三、公司信貸的種類(★)

　　公司信貸的種類是按一定的分類方法和標準劃分的信貸類別，劃分信貸種類是進行貸款管理的需要，目的在于反映信貸品種的特點和信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。

　　(一)按貨幣種類劃分

　　按照幣種不同，貸款可以分為人民幣貸款和外匯貸款。人民幣貸款是指以我國的法定貨幣(即人民幣)為借貸貨幣的貸款;外匯貸款是指以外匯作為借貸貨幣的貸款。我國現(xiàn)有的外匯貸款幣種有美元、港元、日元、英鎊和歐元。

　　(二)按貸款期限劃分

　　按照期限不同，貸款可以分為短期貸款、中期貸款和長期貸款三類。

　　①短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的各種貸款。

　�、谥衅谫J款是指貸款期限在1年以上(不汗l年)5年以下(含5年)的各種貸款。

　�、坶L期貸款是指貸款期限在5年(不含5年)以上的各種貸款。

　　(三)按照貸款用途劃分

　　1.固定資產(chǎn)貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《固定資金貸款管理暫行辦法》第3條規(guī)定：“本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款�！�

　　2.流動資金貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《流動資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第3條規(guī)定：“本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周 轉(zhuǎn)的本外幣貸款�！�

　　3.并購貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》第4條規(guī)定：“本指引所稱并購貸款，是指商業(yè)銀行向并購方或其子公司發(fā)放的，用于支付并購交易價款的貸款�！�

　　4.房地產(chǎn)貸款

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》第2條規(guī)定，本指引所稱房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費活動有關(guān)的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。

　　5.項目融資

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《項目融資業(yè)務(wù)指引》第3條規(guī)定：“本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：(一)貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資;(二)借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人;(三)還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源�！�

　　(四)按照貸款經(jīng)營模式劃分

　　1.自營貸款

　　自營貸款是指銀行以合法籌集的資金而自主發(fā)放的貸款，其風險由銀行承擔，并由銀行收回本金和利息。

　　2.特定貸款

　　特定貸款是指國務(wù)院批準并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責成銀行發(fā)放的貸款。

　　3.委托貸款

　　委托貸款是指政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由銀行(受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

　　特點在于，資金由委托人提供，銀行不墊款，也不承擔風險，銀行只按照一定比例收取相應(yīng)的手續(xù)費。

　　4.銀團貸款

　　銀團貸款又稱為辛迪加貸款，它是指由兩家或兩家以上的銀行，按照同樣的貸款條件并使用一份共同的貸款協(xié)議，按約定的時間和比例，向借款人發(fā)放的并由一家共同的代理行管理的貸款。

　　(五)按照貸款償還方式劃分

　　①一次還清貸款是指借款人在貸款到期時一次性還清貸款本息。短期貸款通常采取一次還清貸款的還款方式。

　�、诜制趦斶�貸款是指借款人與銀行約定在貸款期限內(nèi)分若干期償還貸款本金。中長期貸款采用分期償還方式，中長期消費貸款還需按季或按月償還貸款。

　　(六)按貸款利率劃分

　　1.固定利率貸款

　　固定利率貸款是指貸款利率在貸款期限內(nèi)保持不變，遇利率調(diào)整也不分段計息的貸款。短期流動資金貸款均為固定利率貸款，即執(zhí)行合同約定的利率。

　　2.浮動利率貸款

　　浮動利率貸款是指貸款利率在貸款期限內(nèi)隨市場利率或官方利率波動按約定時間和方法自動進行調(diào)整的貸款。

　　(七)按貸款擔保方式劃分

　　1.抵押貸款

　　抵押貸款是指以貸款人或第三人財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期歸還貸款本息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

　　2.質(zhì)押貸款

　　質(zhì)押貸款是指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

　　3.保證貸款

　　保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶保證責任而發(fā)放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責任保證。

　　4.信用貸款

　　信用貸款是指憑借款人信譽發(fā)放的貸款。其最大特點是不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。信用貸款風險較大，發(fā)放時需從嚴掌握，一般僅向?qū)嵙π酆�、信譽卓著的借款人發(fā)放，且期限較短。

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