金額的整數(shù)倍，并同時(shí)償還截至提前還款前一日(含該日)所發(fā)生的相應(yīng)利息及其他相應(yīng)費(fèi)用;

　�、尢崆斑�款應(yīng)該按照借款合同規(guī)定的還款計(jì)劃以倒序的方式進(jìn)行;⑦已經(jīng)提前還款的部分不得要求向銀行再進(jìn)行借款;

　�、鄬�(duì)于提前還款的部分可以收取費(fèi)用。

　　2.到期還款

　　對(duì)于正常到期的貸款，借款人有義務(wù)按照借款合同的約定主動(dòng)還款，銀行也有義務(wù)按照規(guī)定在貸款到期前一段時(shí)間向借款人發(fā)送《還本付息通知書(shū)》，督促借款人按時(shí)足額還本付息。

　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單;借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。

　　《還本付息通知書(shū)》的內(nèi)容應(yīng)該包括：貸款項(xiàng)目名稱(chēng)或其他標(biāo)志、還本付息的日期、當(dāng)前貸款金額、本次還款金額、本次付息金額、利息計(jì)算涉及的利率、計(jì)算天數(shù)和計(jì)算基礎(chǔ)等要素。

　　借款人在收到《還本付息通知書(shū)》時(shí)，應(yīng)該按期開(kāi)出轉(zhuǎn)賬支票交給銀行有關(guān)部門(mén)辦理還款手續(xù)，支票的備注欄要寫(xiě)明所歸還的借款合同、借款借據(jù)編號(hào)。在貸款歸還后，銀行要及時(shí)登記貸款證，在貸款證上注明原來(lái)的貸款金額、貸款日期，并將借款人的還款情況錄入銀行數(shù)據(jù)庫(kù)保存。

　　3.逾期還款

　　對(duì)于到期未償還的貸款，如果借款人沒(méi)有及時(shí)到銀行辦理貸款展期申請(qǐng)的，銀行有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人加收罰息或依法提起訴訟。

　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，貸款人對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。貸款人對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息;對(duì)不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。

　　在貸款到期后，借款人不能按期還款又沒(méi)有辦理貸款展期手續(xù)的，自到期后的次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款戶(hù)，按中國(guó)人民銀行的規(guī)定計(jì)收罰息，加罰的利率應(yīng)該在借款合同中事先明確規(guī)定。貸款逾期后，銀行不僅要對(duì)貸款本金計(jì)收利息，而且要對(duì)應(yīng)收未收的利息計(jì)收利息，對(duì)于應(yīng)收未收的罰息也要計(jì)收復(fù)利。對(duì)于逾期貸款，銀行要將《逾期貸款催收通知書(shū)》送達(dá)借款人或擔(dān)保單位，并分析逾期原因、制定催收方案，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和銀行領(lǐng)導(dǎo)批示。對(duì)于不能歸還或不能落實(shí)還本付息的借款人，銀行應(yīng)該督促借款人歸還，必要時(shí)銀行可以采取強(qiáng)制措施處理抵(質(zhì))押物，或依法提起訴訟，直到貸款本息全部收回。對(duì)于逾期貸款，銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取準(zhǔn)備金，并按照核銷(xiāo)條件和核銷(xiāo)程序?qū)Υ糍~貸款和應(yīng)收款項(xiàng)進(jìn)行核銷(xiāo)。

　　二、貸款展期處理

　　貸款展期是指由于借款人不能按照借款合同中約定的還款計(jì)劃按時(shí)償付每期的應(yīng)付貸款時(shí)，由借款人向銀行提出申請(qǐng)、經(jīng)貸款行審查同意、有限期地延長(zhǎng)還款期限的行為。貸款展期包括申請(qǐng)、審批、管理和償還四個(gè)環(huán)節(jié)：

　　1。貸款展期申請(qǐng)

　　根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。 .

