3貸款審查及審批

　　1、貸款審查的主要內(nèi)容：①貸款的直接用途;②借款人的借款資格條件(注意，有限責任公司或股份公司的對外股本權(quán)益性投資累計額不過超過凈資產(chǎn)總額的50%);③借款人的信用承受能力;④借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開發(fā)能力、主要領(lǐng)導人的工作能力及組織管理能力;⑤借款人償還貸款的資金來源及償債能力;⑥貸款保證人的情況(保證人的資格及其擔保能力、保證合同和保證方式);⑦審查貸款抵(質(zhì))押物的情況;⑧.根據(jù)貸款方式、借款人信用等級、借款人的風險限額等確定是否可以貸款，以及貸款結(jié)構(gòu)和附加條件等。

　　2、貸款審批是決策過程的方案設(shè)計和方案選擇階段。貸款的調(diào)查人員負責調(diào)查評估，貸款的審查人員負責貸款風險的審查，貸款的發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，即審貸分離制度。

　　4貸款發(fā)放管理(主要為貸款新規(guī)內(nèi)容，此處從略)

　　1、在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：①借款合同一旦簽訂生效，即具有法律效力;②影響借款人的利益;③影響貸款的正常收回。

　　2、對于以金融機構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔保的，須在收妥銀行認可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

　　3、對于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得律師認可的書面意見，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

　　4、貸款發(fā)放的原則：①計劃、比例放款;②進度放款;③資本金足額原則

　　5、貸款發(fā)放審查是貸時審查的核心工作，審查內(nèi)容主要包括：①貸款合同;②提款期限 (提款期、寬限期和還款期，除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提);③用款申請材料(審核借款憑證;變更提款計劃及承擔費的收取，借款人變更提款計劃時，銀行可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔費;檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié));④有關(guān)賬戶(如提款賬戶、償還賬戶等);⑤提款申請書、借款憑證。

　　6、銀行在辦理放款手續(xù)時，應注意：①借款人是否已辦理開戶手續(xù);②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;③是否按人行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;④是否按國家外匯管理局要求報送數(shù)據(jù)。

　　7、在下列情況中，銀行可以對借款人采取終止提款措施：

　�、儆觅J款進行股本權(quán)益性投資;

　�、谟觅J款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;

　�、畚匆婪ㄈ〉媒�(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務;

　　④套取貸款相互借貸牟取非法收入;

　�、萁杩钇髽I(yè)挪用流動資金進行基本建設(shè)或用于財政性開支或者用于彌補企業(yè)虧損，或者用于職工福利;

　　⑥未按合同規(guī)定清償貸款本息;

　�、哌`反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經(jīng)營。

　　8、借款人違約后，借款人可采取的手段有：

　�、儋J款發(fā)放階段，借款人一旦違約，銀行要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。

　　②出現(xiàn)7中列示的情況，銀行有權(quán)分別或同時采取下列措施：

　　A、要求借款人限期糾正違約事件;

　　B、停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

　　C、宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務;

　　D、宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。

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