【知識(shí)點(diǎn)2】區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析
區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是指受特定區(qū)域的自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化和銀行管理水平等因素影響,而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn),也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。
1.外部因素分析
區(qū)域自然條件分析 |
①自然條件因素是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素,分析它的差異性有助于判斷其對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響。其中,影響較大的有自然資源、基礎(chǔ)設(shè)施情況等。自然資源是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。 ②隨著科學(xué)技術(shù)和交通運(yùn)輸條件的迅速發(fā)展,自然資源、交通運(yùn)輸對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和布局的約束作用在不斷削弱,從而使一些產(chǎn)業(yè)特別是加工制造業(yè)有可能在遠(yuǎn)離原料產(chǎn)地的市場(chǎng)區(qū)域集中,形成一些加工工業(yè)中心。 |
區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析 |
①區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段具有密切聯(lián)系。處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。 ②主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱和核心,區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分析對(duì)制定信貸政策也具有重要作用。 |
區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析 |
①對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō),經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)影響最大、最直接的因素。一般情況下,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)越低。 ②經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平可以從國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值及增長(zhǎng)率、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動(dòng)生產(chǎn)率、資金利潤(rùn)率、城市化水平等方面進(jìn)行分析。 |
區(qū)域市場(chǎng)化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析 |
① 市場(chǎng)的成熟和完善與否,直接影響到投資環(huán)境的優(yōu)劣和區(qū)域發(fā)展的快慢。通常情況下,市場(chǎng)化程度越高,區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)越低。 ②法律制度是經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)行的必要保障。 |
區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析 |
通常,國(guó)家重點(diǎn)支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策,當(dāng)?shù)赝顿Y項(xiàng)目較充足,各種配套設(shè)施齊全,信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。 |
區(qū)域政府行為和政府信用分析 |
①政府投資仍然在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著關(guān)鍵作用,其經(jīng)濟(jì)行為對(duì)金融運(yùn)行的影響非常明顯。必須重視對(duì)區(qū)域政府行為的分析,重視對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策合理性的判斷。 ②政府的信用狀況也是影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。 |
2.內(nèi)部因素分析
①信貸平均損失比率。該指標(biāo)從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。
②信貸資產(chǎn)相對(duì)不良率。
③不良率變幅。用于評(píng)價(jià)目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況,反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)變化的趨勢(shì)。
④信貸余額擴(kuò)張系數(shù)。用于衡量目標(biāo)區(qū)域因信貸規(guī)模變動(dòng)對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。指標(biāo)小于0時(shí),目標(biāo)區(qū)域信貸增長(zhǎng)相對(duì)較慢,負(fù)數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài);指標(biāo)過大則說(shuō)明區(qū)域信貸增長(zhǎng)速度過快。擴(kuò)張系數(shù)過大或過小都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升。該指標(biāo)側(cè)重考察因區(qū)域信貸投放速度過快而產(chǎn)生擴(kuò)張性風(fēng)險(xiǎn)。
⑤利息實(shí)收率。
⑥加權(quán)平均期限。用于衡量目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)。
①總資產(chǎn)收益率:目標(biāo)區(qū)域的總體盈利能力
②貸款實(shí)際收益率反映了信貸業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造能力。
這兩項(xiàng)指標(biāo)高時(shí),通常區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
②存量存貸比率
③增量存貸比率
流動(dòng)性過高或過低都可能意味著區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的上升。過高的流動(dòng)性可能意味著資金利用效率不足,信貸經(jīng)營(yíng)處于低效率中;而過低的流動(dòng)性意味著資金周轉(zhuǎn)不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。
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