　　合資企業(yè)或股份制企業(yè)，需要提供董事會(huì)關(guān)于申請(qǐng)貸款展期的決議文件或其他有效授權(quán)文件。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書(shū)面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

　　借款人申請(qǐng)貸款展期時(shí)，應(yīng)在借款期限到期前60個(gè)營(yíng)業(yè)日(短期貸款應(yīng)在30個(gè)營(yíng)業(yè)日)之前，向銀行提交《貸款展期申請(qǐng)書(shū)》。貸款展期申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容包括：展期理由、展期金額、展期期限、展期后的分期還款計(jì)劃、擬采取的補(bǔ)救措施等。

　　2.貸款展期審批

　　(1)貸款展期的條件。有下列原因之一，借款人不能按期償還貸款，可以向銀行提出貸款展期申請(qǐng)：①由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化(如調(diào)整稅率、匯率和貸款利率等)原因，致使借款人的經(jīng)濟(jì)效益明顯下降而不能按期償還貸款。②由于發(fā)生不可抗力或者意外事故等原因致使借款人不能按期償還貸款。③銀行認(rèn)為可以辦理貸款展期的其他原因。

　　， (2)貸款展期的材料。在申請(qǐng)貸款展期時(shí)，借款人需要提供如下材料：①貸款展期申請(qǐng)書(shū);②借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，貸款項(xiàng)目的建設(shè)情況、經(jīng)濟(jì)效益和還款能力預(yù)測(cè)報(bào)告;③經(jīng)會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的借款人上年度財(cái)務(wù)報(bào)告及報(bào)表和最近月末的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表;④屬于擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人(保證人、抵押人、出質(zhì)人)提交的同意借款人貸款展期和延長(zhǎng)擔(dān)保期限的承諾函件;⑤銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

　　(3)貸款展期的擔(dān)保。在貸款展期時(shí)，最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是追加擔(dān)保，因?yàn)橘J款展期本身就表明借款人的還款出現(xiàn)了問(wèn)題、貸款風(fēng)險(xiǎn)變大了。因此，銀行必須根據(jù)貸款種類(lèi)、借款人的信用等級(jí)、抵(質(zhì))押品和保證人的情況來(lái)確定每一筆展期貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

　�、俚�(質(zhì))押貸款的展期。由于展期貸款本身風(fēng)險(xiǎn)就已經(jīng)變得較大，因而該貸款應(yīng)該更多地采取抵(質(zhì))押的擔(dān)保方式。在續(xù)簽或新增抵(質(zhì))押合同時(shí)，應(yīng)該注意如下幾點(diǎn)：

　　第一，作為抵(質(zhì))押權(quán)人，銀行必須核定抵(質(zhì))押物的賬面凈值，或委托具有相關(guān)資格和專(zhuān)業(yè)水平的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估有關(guān)抵(質(zhì))押物的重置價(jià)值，并核查其抵(質(zhì))押率是否控制在一定的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi);

　　第二，如果抵(質(zhì))押物價(jià)值不足，抵(質(zhì))押人就應(yīng)該根據(jù)銀行要求補(bǔ)足抵(質(zhì))押物，并且重新簽訂抵(質(zhì))押合同;

　　第三，抵押貸款展期后，銀行必須要求抵押人到有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)，使得抵押合同保持合法性與有效性，否則抵押合同就會(huì)失去法律效率;

　　第四，質(zhì)押貸款展期后，銀行必須切實(shí)核查質(zhì)押物入庫(kù)憑證、質(zhì)押物清單，并進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)貨方能出賬;第五，抵(質(zhì))押貸款展期出賬后，銀行還必須建立逐日盯市制度，密切關(guān)注抵(質(zhì))押物價(jià)值變動(dòng)，同時(shí)還必須定期和不定期地檢查核對(duì)監(jiān)督抵(質(zhì))押物的占有，防止抵(質(zhì))押物的變賣(mài)、轉(zhuǎn)移和重復(fù)抵(質(zhì))押。

　　②保證擔(dān)保貸款的展期。保證擔(dān)保貸款展期的關(guān)鍵在于，在貸款展期之前必須征得保證人的同意。保證人的擔(dān)保金額不但包括原有的貸款本息，還包括由于貸款展期增加的利息費(fèi)用，因而銀行還要對(duì)保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行重新評(píng)估。此外，保證合同的期限還會(huì)因?yàn)榻杩钊说倪�款期限延長(zhǎng)而延長(zhǎng)，直到全部貸款本息、費(fèi)用還清為止。因此，銀行與保證人之間還需要重新簽訂保證擔(dān)保合同，或者變更原有的保證期間。3.貸款展期管理

　　在辦理貸款展期時(shí)，有關(guān)的貸款條件由銀行和借款人重新確定。

　　(1)貸款展期的期限。，根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半;長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。銀行在貸款展期審查時(shí)要從嚴(yán)把握，一筆貸款原則上只能展期一次。

