三、信貸管理的組織架構(★★★★★)

　　(一)商業(yè)銀行信貸管理組織架構的變革

　　信貸風險管理組織架構是商業(yè)銀行組織架構的重要組成部分，也是信貸業(yè)務正常開展的基本保證。

　　隨著銀行業(yè)改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸管理組織架構也在不斷地發(fā)展變化著。

　　l984年至l993年，我國開始嘗試專業(yè)銀行企業(yè)化改革，經過多年改革與調整，專業(yè)銀行的組織架構逐步完善，到l993年已經形成了比較統(tǒng)一、系統(tǒng)的組織架構，這種架構也是我國商業(yè)銀行組織架構調整與改革的基礎。縱向來看，專業(yè)銀行延續(xù)了中國人民銀行的總分行制;橫向來看，專業(yè)銀行采取了按照產品設置部門的方式，與行政機關的組織架構有明顯的相似性。

　　1993年至2001年，專業(yè)銀行完成了向商業(yè)銀行的轉變，我國商業(yè)銀行的組織架構也相應地發(fā)生了變化。在縱向結構上，商業(yè)銀行實行統(tǒng)一法人制度，通過授權的方式，明確了總行與各級分支機構的經營權限，分支機構的經營決策不得超過授權范圍;在橫向管理上，商業(yè)銀行根據業(yè)務發(fā)展進行了相應的調整，信貸管理的專業(yè)部門隨社會經濟發(fā)展、分工的專業(yè)化而不斷增減和細化。

　　2001年，我國加入了世界貿易組織，為順應時代發(fā)展，滿足金融市場要求，商業(yè)銀行對風險管理組織架構進行了根本性的改變。信貸管理由前臺、中臺、后臺合一的管理模式轉變?yōu)闃I(yè)務營銷與風險控制相分離，由按照業(yè)務類別分散管理的模式轉變?yōu)樾刨J風險集中統(tǒng)一管理的模式，由倚重貸前調查轉變?yōu)橘J款全過程管理，初步形成了現代商業(yè)銀行公司治理組織架構。

　　從2003年開始，隨著我國商業(yè)銀行股份制改革的開始和不斷深入，銀行信貸管理組織架構也在不斷地發(fā)展變化著�？v向管理上，初步建立了全面的業(yè)務發(fā)展和風險管理體系，總行、分行、支行間的管理進一步清晰，各級分行也實現了與總行業(yè)務部門的對接;橫向管理上，新增特定風險的專職管理部門，同時著眼于建立以客戶為中心的組織架構和業(yè)務營銷模式，按照客戶性質的不同成立了公司業(yè)務部和零售業(yè)務部。

　　建立真正的以客戶為中心、以市場為導向、以經濟效益為目標、以風險控制為主線、市場反應靈敏、風險控制有力、運作協調高效、管理機制完善的組織架構，是提升我國商業(yè)銀行整體實力的組織保障。在全面風險管理框架下，在建立健全公司治理結構的思路下，按照風險管理體系集中、垂直、獨立的原則，我國商業(yè)銀行已經初步建立了職責明晰、分工明確、相互制衡、精簡高效的銀行內部組織架構，提升了商業(yè)銀行風險管理的掌控水平。 來源 233 網校

　　(二)商業(yè)銀行信貸業(yè)務經營管理組織架構

　　商業(yè)銀行信貸業(yè)務經營管理組織架構包括：董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層和信貸業(yè)務前中后臺部門。

　　1.董事會及其專門委員會

　　董事會是商業(yè)銀行的最高風險管理和決策機構，承擔商業(yè)銀行風險管理的最終責任，負責審批風險管理的戰(zhàn)略政策，確定商業(yè)銀行可以承受的總體風險水平，確保商業(yè)銀行能夠有效識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務所承擔的各種風險。董事會通常下設風險政策委員會，審定風險管理戰(zhàn)略，審查重大風險活動，對管理層和職能部門履行風險管理和內部控制職責的情況進行定期評估，并提出改進要求。

　　2.監(jiān)事會

　　監(jiān)事會是我國商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督部門，對股東大會負責，從事商業(yè)銀行內部盡職監(jiān)督、財務監(jiān)督、內部控制監(jiān)督等工作。監(jiān)事會通過加強與董事會及內部審計、風險管理等相關委員會和有關職能部門的工作聯系，全面了解商業(yè)銀行的風險管理狀況，監(jiān)督董事會和高級管理層做好相關工作。

　　3.高級管理層

　　高級管理層的主要職責是執(zhí)行風險管理政策，制定風險管理的程序和操作規(guī)程，及時了解風險水平及其管理狀況，并確保商業(yè)銀行具備足夠的人力、物力和恰當的組織結構、管理信息系統(tǒng)及技術水平，以有效地識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務所承擔的各項風險。

　　4.信貸業(yè)務前中后臺部門

　　一般而言，信貸前臺部門負責客戶營銷和維護，也是銀行的“利潤中心”，如公司業(yè)務部門、個人貸款業(yè)務部門;信貸中臺部門負責貸款風險的管理和控制，如信貸管理部門、風險管理部門、合規(guī)部門、授信執(zhí)行部門等;信貸后臺部門負責信貸業(yè)務的配套支持和保障，如財務會計部門、稽核部門、IT部門等。按照貸款新規(guī)的要求，商業(yè)銀行應確保其前、中、后臺各部門的獨立性，前、中、后臺均應設立“防火墻”，確保操作過程的獨立性。

　　四、綠色信貸(★★★)

　　銀監(jiān)會下發(fā)的《綠色信貸指引》，對銀行業(yè)金融機構開展綠色信貸提出了明確要求。銀行業(yè)金融機構應當有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務活動中的環(huán)境風險和社會風險，建立環(huán)境風險和社會風險管理體系，完善相關信貸政策制度和流程管理。

　　銀行業(yè)金融機構應重點關注其客戶及其重要關聯方在建設、生產、經營活動中可能給環(huán)境和社會帶來的危害及相關風險，包括與耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生態(tài)保護、氣候變化等有關的環(huán)境問題與社會問題。

　　銀行業(yè)金融機構應至少每兩年開展一次綠色信貸的全面評估工作，并向銀行業(yè)監(jiān)管機構報送自我評估報告。此外，還需建立綠色信貸考核評價和獎懲體系，公開綠色信貸戰(zhàn)略、政策及綠色信貸發(fā)展情況。

　　銀行業(yè)金融機構需要明確綠色信貸的支持方向和重點領域，實行有差別、動態(tài)的授信政策，實施風險敞口管理制度;建立健全綠色信貸標識和統(tǒng)計制度，完善相關信貸管理系統(tǒng);在授信流程中強化環(huán)境風險和社會風險管理。

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