二、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析(★★★★★)

　　區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是指受特定區(qū)域的自然、社會、經(jīng)濟(jì)和文化和銀行管理水平等因素的影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)內(nèi)部因素分析

　　1.區(qū)域自然條件分析

　　自然條件因素是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素，分析它的差異性有助于判斷其對區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響。其中，影響較大的有自然資源、基礎(chǔ)設(shè)施情況等。自然資源是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　此外，優(yōu)越的地理位置如交通便利、接近原料產(chǎn)地和消費(fèi)地區(qū)，能夠減少原料、材料以及成品運(yùn)輸中的勞動消耗，對發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)也具有積極的影響。

　　2.區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析

　　區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段具有密切聯(lián)系。處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

　　處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域，農(nóng)業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜，電力、鋼鐵和機(jī)械制造等資金密集型產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)導(dǎo)向變動，汽車、家用電器、住房等產(chǎn)業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，且在整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比重越來越大。同時(shí)，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱和核心，區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分析對制定信貸政策也具有重要作用。來源

　　3.區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析

　　區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是指一個區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、速度和所達(dá)到的水準(zhǔn)。反映一個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平均常用指標(biāo)有GDP指標(biāo)、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動生產(chǎn)率、資金利潤率和城市化水平等。對信貸經(jīng)營來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是對區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)影響最大、最直接的因素�！�般而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)越低。

　　4.區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析

　　區(qū)域市場化程度主要指區(qū)域內(nèi)利用市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)資源和要素優(yōu)化配置的程度。一般來說，市場化程度較高的區(qū)域，投資環(huán)境比較好，信貸風(fēng)險(xiǎn)比較低。法律制度對于保障區(qū)域內(nèi)社會秩序和市場秩序具有重要作用。在執(zhí)法和司法環(huán)境完善的區(qū)域，貸款回收能得到有效規(guī)范和保障，有利于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對較低。

　　5.區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析

　　一般來說，對于國家重點(diǎn)支持的地區(qū)，投資項(xiàng)目會比較多，各種配套措施也比較全面，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較低。但一個區(qū)域持續(xù)發(fā)展也不能只靠中央政府的支持，銀行在分析時(shí)，還要結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的實(shí)際情況及規(guī)劃等。

　　6.區(qū)域政府行為和政府信用分析

　　在當(dāng)前和未來相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，政府投資仍然在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著關(guān)鍵作用。地方政府擁有大量資源，其經(jīng)濟(jì)行為對金融運(yùn)行的影響非常明顯。必須重視對區(qū)域政府行為的分析，重視對區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策合理性的判斷。

　　此外，政府的信用狀況也是影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。要善于根據(jù)以往地方政府的信用記錄，分析政府收入結(jié)構(gòu)和支出結(jié)構(gòu)，判斷其償債能力和信用度。同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注地方保護(hù)主義導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)相對封閉和重復(fù)建設(shè)問題。

　　(二)內(nèi)部因素分析

　　銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平對信貸資產(chǎn)質(zhì)量也具有重要影響。風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力通常會體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營指標(biāo)和數(shù)據(jù)上，因此可選取一些重要的內(nèi)部指標(biāo)來進(jìn)行分析。常用內(nèi)部指標(biāo)包括三個方面：信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)、盈利性和流動性。

　　1.信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)

　　區(qū)域信貸質(zhì)量是對區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況的直接反映，它是衡量內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)最重要的指標(biāo)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量好，則表明該區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)越低。信貸資產(chǎn)質(zhì)量可以用如下幾個指標(biāo)來評價(jià)，見下表。

　　2.盈利性

　　盈利性是區(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)高低的最終體現(xiàn)。通過總資產(chǎn)收益率、貸款實(shí)際收益率兩項(xiàng)主要指標(biāo)，來衡量目標(biāo)區(qū)域的盈利性�？傎Y產(chǎn)收益率反映了目標(biāo)區(qū)域的總體盈利能力，而貸款實(shí)際收益率反映了信貸業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造能力。這兩項(xiàng)指標(biāo)高時(shí)，通常區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對較低。

　　3.流動性

　　銀行的流動性包括兩方面的含義：資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性。資產(chǎn)的流動性是指銀行資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力;負(fù)債的流動性是指銀行以較低的成本適時(shí)獲得所需資金的能力。

　　衡量區(qū)域流動性的三個指標(biāo)為：流動比率、存量存貸比率和增量存貸比率。

　　當(dāng)銀行的流動性面臨不確定性時(shí)，便產(chǎn)生了流動性風(fēng)險(xiǎn)。對于特定區(qū)域而言，過低過高的流動性均意味著流動性風(fēng)險(xiǎn)的上升;過高的流動性可能意味著資金利用效率不足，信貸經(jīng)營處于低效率中;過低的流動性意味著資金周轉(zhuǎn)不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。

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