　　(2)貸款展期后的利率。經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)展期的貸款利率，應(yīng)該從簽訂展期合同之日起，根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定和借貸雙方商定的利率執(zhí)行。貸款的展期期限加上原來(lái)期限達(dá)到新的利率檔次，從展期之日起，貸款利息按照新的期限檔次利率計(jì)收。

　　借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款戶(hù)。4.貸款展期償還

　　貸款展期本身就警示了借款人可能存在還款問(wèn)題，因而對(duì)于貸款展期的償還，尤其需要注意如下幾點(diǎn)：

　　(1)在貸款展期申請(qǐng)之時(shí)，銀行就必須要求借款人制定出詳細(xì)的還款計(jì)劃;

　　(2)在貸款展期到期之前，銀行要及時(shí)給借款人發(fā)送還本付息通知書(shū)，督促借款人按時(shí)還本付息;(3)貸款展期到期后，借款人仍然不能按時(shí)還本付息的，銀行更要加大催收力度，以保證貸款收回;(4)對(duì)于催收后仍然無(wú)法收回的，銀行有權(quán)向保證人追索，或行使抵(質(zhì))押權(quán)，以彌補(bǔ)貸款損失;(5)貸款展期逾期后，銀行要按規(guī)定加罰利息，并對(duì)未收利息計(jì)收復(fù)利。

　　三、依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　依法收貸是指銀行根據(jù)法律規(guī)定及合同約定，對(duì)債務(wù)人、擔(dān)保人逃廢債務(wù)等違法違約行為采取的法律補(bǔ)救措施。

　　從廣義上來(lái)說(shuō)，依法收貸是指銀行按規(guī)定或約定，通過(guò)催收、扣押、處理變賣(mài)抵(質(zhì))押物，提前收回違約使用的貸款，并且加罰利息等措施，以及通過(guò)仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的經(jīng)濟(jì)行為。

　　從狹義上來(lái)說(shuō)，依法收貸是指銀行按照法律法規(guī)的規(guī)定，采取仲裁、訴訟等司法手段清理收回貸款的經(jīng)濟(jì)行為。

　　銀行與借款人之間的借貸行為受到法律的約束和保護(hù)，對(duì)于逾期貸款或提前收貸，銀行不能通過(guò)正常途徑收回貸款本息的，就必須依靠法律途徑強(qiáng)制收回。依法收貸是銀行處理信貸糾紛、維護(hù)金融秩序、保障自身合法權(quán)益的重要途徑。

　　2.依法收貸的標(biāo)準(zhǔn)

　　(1)借款人或擔(dān)保人出現(xiàn)下列情況之一的，銀行應(yīng)將其確定為準(zhǔn)備發(fā)出訴訟警告等情況的對(duì)象：

　�、俳杩钊诉B續(xù)兩個(gè)季度付息率低于10%的;(特殊情況下，不宜采取訴訟警告、提起訴訟等措施的，分行應(yīng)予以說(shuō)明。)

　�、诮杩钊藢�(duì)本金逾期半年以上償還的;(特殊情況下，不宜采取訴訟警告、提起訴訟等措施的，分行應(yīng)予以說(shuō)明。)

　�、劢杩钊嘶驌�(dān)保人借改制(合并、分立、承包、租賃、合資等)逃廢債務(wù)的;④借款人或擔(dān)保人是上市公司并且欠本、欠息的;

　�、萁杩钊嘶驌�(dān)保人有償債能力但惡意逃債的;⑥借款人或擔(dān)保人的其他逃廢債情況。

　　(2)出現(xiàn)下列情況的，銀行應(yīng)將其確定為擬采取提起訴訟、申請(qǐng)破產(chǎn)等措施的對(duì)象：

　�、俳杩钊诉B續(xù)一年付息率低于10%的;(特殊情況下，不宜采取訴訟警告、提起訴訟等措施的，分行應(yīng)予以說(shuō)明。)

　�、诮杩钊藢�(duì)本金逾期一年以上償還的;(特殊情況下，不宜采取訴訟警告、提起訴訟等措施的，分行應(yīng)予以說(shuō)明。)

　　③借款人或擔(dān)保人接到訴訟警告后不予理睬的;

　�、芙杩钊嘶驌�(dān)保人陷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛或案件并嚴(yán)重影響其償債能力的;⑤借款人或擔(dān)保人被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的;

　�、藿杩钊艘奄Y不抵債的;

　　⑦借款人或擔(dān)保人的其他嚴(yán)重影響償債能力的事項(xiàng)。 、3.依法收貸的措施

　　對(duì)于到期不能正常收回或銀行與借款人之間發(fā)生糾紛的貸款，銀行就必須依靠法律途徑，采取訴訟和非訴訟相結(jié)合的手段，按照法律程序規(guī)范、有序、有力地進(jìn)行收貸，切實(shí)保護(hù)銀行的合法權(quán)益。為此，必須從如下幾個(gè)方面著手：

　　(1)切實(shí)落實(shí)貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的擔(dān)保責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于因下列原因造成的無(wú)效擔(dān)保貸款，要積極采取補(bǔ)救措施，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同：

　　①保證人不符合法律規(guī)定的主體資格，擔(dān)保物是法律規(guī)定的禁止擔(dān)保物;②法律規(guī)定抵押、質(zhì)押必須辦理登記而未辦理登記的;

　　③法律規(guī)定的其他無(wú)效擔(dān)保方式。

　　金融機(jī)構(gòu)經(jīng)與債務(wù)人協(xié)商，以貸款展期或其他方式對(duì)債務(wù)合同變更的，應(yīng)當(dāng)就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

　　(2)采取適當(dāng)法律措施，對(duì)逾期貸款進(jìn)行有效催收。金融機(jī)構(gòu)可以采取以下法律措施，對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收：

　　①按照合同約定，直接從借款人或保證人的存款賬戶(hù)上扣收款項(xiàng)。

　�、谙騻鶆�(wù)人、保證人主張債權(quán)，直接要求債務(wù)人、保證人履行債務(wù)。

　　.③在符合法律規(guī)定的條件下，銀行向人民法院申請(qǐng)對(duì)借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，或向人民法院申請(qǐng)支付令。

　�、苄惺勾�位權(quán)。當(dāng)債務(wù)人無(wú)力履行債務(wù)，同時(shí)債務(wù)人享有別的債權(quán)卻怠于行使，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于(合同法>司法解釋》第一部分第十一條的規(guī)定，向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。

　�、菪惺钩蜂N(xiāo)權(quán)。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的以上行為。撤銷(xiāo)權(quán)必須自金融機(jī)構(gòu)知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)行使。

　　⑥行使抵消權(quán)。若金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人之間互相負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類(lèi)、品質(zhì)相同，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)《合同法》第九十九條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵消，但依照法律規(guī)定或者按照合剛生質(zhì)不得抵消的除外。金融機(jī)構(gòu)在主張抵消時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，抵消不得附條件或者附期限。

　�、咛崆白肪窟`約責(zé)任。債務(wù)人明確表示或者以自己的行為表明不履行債務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《合同法》第一百零八條的規(guī)定，在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之前要求債務(wù)人承擔(dān)違約責(zé)任。

　�、嗌暾�(qǐng)破產(chǎn)。對(duì)用以上手段仍無(wú)法收回的貸款，金融機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)借款人、保證人破產(chǎn)。

　　(3)維護(hù)債務(wù)人改制、債務(wù)重組中的金融債權(quán)。金融機(jī)構(gòu)得知債務(wù)人擬實(shí)行承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、分立、合資或合作等改制情況的，應(yīng)積極參與改制工作，嚴(yán)格監(jiān)督改制方案的制訂、清產(chǎn)核資、產(chǎn)權(quán)界定和債務(wù)清償?shù)裙ぷ�。具體應(yīng)當(dāng)要求債務(wù)人報(bào)送改制方案和對(duì)金融機(jī)構(gòu)所欠債務(wù)的處理意見(jiàn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與資產(chǎn)負(fù)債情況以及改制方案進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并確定債務(wù)人改制后金融債權(quán)是否安全。金融債權(quán)安全存在危險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向債務(wù)人主張債權(quán)，或落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

　　①對(duì)于進(jìn)入破產(chǎn)程序的債務(wù)人，金融機(jī)構(gòu)要積極申報(bào)債權(quán)，參加債權(quán)人會(huì)議。按照金融債權(quán)管理的有關(guān)要求清收債權(quán)。

　�、趯�(duì)于確實(shí)經(jīng)營(yíng)管理混亂、扭虧無(wú)望、嚴(yán)重資不抵債的債務(wù)人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)敦促其加大改革力度，實(shí)現(xiàn)債務(wù)重組。在債務(wù)重組中，金融機(jī)構(gòu)要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同，同時(shí)·金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

　�、蹖�(duì)于通過(guò)企業(yè)改制逃、廢銀行債務(wù)，造成信貸資產(chǎn)流失的單位和個(gè)人，金融機(jī)構(gòu)要依法提起訴訟，重新落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系和追究有關(guān)人員的責(zé)任。

　　(4)嚴(yán)格控制在貸款催收和不良資產(chǎn)清收中采用以物抵債實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)。金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)，應(yīng)以貨幣形式受償，嚴(yán)格控制以物抵債;債務(wù)人無(wú)貨幣清償能力時(shí)，應(yīng)當(dāng)以拍賣(mài)、變賣(mài)抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或其他非貨幣財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款清償金融機(jī)構(gòu)債務(wù);既無(wú)貨幣資金，財(cái)產(chǎn)又暫時(shí)難以變現(xiàn)的，債務(wù)人可以根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)之間的約定或司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)的生效法律文書(shū)，將非貨幣財(cái)產(chǎn)或事先抵押、質(zhì)押給金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)折價(jià)歸屬于金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以物抵債。以物抵債的金額應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)原則確定。

　　(5)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出中貸款的催收和不良資產(chǎn)的清收。對(duì)于被宣布關(guān)閉、撤銷(xiāo)、破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，該金融機(jī)構(gòu)的清算組在清算工作中，應(yīng)當(dāng)積極催收貸款、清收不良資產(chǎn)，及時(shí)主張債權(quán)，行使代位權(quán)、撤銷(xiāo)權(quán)、抵消權(quán)等權(quán)利，有效保護(hù)金融債權(quán)和金融資產(chǎn)。

　　金融機(jī)構(gòu)被收購(gòu)或兼并的，其境外資產(chǎn)應(yīng)納入總資產(chǎn)中，由收購(gòu)或兼并方擁有所有權(quán)并負(fù)責(zé)管理和清收。金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)人民法院作出的發(fā)生法律效力的判決、裁定以及仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁裁決，根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，對(duì)不在中國(guó)境內(nèi)的債務(wù)人或者其財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)執(zhí)行。

　　(6)建立貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的責(zé)任追究制度。金融機(jī)構(gòu)工作人員有以下瀆職行為或其他違法違規(guī)行為造成貸款或資產(chǎn)無(wú)法收回的，中國(guó)人民銀行或金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《刑法》、《金融違法行為處罰辦法》、《金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》及其他法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，對(duì)直接責(zé)任人員和主要負(fù)責(zé)人給予行政處分、行政處罰和取消一定期限的高級(jí)管理人員任職資格。構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

　�、軐�(duì)發(fā)放的貸款放松管理、失察，致使企業(yè)套取貸款改變用途造成損失的;②不及時(shí)催收到期債權(quán)致使債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效、保證期間而造成損失的;③對(duì)債務(wù)人的故意逃廢債務(wù)的行為，不采取積極措施挽回?fù)p失的;

　　④銀行員工玩忽職守，內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，造成金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)損失的。4.依法收貸的要點(diǎn)在依法收貸過(guò)程中，銀行需要注意如下要點(diǎn)：

　　(1)依法收貸的對(duì)象是不良貸款，依法收貸的順序一般是信用貸款、保證貸款和抵(質(zhì))押貸款。(2)對(duì)于逾期貸款，銀行必須每季度開(kāi)出催收貸款通知書(shū)，并同時(shí)發(fā)送借款人和擔(dān)保人簽收。(3)銀行債權(quán)只有在訴訟時(shí)效內(nèi)才受到法律保護(hù)，超過(guò)訴訟時(shí)效的將自動(dòng)失效。向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效為1年，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2年。訴訟時(shí)效從貸款到期之日起計(jì)算，因?yàn)殂y行向借款人發(fā)出催收貸款通知書(shū)(雙方簽字)或借款人書(shū)面提出還款計(jì)劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而發(fā)生中斷，訴訟時(shí)效從中斷之日起重新計(jì)算。

　　(4)財(cái)產(chǎn)保全可以在起訴前申請(qǐng)，也可以在起訴后、判決前申請(qǐng)，起訴前申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施l0天內(nèi)正式起訴。

　　(5)為提高貸款催收效率、切實(shí)保護(hù)信貸資產(chǎn)安全，銀行請(qǐng)求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過(guò)訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令，但申請(qǐng)支付令必須以債權(quán)債務(wù)人無(wú)其他債務(wù)糾紛和支付令能送達(dá)債務(wù)人為前提。

　　(6)銀行向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁和向人民法院提出訴訟，一般應(yīng)以分支行的名義進(jìn)行，分理處及其以下的營(yíng)業(yè)部不作為獨(dú)立的訴訟主體。

　　(7)依法收貸要綜合應(yīng)角訴訟手段和非訴訟手段。對(duì)于借款人違約使用的貸款，應(yīng)該主要通過(guò)非訴訟手段，以催收等方式督促借款人主動(dòng)還款。只有當(dāng)非訴訟手段清收無(wú)效時(shí)，才能采取訴訟手段。采取訴訟手段清收時(shí)，銀行應(yīng)抓住重點(diǎn)，掌握好訴訟時(shí)機(jī)，及時(shí)訴訟，追回貸款。

　　(8)對(duì)于訴訟案件，銀行要認(rèn)真做好訴訟前和訴訟期的各項(xiàng)工作，以確保勝訴。但銀行更要注重執(zhí)行，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生法律效力的司法文件，貸款人拒不執(zhí)行的，要及時(shí)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，以確保貸款能被收回。

　　(9)借款人出現(xiàn)貸款逾期有各種主客觀原因。對(duì)于那些確實(shí)由于客觀原因而暫時(shí)沒(méi)有償付能力的借款人，銀行一般不必采取訴訟方式，而是要在訴訟時(shí)效內(nèi)加強(qiáng)催收。同時(shí)，也要利用銀行信掌的優(yōu)勢(shì)，幫助借款人增強(qiáng)貸款償還能力，使得銀行能夠全部收回貸款。 。

　　四、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)

　　在貸款本息清償以后，銀行的客戶(hù)經(jīng)理和資產(chǎn)保全部門(mén)(貸款檢查崗)要及時(shí)進(jìn)行貸款的總結(jié)、評(píng)價(jià)，撰寫(xiě)貸款總結(jié)評(píng)價(jià)報(bào)告。

　　1.短期貸款總結(jié)

　　銀行的資產(chǎn)保全部門(mén)(貸款檢查崗)要在短期貸款歸還后7日內(nèi)進(jìn)行貸款總結(jié)，填寫(xiě)短期貸款總結(jié)表，并將總結(jié)表逐級(jí)報(bào)送審批行。

　　短期貸款總結(jié)的主要內(nèi)容包括：

　　(1)要從客戶(hù)選擇、使用效益、貸款方式和操作規(guī)范等方面來(lái)總結(jié);

　　(2)要總結(jié)不良貸款形成的主要原因、解決措施及貸款管理中的主要問(wèn)題;(3)改講和加強(qiáng)貸后管理水平的經(jīng)驗(yàn)、心得和處理方法等。

　　2.中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目總結(jié)評(píng)價(jià)

　　在中長(zhǎng)期貸款還清后15日內(nèi)，銀行的資產(chǎn)保全部門(mén)(貸款檢查崗)，應(yīng)對(duì)中長(zhǎng)期貸款進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，寫(xiě)出項(xiàng)目貸款總結(jié)評(píng)價(jià)報(bào)告，填寫(xiě)貸款項(xiàng)目總結(jié)評(píng)價(jià)表，并將報(bào)告及總結(jié)評(píng)價(jià)表逐級(jí)報(bào)送審批行。

　　3.貸款總結(jié)評(píng)價(jià)的意見(jiàn)反饋

　　審批行對(duì)上報(bào)的貸款總結(jié)評(píng)價(jià)意見(jiàn)的審查意見(jiàn)反饋給呈報(bào)行，并通知貸款調(diào)查部門(mén)(崗位)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、審查部門(mén)(崗位)、決策崗、貸款審查委員會(huì)(小組)、資產(chǎn)保全部門(mén)(貸款檢查崗)等相關(guān)部門(mén)和崗位。